冒用金融機構(gòu)APP的法律責任
作者：林先海 2021-08-16近年來，冒用金融機構(gòu)APP的情況不斷出現(xiàn)。銀保監(jiān)會及中國證券投資基金業(yè)協(xié)會相繼于2018年及2020年發(fā)布冒用金融機構(gòu)APP等名義的風險提示。
現(xiàn)狀 冒用金融機構(gòu)APP的現(xiàn)狀主要包括冒用金融機構(gòu)理財APP及冒用金融機構(gòu)貸款APP。被冒用理財APP的金融機構(gòu)主要包括銀行、信托公司、私募基金管理人等從事資產(chǎn)管理產(chǎn)品管理或銷售的機構(gòu)。被冒用貸款APP的金融機構(gòu)主要包括具備發(fā)放貸款資質(zhì)的銀行、信托公司、消費金融公司等。 借助互聯(lián)網(wǎng)金融的快速便捷特性，冒用金融機構(gòu)APP的危害性更強。據(jù)某互聯(lián)網(wǎng)金融頭部平臺不完全統(tǒng)計，自2018年6月至2019年12月期間，該司受理的被假冒該司APP及相關(guān)人員詐騙的被害人數(shù)共計1676人，被騙金額共計人民幣1463萬余元。 法律責任 冒用者可能需要承擔刑事責任、民事責任、行政責任。冒用者利用金融機構(gòu)APP名義從事詐騙公私財物、非法吸收公眾存款、非法經(jīng)營等觸犯刑法的行為，可能構(gòu)成詐騙罪、非法吸收公眾存款罪、非法經(jīng)營罪等刑事犯罪。 冒用者使用金融機構(gòu)名稱的行為，構(gòu)成侵犯金融機構(gòu)名稱權(quán)的民事責任。冒用者未經(jīng)批準從事金融活動及超越經(jīng)營范圍從事經(jīng)營活動的行為，銀行保險監(jiān)督管理部門、工商行政監(jiān)督管理部門等行政機構(gòu)有權(quán)追究其相應行政責任。 不過，要承擔法律責任的可能不止冒用者。被冒用者（即金融機構(gòu)）可能承擔不同的法律責任。若金融機構(gòu)與冒用者曾經(jīng)或正在進行相關(guān)業(yè)務合作，則不排除冒用者冒用金融機構(gòu)從事的行為構(gòu)成表見代理的情況。 例如，金融機構(gòu)曾經(jīng)與冒用者平臺合作發(fā)行理財產(chǎn)品，冒用者冒用金融機構(gòu)名義繼續(xù)發(fā)行理財產(chǎn)品的行為可能因構(gòu)成表見代理而對金融機構(gòu)生效。 進一步而言，互聯(lián)網(wǎng)應用商店服務提供者可能需承擔一定的侵權(quán)責任。中國法律法規(guī)明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)應用商店服務提供者有義務對APP應用程序提供者進行真實性、安全性、合法性等審核，若其審核存在過錯，則金融機構(gòu)及用戶有權(quán)要求其承擔一定的侵權(quán)賠償責任。 成因 金融機構(gòu)特殊金融業(yè)務模式提供了違法空間。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，金融機構(gòu)無法安排傳統(tǒng)業(yè)務面簽的程序，這種業(yè)務模式項下，金融消費者幾乎無從確認金融機構(gòu)的真實身份，即使金融機構(gòu)身份被冒用，亦可能被金融消費者信以為真，金融機構(gòu)APP被冒用的問題應運而生。 金融基礎設施及法律法規(guī)不健全，也加劇了冒用金融機構(gòu)APP行為。近年來，網(wǎng)絡銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品及互聯(lián)網(wǎng)貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展迅速，而核實金融業(yè)務參與者身份的基礎設施并不健全。金融機構(gòu)及金融消費者信息不對稱導致冒用金融機構(gòu)APP行為無法識別。 此外，中國相關(guān)法律法規(guī)并不健全，例如，對于信托公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售信托產(chǎn)品的業(yè)務，目前尚無明確細化的標準和流程性規(guī)定，對于金融機構(gòu)的責任界定亦不夠明確。 金融消費者辨認能力有限，進一步推動了冒用金融機構(gòu)APP行為的出現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展，金融專業(yè)知識匱乏的投資者面對金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)的復雜性，更加缺乏金融產(chǎn)品的辨識能力，其能夠準確辨認冒用金融機構(gòu)APP行為的難度較大。 建議 首先，筆者建議政府及立法機關(guān)完善基礎設施及法律法規(guī)。我們需要配套完善個人及企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)收集及共享機制及完善相關(guān)法律法規(guī)，避免交易各方信息不對稱及各方主體職責不明確導致的各種問題。 其次，筆者建議監(jiān)管部門明確金融機構(gòu)社會責任。金融機構(gòu)具備一定的社會服務機構(gòu)屬性，應當承擔社會責任，金融機構(gòu)應采取多種舉措防范冒用金融機構(gòu)APP問題。 在實踐中，這意味著金融機構(gòu)應當公告其官方APP名稱及下載渠道，若發(fā)現(xiàn)被冒用情形時，金融機構(gòu)應當窮盡一切手段予以澄清，包括向公安機關(guān)報案追究冒用者刑事責任、向人民法院起訴追究冒用者民事責任、向行政機構(gòu)舉報追究冒用者行政責任、在官方網(wǎng)站等渠道風險提示等等。 再次，筆者建議有關(guān)組織加強金融消費者教育。金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、金融業(yè)協(xié)會等組織均應加強對金融消費者風險防范觀念的教育，避免金融消費者缺乏金融基礎知識導致的自身風險。
