科技揚(yáng)帆、重塑金融——《金融科技發(fā)展規(guī)劃》解讀
作者：吳衛(wèi)明 2019-08-282019年8月23日，中國人民銀行發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）（銀發(fā)2019-209號(hào)）》（以下簡稱“《規(guī)劃》”）。這是繼中國人民銀行成立金融科技委員會(huì)之后，官方正式以發(fā)展規(guī)劃的方式對(duì)金融科技的發(fā)展進(jìn)行了布局。
《規(guī)劃》是我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)第一次對(duì)金融科技進(jìn)行系統(tǒng)化的歸納與論述，體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融科技發(fā)展的高度重視。《規(guī)劃》分為四章，分別是：發(fā)展形勢、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)、保障措施。整個(gè)規(guī)劃的體系完善、內(nèi)容豐富、具有前瞻性和時(shí)代性，是對(duì)我國金融科技發(fā)展實(shí)踐的一次階段性總結(jié)和未來目標(biāo)與任務(wù)的前瞻性統(tǒng)籌。吳衛(wèi)明博士認(rèn)為，《規(guī)劃》在當(dāng)前時(shí)間出臺(tái)，具有重要的意義。
在互聯(lián)網(wǎng)與4G應(yīng)用的時(shí)代，由于移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的迅猛發(fā)展，我國金融科技發(fā)展曾經(jīng)歷一個(gè)民間迅猛發(fā)展的階段，但由于發(fā)展過快，金融科技領(lǐng)域出現(xiàn)了一定的泡沫，加之金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)自發(fā)的探索，缺乏整體的規(guī)劃和監(jiān)管的及時(shí)介入，金融科技一度被用于規(guī)避監(jiān)管、甚至開展違法金融的工具。同時(shí)，也存在過度創(chuàng)新和突破分業(yè)經(jīng)營的情況，在金融領(lǐng)域積累了一些跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的復(fù)合型風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)2016-2019年對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的清理整頓，當(dāng)強(qiáng)金融科技行業(yè)逐步回歸本源。在5G商用在即，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用穩(wěn)步推進(jìn)、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)互信機(jī)制日趨完善的時(shí)代背景下，金融行業(yè)有必要適應(yīng)科技發(fā)展與變化，對(duì)于金融科技的應(yīng)用作出統(tǒng)一的部署。筆者認(rèn)為，《規(guī)劃》的意義主要有以下幾個(gè)方面：
一、確定了金融科技發(fā)展的目標(biāo)
《規(guī)劃》將金融科技發(fā)展目標(biāo)確定為：到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，明顯增強(qiáng)人民群眾對(duì)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，使我國金融科技發(fā)展居于國際領(lǐng)先水平。具體而言，目標(biāo)包含六方面的內(nèi)容：
（1）金融科技應(yīng)用先進(jìn)可控；（2）金融服務(wù)能力穩(wěn)步增強(qiáng)；（3）金融風(fēng)控水平明顯提高；（4）金融監(jiān)管效能持續(xù)提升；（5）金融科技支撐不斷完善；（6）金融科技產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展。
二、規(guī)劃了金融科技發(fā)展的重點(diǎn)任務(wù)
第三章重點(diǎn)任務(wù)是整個(gè)規(guī)劃的核心，分為六節(jié)27項(xiàng)重點(diǎn)內(nèi)容。六節(jié)的內(nèi)容分別是：加強(qiáng)金融科技戰(zhàn)略部署、強(qiáng)化金融科技合理應(yīng)用、賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效、增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力、加大金融審慎監(jiān)管力度、夯實(shí)金融科技基礎(chǔ)支撐。具體而言包括：
1、關(guān)于加強(qiáng)金融科技戰(zhàn)略部署，提出了：加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃、優(yōu)化體制機(jī)制、加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)等具體的重點(diǎn)任務(wù)。
2、關(guān)于強(qiáng)化金融科技的合理應(yīng)用，提出了：科學(xué)規(guī)劃運(yùn)用大數(shù)據(jù)、合理布局云計(jì)算、穩(wěn)步應(yīng)用人工智能、加強(qiáng)分布式數(shù)據(jù)庫研發(fā)應(yīng)用、健全網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證體系等重點(diǎn)任務(wù)。
3、關(guān)于賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效，提出了：拓寬金融服務(wù)渠道、完善金融產(chǎn)品供給、提升金融服務(wù)效率、增強(qiáng)金融惠民服務(wù)能力、優(yōu)化企業(yè)信貸融資服務(wù)、加大科技賦能支付服務(wù)力度等重點(diǎn)任務(wù)。
4、關(guān)于增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力，提出了提升金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力、加強(qiáng)金融網(wǎng)路安全風(fēng)險(xiǎn)管控、加大金融信息保護(hù)力度、做好新技術(shù)金融應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)防范等重點(diǎn)任務(wù)。
5、關(guān)于加大金融審慎監(jiān)管力度，提出了建立金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系、加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)性、提升穿透式監(jiān)管能力、建立健全創(chuàng)新管理機(jī)制等重要任務(wù)。
6、關(guān)于夯實(shí)金融科技基礎(chǔ)支撐，提出了加強(qiáng)金融科技聯(lián)合攻關(guān)、推動(dòng)強(qiáng)化法律法規(guī)建設(shè)、增強(qiáng)信用服務(wù)支撐作用、推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化工作、強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等重要任務(wù)。
從上述六方面內(nèi)容可以看出，《規(guī)劃》對(duì)于金融科技發(fā)展的任務(wù)明確、措施完備，對(duì)于推動(dòng)金融科技的穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展具有積極的作用。
三、值得關(guān)注的幾個(gè)亮點(diǎn)
1、首次提到智能合約在金融科技中的運(yùn)用
《規(guī)劃》在第一章第一節(jié)指出：金融科技的核心是利用現(xiàn)代科技成果優(yōu)化或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程。借助機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘、智能合約等技術(shù)，金融科技能簡化供需雙方交易環(huán)節(jié)，降低資金融通邊際成本，開辟觸達(dá)客戶全新途徑，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在盈利模式、業(yè)務(wù)形態(tài)、資產(chǎn)負(fù)債、信貸關(guān)系、渠道拓展等方面持續(xù)優(yōu)化，不斷增強(qiáng)核心競爭力，為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)持續(xù)賦能。這是第一次在官方文件中提到了“智能合約”概念。
智能合約（Smart contract），是雙方達(dá)成一致并以數(shù)字形式定義的權(quán)利義務(wù)，雙方將權(quán)利義務(wù)以代碼的方式寫入程序，并最終一自動(dòng)化的方式執(zhí)行該項(xiàng)合約。
智能合約是一種能夠通過計(jì)算機(jī)自動(dòng)執(zhí)行的交易協(xié)議，通常認(rèn)為，區(qū)塊鏈環(huán)境是智能合約運(yùn)用的典型場景，比如以太坊智能合約等。當(dāng)然，在《規(guī)劃》中并未提到區(qū)塊鏈的應(yīng)用。筆者認(rèn)為與前一階段區(qū)塊鏈技術(shù)被片面應(yīng)用于各種虛擬貨幣或虛擬證券發(fā)行的市場背景有關(guān)。
金融交易由于可以做到全流程電子化，因而是運(yùn)用智能合作的理想場合。特別是在央行對(duì)電子貨幣進(jìn)行論證的大背景下，智能合約用于金融交易，將是一種可以預(yù)見的趨勢。
2、將金融科技納入金融機(jī)構(gòu)的信息披露內(nèi)容
《規(guī)劃》在重點(diǎn)任務(wù)之（一）中提到了“金融機(jī)構(gòu)要在年報(bào)及其他正式渠道中真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露用于創(chuàng)新性研究與應(yīng)用”。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的金融科技創(chuàng)新型研究與應(yīng)用金融披露，一方面是監(jiān)管希望借此促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、制定發(fā)展戰(zhàn)略，加大科技投入力度，重塑業(yè)務(wù)價(jià)值鏈，補(bǔ)齊傳統(tǒng)金融短板，鞏固和擴(kuò)大競爭優(yōu)勢，打造新的增長點(diǎn)；另一方面也有利于對(duì)金融科技的創(chuàng)新實(shí)施監(jiān)管。
3、對(duì)大數(shù)據(jù)運(yùn)用進(jìn)行了充分規(guī)劃
《規(guī)劃》在重點(diǎn)任務(wù)之（四）提到了，突破部門障礙，促進(jìn)跨部門信息規(guī)范共享，形成統(tǒng)一數(shù)據(jù)字典，再造數(shù)據(jù)使用流程，建立健全企業(yè)級(jí)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)洞察能力和基于場景的數(shù)據(jù)挖掘能力，充分釋放大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源的核心價(jià)值。打通金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用通道，破除不同金融業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)壁壘，化解信息孤島，制定數(shù)據(jù)融合應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，發(fā)揮金融大數(shù)據(jù)的集聚和增值作用，推動(dòng)形成金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用新格局，助推全國一體化大數(shù)據(jù)中心體系建設(shè)。
對(duì)于金融科技而言，大數(shù)據(jù)運(yùn)用是基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)在金融機(jī)構(gòu)市場布局、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、精準(zhǔn)營銷等領(lǐng)域有重要價(jià)值。受制于各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)壁壘，大數(shù)據(jù)應(yīng)用的作用受到限制。《規(guī)劃》對(duì)于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用的描述，無疑有利于推進(jìn)大數(shù)據(jù)運(yùn)用的深化。
4、對(duì)人工智能應(yīng)用作出規(guī)劃
繼資管新規(guī)中提出人工智能的規(guī)范措施后，《規(guī)劃》在重點(diǎn)任務(wù)之（六）對(duì)于人工智能的應(yīng)用進(jìn)行了充分的描述。指出：深入把握新一代人工智能發(fā)展的特點(diǎn)，統(tǒng)籌優(yōu)化數(shù)據(jù)資源、算法模型、算力支持等人工智能核心資產(chǎn)，穩(wěn)妥推動(dòng)人工智能技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合。
同時(shí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)行了論述：加強(qiáng)金融領(lǐng)域人工智能應(yīng)用潛在風(fēng)險(xiǎn)研判和防范，完善人工智能金融應(yīng)用的政策評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防控、應(yīng)急處置等配套措施，健全人工智能金融應(yīng)用安全監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，研究制定人工智能金融應(yīng)用監(jiān)管規(guī)則，強(qiáng)化智能化金融工具安全認(rèn)證，確保把人工智能金融應(yīng)用規(guī)制在安全可控范圍內(nèi)。圍繞運(yùn)用人工智能開展金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜性、風(fēng)險(xiǎn)性、不確定性等特點(diǎn)，研究提出基礎(chǔ)性、前瞻性管理要求，整合多學(xué)科力量加強(qiáng)人工智能金融應(yīng)用相關(guān)法律、倫理、社會(huì)問題研究，推動(dòng)建立人工智能金融應(yīng)用法律法規(guī)、倫理規(guī)范和政策體系。
5、提出線上線下并重的模式
與以往對(duì)于金融科技偏重線上發(fā)展的理解不同，《規(guī)劃》在重點(diǎn)任務(wù)之（九）對(duì)于金融服務(wù)渠道的描述采用了線上與線下結(jié)合的原則。
具體的表述為：充分運(yùn)用信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)資源做強(qiáng)線上服務(wù)，豐富完善金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，為客戶提供全方位、多層次的線上金融服務(wù)。進(jìn)一步發(fā)揮線下資源優(yōu)勢，構(gòu)筑線上線下一體化的經(jīng)營發(fā)展模式，加快制定線上線下渠道布局規(guī)劃和全渠道服務(wù)實(shí)施方案，實(shí)現(xiàn)電子渠道與實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備等的信息共享和服務(wù)整合，增強(qiáng)交叉營銷、跨渠道服務(wù)水平，解決線上線下發(fā)展不平衡不充分的問題。
這一表述強(qiáng)調(diào)了解決線上線下發(fā)展不平衡不充分的問題，似乎更加突出銀行、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線下優(yōu)勢。吳衛(wèi)明博士認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線下門店數(shù)量更具有優(yōu)勢，但如何把線下門店與線上應(yīng)用結(jié)合起來，一直是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的重大課題。規(guī)劃對(duì)這一問題進(jìn)行了論述，可以為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型提供一種新的思路。
6、多項(xiàng)優(yōu)化金融服務(wù)的具體措施
《規(guī)劃》在第三章第三節(jié)還提出了多項(xiàng)具體的金融服務(wù)優(yōu)化措施，其中包括：
（十）完善金融產(chǎn)品供給，提出了“結(jié)合客戶個(gè)性化需求和差異化風(fēng)險(xiǎn)偏好，構(gòu)建以產(chǎn)品為中心的金融科技設(shè)計(jì)研發(fā)體系，探索運(yùn)用敏捷開發(fā)、灰度發(fā)布、開發(fā)運(yùn)維一體化等方法提升創(chuàng)新研發(fā)質(zhì)量與效率，打造差異化、場景化、智能化的金融服務(wù)產(chǎn)品。”
（十一）提升金融服務(wù)效率，提到四個(gè)效率：（1）優(yōu)化改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)布局和服務(wù)流程，縮減業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，提升網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)效率。（2）探索基于跨行業(yè)數(shù)據(jù)資源開展多渠道身份核驗(yàn)，提升金融服務(wù)客戶識(shí)別效率。（3）發(fā)揮客戶集聚效應(yīng)，降低金融服務(wù)邊際成本，提升金融服務(wù)與社會(huì)公共服務(wù)效率。（4）利用云計(jì)算等技術(shù)實(shí)現(xiàn)資源高度復(fù)用、靈活調(diào)度和有效供給，探索構(gòu)建跨層級(jí)、跨區(qū)域的自動(dòng)化、智能化業(yè)務(wù)處理中心，提升金融服務(wù)運(yùn)營效率。
（十二）增強(qiáng)金融惠民服務(wù)能力，提出了“強(qiáng)化金融服務(wù)意識(shí)，下沉經(jīng)營重心，加大對(duì)零售客戶的服務(wù)力度，使金融科技發(fā)展成果更多地惠及民生。”
（十三）優(yōu)化企業(yè)信貸融資模式
加大金融科技產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度，加強(qiáng)人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技成果運(yùn)用，加快完善小微企業(yè)、民營企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸流程和信用評(píng)價(jià)模型，引導(dǎo)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)利用替代數(shù)據(jù)評(píng)估企業(yè)信用狀況，降低運(yùn)營管理成本，提高貸款發(fā)放效率和服務(wù)便利度，紓解企業(yè)融資難融資貴的困局，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換。
7、對(duì)于支付服務(wù)提出新標(biāo)準(zhǔn)
《規(guī)劃》在重點(diǎn)任務(wù)之（十四）對(duì)于支付服務(wù)能力提出了要求，其中關(guān)于條碼支付的互聯(lián)互通尤其值得關(guān)注。《規(guī)劃》指出：利用人工智能、支付標(biāo)記化、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)化移動(dòng)支付技術(shù)架構(gòu)體系，實(shí)現(xiàn)賬戶統(tǒng)一標(biāo)記、手機(jī)客戶端軟件（APP）規(guī)范接口、交易集中路由。推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同APP和商戶條碼標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃。
通過打通各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的條碼技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)不同APP和商戶條碼標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃，可以提高支付的效率和便利程度，有利于建立更為高效的支付體系。
8、提出金融科技的穿透式監(jiān)管原則
《規(guī)劃》第三章第五節(jié)在建立金融科技的監(jiān)管基本規(guī)則體系、將強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)性的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提出了提升穿透式監(jiān)管能力。即：加強(qiáng)監(jiān)管科技應(yīng)用，建立健全數(shù)字化監(jiān)管規(guī)則庫，研究制定風(fēng)險(xiǎn)管理模型，完善監(jiān)管數(shù)據(jù)采集機(jī)制，通過系統(tǒng)嵌入、API等手段，實(shí)時(shí)獲取風(fēng)險(xiǎn)信息、自動(dòng)抓取業(yè)務(wù)特征數(shù)據(jù)，保證監(jiān)管信息的真實(shí)性和時(shí)效性。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極配合實(shí)施穿透式監(jiān)管，通過系統(tǒng)接口準(zhǔn)確上送經(jīng)營數(shù)據(jù)，合理應(yīng)用信息技術(shù)加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，提升智能化、自動(dòng)化合規(guī)能力和水平，持續(xù)有效滿足金融監(jiān)管要求。
依靠傳統(tǒng)的監(jiān)管工具和方法，無法對(duì)金融科技實(shí)施有效的監(jiān)管。因此，監(jiān)管科技本身需要與金融科技發(fā)展的技術(shù)水平、業(yè)務(wù)邏輯相匹配，《規(guī)劃》對(duì)于監(jiān)管問題的表述體現(xiàn)了這一思路。
《規(guī)劃》是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融科技發(fā)展現(xiàn)狀的積極回應(yīng)和前瞻性布局，具有基金的時(shí)代意義，金融科技在我國的發(fā)展將步入新的階段。
