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引言：信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸優(yōu)勢凸顯

目前參與互聯(lián)網(wǎng)助貸的金融機構(gòu)主要包括商業(yè)銀行、信托公司、小額貸款公司、消費金融公司，信托公司相較于其他金融機構(gòu)具備明顯的優(yōu)勢。首先，根據(jù)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141號，以下簡稱“141號文”）等規(guī)定，小額貸款公司的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)模式及融資模式等受到嚴格限制，而信托公司的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)模式相較于小額貸款公司限制較少；其次，根據(jù)浙江省銀保監(jiān)局下發(fā)的《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風險防控監(jiān)管提示的函》及中國銀保監(jiān)會下發(fā)的《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于推進農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位強化治理提升金融服務(wù)能力的意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕5號）規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍被限制在本地開展，而信托公司的業(yè)務(wù)范圍未受到地域限制；再次，根據(jù)《消費金融公司試點管理辦法》規(guī)定，消費金融公司不得吸收公眾存款，消費金融公司的資金實力有限，而信托公司通過信托產(chǎn)品募集資金獲得的資金實力明顯強于消費金融公司。

根據(jù)信托業(yè)協(xié)會發(fā)布的《【發(fā)展報告】業(yè)務(wù)篇之消費金融信托（二）》，“據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2017年末已有18家信托公司明確開展了消費金融信托業(yè)務(wù)，并具備了一定的信托資產(chǎn)規(guī)模。” 根據(jù)云南信托統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2018年底，已有近40家信托公司開展消費金融信托業(yè)務(wù)。[①]根據(jù)筆者業(yè)務(wù)經(jīng)驗， 2019年入局消費金融的信托公司仍在不斷增多，其中互聯(lián)網(wǎng)助貸是重要業(yè)務(wù)模式，信托公司已經(jīng)逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的頭部機構(gòu)。法律支撐是業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，本文將首先梳理信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸的基本模式，然后解析信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸的法律基礎(chǔ)。

一、實踐梳理：信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸的基本模式

助貸業(yè)務(wù)的發(fā)生不是源于互聯(lián)網(wǎng)，但是助貸業(yè)務(wù)的復(fù)蘇卻是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展作為基礎(chǔ)的，互聯(lián)網(wǎng)與助貸相輔相成、不可分割。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，信托公司參與助貸業(yè)務(wù)的模式不斷演化。

    （一）概述：互聯(lián)網(wǎng)助貸的概念和歷史沿革

1、互聯(lián)網(wǎng)助貸的概念

根據(jù)《北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會關(guān)于助貸機構(gòu)加強業(yè)務(wù)規(guī)范和風險防控的提示》（互金協(xié)發(fā)(2019)039號），“助貸業(yè)務(wù)是指助貸機構(gòu)通過自有系統(tǒng)或渠道篩選目標客群，在完成自有風控流程后，將較為優(yōu)質(zhì)的客戶輸送給持牌金融機構(gòu)、類金融機構(gòu)，經(jīng)持牌金融機構(gòu)、類金融機構(gòu)風控終審后，完成發(fā)放貸款的一種業(yè)務(wù)?！?/p>

本文探討的互聯(lián)網(wǎng)助貸是指金融機構(gòu)與助貸機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)合作開展的，由助貸機構(gòu)提供獲客、初審、電子合同簽署、貸后管理服務(wù)，并由金融機構(gòu)終審?fù)瓿砂l(fā)放個人消費貸款的一種業(yè)務(wù)。助貸機構(gòu)一般是具有強大獲客能力及科技風控優(yōu)勢的機構(gòu)，包括具有科技背景的科技金融公司（例如微眾銀行、螞蟻小貸等）及具有科技優(yōu)勢的金融科技公司（例如奇虎360、攜程旗下科技公司等）。金融機構(gòu)主要包括商業(yè)銀行、信托公司、小額貸款公司、消費金融公司等。

2、互聯(lián)網(wǎng)助貸的歷史沿革

2007年，國家開發(fā)銀行深圳市分行（簡稱“國開行”）、深圳市中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司（簡稱“中安信業(yè)”）和中國建設(shè)銀行股份有限公司深圳市分行（簡稱“建行”）首次借鑒國外經(jīng)驗合作開展我國的“助貸業(yè)務(wù)”。其中，國開行提供資金作為貸款人，建行作為結(jié)算代理機構(gòu)，中安新業(yè)提供獲客、風控、貸后等全流程服務(wù)，該業(yè)務(wù)主要在線下開展。[②]

2007年5月至6月，阿里巴巴聯(lián)手建設(shè)銀行推出“e貸通”并聯(lián)手工商銀行相繼推出“易融通”，阿里巴巴提供借款人信息，建設(shè)銀行和工商銀行發(fā)放貸款，該等業(yè)務(wù)在線上開展，這是我國“互聯(lián)網(wǎng)助貸”業(yè)務(wù)的雛形，但是由于當時互聯(lián)網(wǎng)與金融的相斥性大于契合性，導(dǎo)致“互聯(lián)網(wǎng)助貸”業(yè)務(wù)并未發(fā)展壯大。[③]

2013年以后，隨著智能手機的普及、4G通信技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，從而帶動P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)與金融的契合性逐漸超過相斥性，互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)再度爆發(fā)，逐步發(fā)展成萬億級市場業(yè)務(wù)，各大金融機構(gòu)紛紛入局，猶以2015年“微粒貸”產(chǎn)品的問世最為典型。

在《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221號）等系列政策的推進下，互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)亂象頻生，相關(guān)監(jiān)管部門于2017年開始專項整頓，以“141號文”的出臺為典型代表，隨后互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)逐步規(guī)范發(fā)展，各地相繼出臺具體規(guī)范性文件，例如《上海銀監(jiān)局關(guān)于規(guī)范在滬銀行業(yè)金融機構(gòu)與第三方機構(gòu)合作貸款業(yè)務(wù)的通知》、《北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會關(guān)于助貸機構(gòu)加強業(yè)務(wù)規(guī)范和風險防控的提示》。

（二）梳理：信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸的模式

1、信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸的模式概述

目前，信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸的模式圖示如下：

①委托人/受益人：向信托公司交付認購資金的自然人、法人或依法成立的其他組織；

②XX信托-XX資金信托（信托產(chǎn)品）：信托資金管理運用載體；根據(jù)委托人數(shù)量不同可以設(shè)立單一資金信托或集合資金信托計劃；集合資金信托計劃可設(shè)置優(yōu)先級信托單位、次級信托單位的結(jié)構(gòu)化安排；

③助貸機構(gòu)：為信托公司提供獲客、初審、電子合同簽署、貸后管理服務(wù)的主體；具有放貸資質(zhì)的助貸機構(gòu)可以同時作為貸款人與信托公司聯(lián)合向借款人發(fā)放貸款；

④系統(tǒng)服務(wù)機構(gòu)：為信托公司提供風控系統(tǒng)及貸款管理系統(tǒng)開發(fā)及運維服務(wù)、系統(tǒng)對接服務(wù)的主體；

⑤擔保機構(gòu)：為貸款債權(quán)提供保證、保險等增信擔保的主體；包括擔保公司、保險公司等機構(gòu)；

⑥支付服務(wù)機構(gòu)：為貸款發(fā)放及還款提供代收、代付支付服務(wù)的主體；包括銀行機構(gòu)及非銀行支付機構(gòu)（或稱“第三方支付機構(gòu)”）；

⑦借款人：申請個人消費貸款的自然人；

⑧商戶：為借款人提供商品或服務(wù)的主體。

2、信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸的現(xiàn)有模式分類

根據(jù)不同的分類標準可以將信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸的現(xiàn)有模式區(qū)分為多種類別。

（1）分類一：單方出資模式與聯(lián)合出資模式

根據(jù)助貸機構(gòu)是否與信托公司按比例聯(lián)合出資發(fā)放貸款的標準可以將互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)區(qū)分為單方出資模式和聯(lián)合出資模式。單方出資模式是指貸款人僅有信托公司，助貸機構(gòu)僅提供助貸服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，例如螞蟻借唄。聯(lián)合出資模式是指助貸機構(gòu)不僅提供助貸服務(wù)，同時與信托公司作為聯(lián)合貸款人發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)模式，例如微粒貸。

（2）分類二：自主支付模式與受托支付模式

根據(jù)貸款發(fā)放模式的標準可以將互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)區(qū)分為自主支付模式和受托支付模式。自主支付模式是指貸款人直接將貸款資金發(fā)放至借款人銀行賬戶或支付賬戶，又稱弱場景模式，例如螞蟻借唄。受托支付模式是指貸款人直接將貸款資金受托支付至為借款人提供商品或服務(wù)的商戶，又稱強場景模式，例如螞蟻花唄。

（3）分類三：兜底模式與風險自擔模式

根據(jù)助貸機構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方是否提供增信的標準可以將互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)區(qū)分為兜底模式和風險自擔模式。兜底模式是指助貸機構(gòu)或其關(guān)聯(lián)方為信托公司發(fā)放貸款的風險提供增信的業(yè)務(wù)模式，助貸機構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方提供增信的方式包括認購劣后級信托單位、受讓不良貸款資產(chǎn)、到期受讓非現(xiàn)金資產(chǎn)、提供差額補足等，目前信托公司參與的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)大部分均是兜底模式，該模式項下信托產(chǎn)品低風險、低收益。風險自擔模式是指助貸機構(gòu)不為信托公司發(fā)放貸款的風險提供任何增信的業(yè)務(wù)模式，貸款債權(quán)的風險由信托產(chǎn)品自行承擔，目前信托公司與頭部助貸機構(gòu)合作的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)中存在部分風險自擔模式，例如微粒貸，該模式項下信托產(chǎn)品高風險、高收益。

（4）分類四：自建系統(tǒng)模式與系統(tǒng)功能托管模式

根據(jù)信托公司是否自建風控系統(tǒng)、放款系統(tǒng)的標準可以將互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)區(qū)分為自建系統(tǒng)模式和系統(tǒng)功能托管模式。自建系統(tǒng)模式是指信托公司建設(shè)自己的風控系統(tǒng)、放款系統(tǒng)并通過自建系統(tǒng)設(shè)置風控規(guī)則或風控模型對每筆借款進行風控審核及向支付服務(wù)機構(gòu)指令放款的業(yè)務(wù)模式。系統(tǒng)功能托管模式是指信托公司將風控規(guī)則內(nèi)嵌在助貸機構(gòu)系統(tǒng)中并通過助貸機構(gòu)系統(tǒng)對每筆借款進行風控審核及向支付服務(wù)機構(gòu)指令放款的業(yè)務(wù)模式。信托公司早期參與互聯(lián)網(wǎng)助貸的業(yè)務(wù)模式基本都是系統(tǒng)功能托管模式，鑒于法律法規(guī)對于互聯(lián)網(wǎng)助貸合規(guī)性的要求，目前越來越多的信托公司開始按自建系統(tǒng)模式參與互聯(lián)網(wǎng)助貸。目前，大部分信托公司自建系統(tǒng)主要是按照簡單的風控規(guī)則進行審核判斷，利用風控模型和大數(shù)據(jù)直接進行審核的模式基本沒有。

二、法律基礎(chǔ)：信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸的合法性

信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸，既順應(yīng)我國法律法規(guī)引導(dǎo)大力發(fā)展普惠金融的趨勢，又不違反“141號文”等相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，具備合法性。

（一）宏觀基礎(chǔ)：符合普惠金融政策

投資、出口、消費被稱為拉動經(jīng)濟增長的三駕馬車，近年來我國政府一直鼓勵通過消費手段拉動經(jīng)濟增長?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的高效低成本特性在助力消費經(jīng)濟發(fā)展方面具有重要作用，自2013年開始我國政府出臺一系列規(guī)范性文件（主要文件見下表）明確支持互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展，信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸契合了這些政策需求。

（二）微觀基礎(chǔ)：不違反“141號文”

自2017年開始，隨著P2P平臺不斷暴雷及助貸機構(gòu)境外上市潮的出現(xiàn)，我國政府逐漸意識到互聯(lián)網(wǎng)與金融的快速融合需要予以規(guī)范以預(yù)防風險隱患的爆發(fā)，相關(guān)監(jiān)管部門相繼出臺了一系列法律法規(guī)予以規(guī)范，在互聯(lián)網(wǎng)助貸領(lǐng)域以“141號文”對現(xiàn)金貸的整治最為典型。信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸應(yīng)遵守“141號文”的規(guī)定。

1、信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸屬于“141號文”規(guī)定的“銀行業(yè)金融機構(gòu)與第三方機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)”模式（以下稱“助貸模式”）。

根據(jù)“141號文”規(guī)定，助貸模式項下銀行業(yè)金融機構(gòu)包括銀行、信托公司、消費金融公司等，因此信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸適用“141號文”的規(guī)定。

“141號文”第一條是關(guān)于“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開展原則的相關(guān)規(guī)定?！?41號文”第二條、第三條、第四條系分別針對網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、銀行業(yè)金融機構(gòu)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)提出的監(jiān)管要求，其中，對于網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，“141號文”第二條的要求為“統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作”；對于銀行業(yè)金融機構(gòu)，“141號文”第三條的要求為“加大力度，進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)參與‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)”；對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，“141號文”第四條的要求為“持續(xù)推進，完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理”，同時要求結(jié)合《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知》(網(wǎng)貸整治辦函〔2017〕19號)要求，對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進行清理整頓。從上述規(guī)定來看，“141號文”中關(guān)于清理整頓開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的機構(gòu)主要系網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，對于銀行業(yè)金融機構(gòu)而言，“141號文”要求進一步規(guī)范“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，具體要求適用“141號文”第一條及第三條。

2、信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸不違反“141號文”第一條關(guān)于“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開展原則的相關(guān)規(guī)定

（1）信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸不違反“141號文”第一條第（一）款關(guān)于放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的規(guī)定

根據(jù)“141號文”第一條第（一）款規(guī)定：“設(shè)立金融機構(gòu)、從事金融活動，必須依法接受準入管理。未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)”。

信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸時貸款人為信托公司，信托公司持有《金融許可證》，根據(jù)《信托公司管理辦法》規(guī)定，“信托公司管理運用或處分信托財產(chǎn)時，可以依照信托文件的約定，采取投資、出售、存放同業(yè)、買入返售、租賃、貸款等方式進行”。因此，信托公司具有經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸不違反《通知》第一條第（一）款規(guī)定。

（2）信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸可以實現(xiàn)不違反“141號文”第一條第（二）款關(guān)于貸款利率的規(guī)定

“141號文”第一條第（二）款主要規(guī)定了助貸模式項下貸款利率不得違反《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋〔2015〕18號，以下簡稱“民間借貸司法解釋”）的規(guī)定。“民間借貸司法解釋”對民間借貸利率劃分了“兩線三區(qū)”，兩線分別為年利率24%和年利率36%。信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸時嚴格按照“141號文”及“民間借貸司法解釋”確定貸款利率則不違反“141號文”第一條第（二）款規(guī)定。

（3）信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸可以實現(xiàn)不違反“141號文”第一條第（三）款、第（四）款、第（五）款、第（六）款關(guān)于金融消費者權(quán)益保護及風險控制的規(guī)定

“141號文”第一條第（三）款、第（四）款、第（五）款、第（六）款主要規(guī)定了助貸模式項下各類機構(gòu)不得存在誘使借款人過度舉債等侵害金融消費者權(quán)益的行為并應(yīng)加強風險內(nèi)控。

隨著金融科技的不斷發(fā)展，信托公司與助貸機構(gòu)可以通過系統(tǒng)功能實現(xiàn)了解借款人、防止過度舉債等，可以通過大數(shù)據(jù)及風控模型等技術(shù)措施加強風險內(nèi)控，以符合“141號文”第一條第（三）款、第（四）款、第（五）款、第（六）款規(guī)定的要求。

3、信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸可以實現(xiàn)不違反“141號文”第三條關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定

（1）信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸可以實現(xiàn)不違反“141號文”第三條第（一）款、第（三）款規(guī)定的風險管理要求

“141號文”第三條第（一）款、第（三）款規(guī)定了助貸模式項下銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)遵守《個人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)監(jiān)管和風險管理要求。

根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，“貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成”。根據(jù)“141號文”規(guī)定，“銀行業(yè)金融機構(gòu)與第三方機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務(wù)外包”。

信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸時一般均會設(shè)置信托公司確定的風控規(guī)則，甚至會由信托公司自建風控系統(tǒng)進行審核，在信托公司自主確定風控條件的情況下可以認為不違反上述《個人貸款管理暫行辦法》及“141號文”的規(guī)定。

（2）信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸可以實現(xiàn)不違反“141號文”第三條第（二）款規(guī)定的聯(lián)合貸款要求

“141號文”第三條第（二）款規(guī)定了銀行業(yè)金融機構(gòu)不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

信托公司參與的互聯(lián)網(wǎng)助貸時，若助貸機構(gòu)參與聯(lián)合發(fā)放貸款的，則需要求助貸機構(gòu)應(yīng)具有放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，在信托公司審慎核查的情況下不會違反“141號文”第三條第（二）款規(guī)定。

三、結(jié)語：信托公司的新金融需要法律持續(xù)護航

“諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主羅伯特·希勒認為：金融的本質(zhì)是通過資金流動來完成資源的整合和配置，提高整個社會的福祉與效率?！?a href="file:///C:/Users/joy.zhou/Desktop/%E6%89%80%E6%9C%89%E6%96%87%E4%BB%B6/%E6%98%8E%E5%A4%A9%E7%9A%84%E6%96%B0%E9%97%BB/20190524-%E5%85%AC%E4%BC%97%E5%8F%B7%E6%96%87%E7%AB%A0-%E6%9E%97%E5%85%88%E6%B5%B7%EF%BC%9A%E5%85%B3%E4%BA%8E%E4%BF%A1%E6%89%98%E5%85%AC%E5%8F%B8%E5%8F%82%E4%B8%8E%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91%E5%8A%A9%E8%B4%B7%E7%9A%84%E6%B3%95%E5%BE%8B%E5%9F%BA%E7%A1%80%E5%8F%8A%E6%B3%95%E5%BE%8B%E9%A3%8E%E9%99%A9%E9%98%B2%E8%8C%83%E6%A6%82%E8%AE%BA%EF%BC%88%E4%B8%80%EF%BC%89-%E5%A2%9E%E5%8A%A0%E9%85%8D%E5%9B%BE.docx#_edn4" title="">[④]在大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展之前，消費金融發(fā)展緩慢，原因是消費金融均是小額信貸，工作繁雜、效率低下、收益甚微，與金融的本質(zhì)相悖。在大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展之后，消費金融迅速崛起，原因是互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展解決了消費金融效率低下的問題，使得消費金融收益產(chǎn)生逆襲，與金融的本質(zhì)相符。互聯(lián)網(wǎng)科技與金融的結(jié)合為以資金流動作為本質(zhì)的金融工作提供了前所未有的動力，由此進入了“新金融”時代?；ヂ?lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)便是“新金融”時代的表現(xiàn)形式之一，信托公司參與互聯(lián)網(wǎng)助貸是信托公司跨入“新金融”風口的第一步。隨著網(wǎng)絡(luò)支付、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的不斷演化及應(yīng)用，我國法律法規(guī)制度必然不斷完善以為新金融護航。筆者將持續(xù)結(jié)合業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗，關(guān)注及研究新金融領(lǐng)域存在的法律問題，希望為信托公司參與“新金融”業(yè)務(wù)持續(xù)保駕護航。

[1] 林先海，上海市錦天城律師事務(wù)所上海辦公室資深律師，中國政法大學(xué)法學(xué)碩士；擅長領(lǐng)域為互聯(lián)網(wǎng)金融、資產(chǎn)證券化、金融信托等資產(chǎn)管理領(lǐng)域。

[①] 參見信而托：近40信托公司侵入消費金融，誰是頭部玩家，網(wǎng)址：https://mp.weixin.qq.com/s/_cxyGatOVQsMcD_nnyz0cQ。

[②] 參見洪偌馨：風暴眼中的助貸，網(wǎng)址：https://www.weiyangx.com/317597.html。

[③] 參見財新網(wǎng)-新世紀 李曉?。恒y行挑戰(zhàn)者:阿里小貸，網(wǎng)址：http://c.360webcache.com/c?m=1cecc70d3d8d9a6cbffaa7aa1c15d240&q=%E9%93%B6%E8%A1%8C%E6%8C%91%E6%88%98%E8%80%85%EF%BC%9A%E9%98%BF%E9%87%8C%E5%B0%8F%E8%B4%B7&u=http%3A%2F%2Ffinance.qq.com%2Fa%2F20121119%2F006062.htm。

[④] 參見李焰、王琳主編：《致廣大而盡精微：普惠金融中國實踐案例》。