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【摘要】2024年12月25日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《金融機構(gòu)合規(guī)管理辦法》，自2025年3月1日起施行，標志著金融機構(gòu)合規(guī)管理進入新階段，本文是金融合規(guī)系列的第二篇。本文通過分析國內(nèi)金融機構(gòu)的典型違規(guī)案例，探討了違規(guī)行為的法律規(guī)制、惡劣影響及深層次原因，揭示了金融機構(gòu)在合規(guī)管理方面面臨的挑戰(zhàn)。同時，文章介紹了國內(nèi)外金融機構(gòu)在合規(guī)管理方面的創(chuàng)新實踐，包括數(shù)字化平臺、人工智能技術應用等。研究表明，加強合規(guī)管理、推動技術創(chuàng)新是金融機構(gòu)應對監(jiān)管挑戰(zhàn)、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵。本文為金融機構(gòu)提升合規(guī)管理水平提供了理論依據(jù)和實踐參考。

【關鍵詞】 金融機構(gòu) 合規(guī)管理 違規(guī)案例 創(chuàng)新實踐

隨著金融市場的快速發(fā)展和監(jiān)管環(huán)境的日益復雜，金融機構(gòu)的合規(guī)管理面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。近年來，國內(nèi)外金融機構(gòu)違規(guī)案件頻發(fā)，嚴重損害了投資者利益，也擾亂了金融市場的穩(wěn)定秩序。2024年年底，國家金融監(jiān)管總局網(wǎng)站公示多省罰單，招商銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行等多家知名金融機構(gòu)因違規(guī)受到處罰。在此形勢下，探索有效的合規(guī)管理創(chuàng)新模式成為金融機構(gòu)亟待解決的重要課題。本文通過分析典型違規(guī)案例，總結(jié)違規(guī)行為的特征和影響，并探討國內(nèi)外金融機構(gòu)在合規(guī)管理方面的創(chuàng)新實踐，以期為提升金融機構(gòu)合規(guī)管理水平提供借鑒和啟示。

（一）某期貨公司違規(guī)案件綜合分析

1.案件基本情況

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的行政處罰公告（銀罰決字【2024】15號），上海某期貨公司及其多名責任人員因違反銀行間債券市場管理規(guī)定和未按規(guī)定履行客戶身份識別義務，被處以警告、沒收違法所得及罰款等行政處罰。具體處罰內(nèi)容如下：

（1）公司主體處罰：

沒收違法所得857.25萬元，罰款3606.76萬元，合計4464.01萬元；公示期限五年。

（2）個人責任人員處罰：

包括時任資產(chǎn)管理部負責人吳某敏（罰款52.5萬元）、國收項目組負責人金某凡（罰款20萬元）、董事長兼總經(jīng)理唐某（罰款10萬元）、首席風險官董某青（罰款10萬元）、資產(chǎn)管理部經(jīng)理曹某（罰款2.5萬元）等，均被處以警告及罰款，公示期均為五年。

2.法條分析

（1）違反銀行間債券市場管理規(guī)定

銀行間債券市場是我國重要的金融基礎設施，其監(jiān)管法律體系主要涉及《中華人民共和國中國人民銀行法》與《銀行間債券市場管理辦法》。

《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條規(guī)定，中國人民銀行有權(quán)對金融機構(gòu)違反金融市場管理規(guī)定的行為進行處罰。

《銀行間債券市場管理辦法》中第七條要求市場參與者需嚴格遵守交易、結(jié)算和信息披露規(guī)則；第三十二條禁止通過虛假交易、操縱價格等方式擾亂市場秩序；四十八條表明，違反規(guī)定的，可處以警告、沒收違法所得、罰款，情節(jié)嚴重的吊銷業(yè)務資格。

在某期貨公司違規(guī)案件中，該公司的具體違規(guī)操作細節(jié)未被披露，但結(jié)合罰單金額和公示內(nèi)容推測，其可能涉及債券交易中的虛假申報、利益輸送或信息披露不完整等行為，這些行為違反了上述條款中的交易規(guī)則，故依據(jù)《銀行間債券市場管理辦法》第四十八條予以處罰。

（2）未履行客戶身份識別義務

客戶身份識別是反洗錢工作的核心環(huán)節(jié)，受到相關法律的嚴格規(guī)范，主要包括《中華人民共和國反洗錢法》和《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》。

《中華人民共和國反洗錢法》第十六條明確規(guī)定，金融機構(gòu)需建立客戶身份識別制度，核實客戶身份并留存資料；第三十二條指出，未履行義務的，可處50萬元以下罰款，對直接責任人處5萬元以下罰款。

《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第八條強調(diào)，對高風險客戶需加強盡職調(diào)查；第三十一條明確，違反該辦法規(guī)定的，由央行責令整改并處罰款。

在某期貨公司違規(guī)案件中，該公司未有效核實客戶身份，也未留存交易記錄，導致反洗錢漏洞，這一行為違反了《反洗錢法》第十六條。根據(jù)第三十二條，公司被處以3606.76萬元罰款（含沒收違法所得），個人罰款則依據(jù)責任大小進行分層處理。

3.違規(guī)點可能造成的惡劣影響

（1）擾亂銀行間債券市場秩序

銀行間債券市場是金融機構(gòu)進行資金融通和風險管理的重要平臺，其穩(wěn)定運行對金融市場的整體健康至關重要。某期貨公司的違規(guī)行為可能包括虛假交易、操縱價格或信息披露不完整，這些行為會直接擾亂市場的定價機制。一方面，可能導致利率定價失真。假設某期貨公司通過虛假交易操縱債券利率，可能導致市場利率偏離真實水平。例如，某債券的正常發(fā)行利率應為5%，但由于某期貨公司違規(guī)操作，利率被扭曲推高至6%。這不僅增加了發(fā)行企業(yè)的融資成本，還可能導致投資者基于錯誤信號做出投資決策，進而引發(fā)市場資源錯配。另一方面，違規(guī)行為一旦曝光，會削弱市場參與者對銀行間債券市場的信任，導致交易量下降或資金流出，進一步加劇市場波動。

（2）反洗錢漏洞引發(fā)系統(tǒng)性風險

客戶身份識別是反洗錢工作的核心環(huán)節(jié)，某期貨公司未按規(guī)定履行這一義務，可能為非法資金流動提供通道。首先，這種行為可能導致非法資金流入。假設一筆1000萬元的非法資金通過某期貨公司未嚴格審核的渠道進入市場，成功洗白后，可能被用于資助恐怖活動、毒品交易等違法犯罪行為，嚴重威脅社會安全。其次，這種行為可能會致使金融體系穩(wěn)定性受損。非法資金的流入可能引發(fā)連鎖反應，例如通過杠桿效應放大風險，最終導致金融機構(gòu)流動性危機，甚至引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。

（3）損害投資者權(quán)益

某期貨公司的違規(guī)行為不僅損害了市場秩序，還直接侵害了投資者的合法權(quán)益。從信息不對稱的方面看，投資者在不知情的情況下，可能基于虛假信息做出投資決策，導致資金損失。從信任角度看，違規(guī)事件曝光后，投資者對期貨公司的信任度下降，可能引發(fā)資金撤離，進一步加劇市場波動。

4.某期貨公司案件對金融市場合規(guī)的啟示

（1）合規(guī)是金融機構(gòu)的生命線

某期貨公司的違規(guī)事件表明，任何試圖突破監(jiān)管紅線的行為都將受到嚴厲制裁。金融機構(gòu)必須將合規(guī)作為經(jīng)營的首要原則，建立覆蓋前中后臺的合規(guī)管理體系，確保各項業(yè)務活動符合法律法規(guī)要求。

（2）強化高管責任意識

本案中，從資產(chǎn)管理部負責人到董事長、總經(jīng)理均被處罰，凸顯了高管層在合規(guī)管理中的關鍵作用。金融機構(gòu)應明確高管的合規(guī)責任，將合規(guī)績效納入考核體系，確保高管層以身作則，推動全員合規(guī)。

（3）加強科技賦能合規(guī)管理

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，金融機構(gòu)應利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術手段，提升合規(guī)管理的效率和精準度。例如，通過智能風控系統(tǒng)實時監(jiān)控交易行為，及時發(fā)現(xiàn)并處置違規(guī)操作。

（4）投資者教育的重要性

某期貨公司事件提醒投資者，在選擇金融機構(gòu)時，不能僅關注收益表現(xiàn)，還需重視其合規(guī)記錄和監(jiān)管情況。金融機構(gòu)應加強投資者教育，幫助投資者樹立風險意識和合規(guī)意識。

（5）監(jiān)管機構(gòu)應持續(xù)強化執(zhí)法力度

本案的高額罰單體現(xiàn)了監(jiān)管部門對金融市場違規(guī)行為的“零容忍”態(tài)度。未來，監(jiān)管機構(gòu)應繼續(xù)加大執(zhí)法力度，完善跨部門協(xié)作機制，構(gòu)建全覆蓋、全鏈條的監(jiān)管體系，確保金融市場健康穩(wěn)定運行。

（二）某銀行違規(guī)案件綜合分析

1.案件基本情況

2024年，某銀行因多項違法違規(guī)行為被國家金融監(jiān)督管理總局處以重罰，累計罰款金額高達7600余萬元。其中，總行因公司治理與內(nèi)部控制、信貸業(yè)務、同業(yè)業(yè)務、理財業(yè)務等多方面的嚴重違規(guī)行為被罰款6073.98萬元，占總罰款金額的79.2%。此外，多個分支機構(gòu)也因信貸業(yè)務違規(guī)等問題被處罰。具體違規(guī)行為如下：

（1）公司治理與內(nèi)部控制失效

①高管未經(jīng)任職資格核準便履職；

②同一股東超比例提名董事，擾亂治理架構(gòu)平衡；

③部分崗位績效薪酬延期支付比例低于監(jiān)管要求；

④重大關聯(lián)交易審查審批形同虛設。

（2）信貸業(yè)務違規(guī)

①向關系人發(fā)放信用貸款；

②并購貸款、流動資金貸款、個人貸款違規(guī)發(fā)放，資金用途管控不嚴；

③授信責任認定后問責不到位。

（3）同業(yè)業(yè)務違規(guī)

①接受第三方金融機構(gòu)信用擔保，擴大風險敞口；

②分支機構(gòu)承擔非標投資信用風險；

③通過同業(yè)投資掩蓋資產(chǎn)損失、延緩風險暴露；

④同業(yè)非標投資業(yè)務風險加權(quán)資產(chǎn)計足不足。

（4）理財業(yè)務違規(guī)

①違規(guī)向理財產(chǎn)品提供融資，虛構(gòu)風險緩釋品；

②代客理財資金流入本行自營業(yè)務；

③理財產(chǎn)品相互交易，信息披露不合規(guī)；

④理財投資“名股實債”類資產(chǎn)統(tǒng)計造假，結(jié)構(gòu)性存款“假結(jié)構(gòu)”泛濫。

（5）分支機構(gòu)違規(guī)

多地分行因信貸業(yè)務違規(guī)被處罰，包括貸前調(diào)查不到位、資金違規(guī)流向、房地產(chǎn)信貸違規(guī)等。

2.違規(guī)行為的法律依據(jù)分析

（1）公司治理與內(nèi)部控制失效所違反的法律法規(guī)

對公司治理與內(nèi)部控制失效行為進行規(guī)制的法律涉及《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》。

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則，由法律、行政法規(guī)制定，也可以由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定。某銀行高管未經(jīng)任職資格核準便履職，違反了審慎經(jīng)營規(guī)則；第四十六條明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款。

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第二十四條明確，商業(yè)銀行更換董事、高級管理人員時，應當報經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查其任職資格。某銀行未經(jīng)任職資格核準便任命高管，違反了該條款。

《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》第七條表明，商業(yè)銀行應當建立健全內(nèi)部控制制度體系，明確內(nèi)部控制職責。某銀行在內(nèi)部控制方面存在明顯漏洞，重大關聯(lián)交易審查審批形同虛設，違反了該指引。

（2）信貸業(yè)務違規(guī)所違反的法律法規(guī)

對信貸業(yè)務違規(guī)行為進行規(guī)制的法律涉及《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《貸款通則》。

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定，商業(yè)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款。某銀行向關系人發(fā)放信用貸款，違反了該條款；第七十四條明確，商業(yè)銀行違反規(guī)定從事拆借活動的，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款。某銀行違規(guī)發(fā)放各類貸款，資金用途管控不嚴，違反了該條款。

《貸款通則》第十七條表明，借款人應當如實提供貸款人要求的資料，貸款人有權(quán)對其資信狀況進行調(diào)查核實。某銀行貸前調(diào)查不到位，導致資金流向高危地帶，違反了該通則。

（3）同業(yè)業(yè)務違規(guī)所違反的法律法規(guī)

對同業(yè)業(yè)務違規(guī)行為進行規(guī)制的法律涉及《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《同業(yè)拆借管理辦法》。

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條表明，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當嚴格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。某銀行通過同業(yè)投資掩蓋資產(chǎn)損失、延緩風險暴露，違反了審慎經(jīng)營規(guī)則；第四十八條明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國家有關銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，并處罰款。某銀行接受第三方金融機構(gòu)信用擔保，擴大風險敞口，違反了該條款。

《同業(yè)拆借管理辦法》第四條表明，同業(yè)拆借交易應當遵循公平、誠信、自律、風險自擔的原則。某銀行違規(guī)承擔非標投資信用風險，違反了該原則。

（4）理財業(yè)務違規(guī)所違反的法律法規(guī)

對理財業(yè)務違規(guī)行為進行規(guī)制的法律涉及《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《關于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務的指導意見》和《商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)督管理辦法》。

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條表明，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當嚴格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。某銀行違規(guī)向理財產(chǎn)品提供融資、虛構(gòu)風險緩釋品，違反了審慎經(jīng)營規(guī)則。

《關于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務的指導意見》第六條明確，金融機構(gòu)應當確保資產(chǎn)管理業(yè)務與其他業(yè)務相分離，代客業(yè)務與自營業(yè)務相分離。某銀行代客理財資金流入本行自營業(yè)務，違反了該條款。

《商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第四十三條規(guī)定，商業(yè)銀行開展理財業(yè)務，應當確保理財產(chǎn)品信息真實、準確、完整。某銀行理財產(chǎn)品信息披露不合規(guī)，違反了該條款。

（5）分支機構(gòu)違規(guī)所違反的法律法規(guī)

對分支機構(gòu)違規(guī)行為進行規(guī)制的法律主要有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《貸款通則》。

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當嚴格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。分支機構(gòu)貸前調(diào)查不到位、資金違規(guī)流向等問題，違反了審慎經(jīng)營規(guī)則。

《貸款通則》第十七條表明，借款人應當如實提供貸款人要求的資料，貸款人有權(quán)對其資信狀況進行調(diào)查核實。分支機構(gòu)貸前調(diào)查不到位，導致貸款淪為不良，違反了該通則。

3.違規(guī)行為的惡劣影響

（1）同業(yè)業(yè)務違規(guī)：風險失控與市場亂象

某銀行在同業(yè)業(yè)務領域的違規(guī)行為極為嚴重，反映出其在風險管理和業(yè)務合規(guī)方面的嚴重失控。具體表現(xiàn)為：

（2）理財業(yè)務違規(guī)：投資者權(quán)益受損與市場信任危機

理財業(yè)務的違規(guī)行為不僅損害了投資者的合法權(quán)益，還嚴重動搖了理財市場的信任根基：

（3）分支機構(gòu)違規(guī)：全國性風控失控與信貸亂象

分支機構(gòu)的違規(guī)行為呈現(xiàn)出“星火燎原”之勢，覆蓋全國多地，這深刻反映出銀行在內(nèi)部管理和風控執(zhí)行上的失控。例如，上海分行一年內(nèi)收到3張罰單，罰款金額高達374.6萬元，違規(guī)行為包括信貸業(yè)務違規(guī)、資金流向不合規(guī)等；昆明分行因貸款“三查”嚴重不審慎被罰50萬元，反映出貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理的全面失效。在所有的違規(guī)問題中，信貸業(yè)務違規(guī)類型高度集中。一是體現(xiàn)在貸前調(diào)查的不到位，如南昌昌南支行因貸前調(diào)查粗疏，導致貸款淪為不良，反映出銀行在客戶準入環(huán)節(jié)的嚴重漏洞；二是體現(xiàn)在資金違規(guī)流向?qū)医恢?，如天津分行個人消費貸款資金回流借款人、票據(jù)貼現(xiàn)資金違規(guī)回流出票人，反映出銀行在資金用途管控上的形同虛設；三是體現(xiàn)為房地產(chǎn)信貸違規(guī)的頻現(xiàn)，如上海分行向資本金比例不足的房地產(chǎn)項目放貸，嚴重違反了房地產(chǎn)信貸政策，增加了系統(tǒng)性風險。此外，還存在多項違規(guī)問題的“疊加感染”，如西安分行因個人貸款違規(guī)使用、置換貸款管理不善等多宗違規(guī)行為，被處以190萬元的高額罰款，反映出部分分行在合規(guī)管理上的全面失控。

4.深層次原因分析

（1）激進擴張策略

某銀行近年來采取了激進的業(yè)務擴張策略，信用卡發(fā)卡量和消費金融貸款量快速增長。然而，風控體系建設未能跟上業(yè)務發(fā)展的步伐，新客戶準入篩查粗放，信用評估模型漏洞百出。這種“重數(shù)量、輕質(zhì)量”的發(fā)展模式，導致在宏觀經(jīng)濟稍有波動時，逾期壞賬大幅增加，資金鏈緊張。

（2）內(nèi)控機制失效

內(nèi)部自查與審計機制未能有效發(fā)揮作用，基層員工違規(guī)操作肆意橫行，管理層對合規(guī)報告敷衍審批，“形式主義”大行其道。制度敬畏之心的缺失，使得違規(guī)行為在銀行內(nèi)部得以滋生和蔓延，不斷啃噬銀行穩(wěn)健發(fā)展的根基。

（3）合規(guī)文化缺失

合規(guī)文化是銀行穩(wěn)健運營的重要保障。然而，某銀行在業(yè)務快速擴張的過程中，忽視了合規(guī)文化的建設。員工對合規(guī)制度的敬畏之心不足，導致違規(guī)行為屢禁不止。這種文化缺失不僅影響了銀行的內(nèi)部治理，還可能引發(fā)市場信任危機。

5.對行業(yè)的影響與警示

（1）行業(yè)影響

某銀行的違規(guī)行為不僅損害了自身利益，還對整個銀行業(yè)的聲譽和市場信任造成了負面影響。其巨額罰單引發(fā)了市場對銀行整體風控能力的擔憂，可能導致投資者信心下降，資金撤離金融市場。此外，違規(guī)行為的曝光也可能引發(fā)監(jiān)管機構(gòu)對其他銀行的嚴格審查，進一步加劇市場的緊張情緒。

（2）警示與建議

銀行違規(guī)問題頻現(xiàn)，給行業(yè)帶來了深刻警示。第一，銀行應該重拾風控管理，立即加強風控體系建設，從頂層設計到基層執(zhí)行進行全面整改。完善公司治理結(jié)構(gòu)，加強對高管任職資格的審查，優(yōu)化薪酬激勵機制，確保重大關聯(lián)交易的合規(guī)性。第二，應該重塑合規(guī)文化建設，提升員工對合規(guī)制度的敬畏之心。通過內(nèi)部培訓和教育，增強員工的合規(guī)意識，確保從管理層到基層員工都能嚴格遵守監(jiān)管要求。第三，在業(yè)務擴張過程中，銀行應注重質(zhì)量與數(shù)量的平衡。加強新客戶準入篩查，完善信用評估模型，確保業(yè)務發(fā)展與風控能力相匹配。第四，完善內(nèi)部自查與審計機制，確保合規(guī)報告的真實性和有效性。加強對基層員工的監(jiān)督，杜絕違規(guī)操作，確保銀行內(nèi)部治理的穩(wěn)健性。

國內(nèi)金融機構(gòu)的違規(guī)案例不僅揭示了合規(guī)管理中的漏洞和不足，也為行業(yè)敲響了警鐘。這些案例表明，傳統(tǒng)的合規(guī)管理方式已難以應對日益復雜的金融環(huán)境和監(jiān)管要求。在此背景下，探索合規(guī)管理創(chuàng)新成為金融機構(gòu)的必然選擇。通過借鑒國內(nèi)外先進經(jīng)驗，運用科技手段提升合規(guī)管理效率，構(gòu)建全面風險管理體系，是金融機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵。

在國內(nèi)，一些省市的金融機構(gòu)積極探索合規(guī)管理創(chuàng)新。例如，某大型銀行通過數(shù)字化平臺實現(xiàn)合規(guī)風險的實時監(jiān)測和預警，提升合規(guī)管理的精準性和時效性。在海外，德國商業(yè)銀行利用Microsoft Azure OpenAI開發(fā)虛擬助手，優(yōu)化客戶服務體驗的同時提升合規(guī)管理效率；花旗銀行則通過生成式AI技術評估新法規(guī)對合規(guī)戰(zhàn)略的影響，提前布局合規(guī)管理。

（一）國內(nèi)金融機構(gòu)合規(guī)創(chuàng)新案例

1. 北京農(nóng)商銀行：建設通用金融傳輸系統(tǒng)

北京農(nóng)商銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建設了通用金融傳輸系統(tǒng)，旨在降低對境外傳輸通道的依賴，提升金融業(yè)務傳輸?shù)陌踩院妥灾骺煽啬芰?。該項目通過接入中國人民銀行的通用金融信息傳輸服務平臺，實現(xiàn)了外幣清算服務的優(yōu)化，并通過人工智能和數(shù)字簽章技術，提升了報文處理的智能化水平。此外，該項目還完成了全棧國產(chǎn)化信創(chuàng)改造，進一步保障了信息安全。

2. 北京金融法院：推動保險機構(gòu)合規(guī)展業(yè)

北京金融法院通過發(fā)布典型案例，聚焦互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)、保險公司的核保義務、“寬進嚴出”現(xiàn)象、誠實守信原則、格式條款以及保險消費者權(quán)益保護等內(nèi)容，推動保險機構(gòu)合規(guī)展業(yè)。在審判工作方面，北京金融法院加強專業(yè)化和精細化審理，發(fā)布保險類糾紛審判白皮書，推出多項重點調(diào)研成果。在糾紛解決機制方面，北京金融法院與中國保險行業(yè)協(xié)會在內(nèi)的6家金融行業(yè)協(xié)會簽訂合作備忘錄，推動形成解紛合力。在訴源治理方面，北京金融法院與保險監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、保險調(diào)解組織、保險機構(gòu)等主體對接，圍繞案件審理中反映出的違規(guī)展業(yè)突出問題，定期發(fā)送合規(guī)共治提示，構(gòu)建共治提示、專項調(diào)研、司法建議、案件通報等多層次立體化的司法反饋機制。在普法宣傳方面，依托北京金融法院民營企業(yè)產(chǎn)權(quán)保護中心、優(yōu)化營商環(huán)境工作室、司法指導中心等載體，北京金融法院為中小微企業(yè)、保險消費者提供保險法律知識普及、保險糾紛解紛引導等特色司法公益服務。

3. 北京金融監(jiān)管局：推動AIC股權(quán)投資試點

去年以來，國家金融監(jiān)督管理總局決定深入實施 “四新”（新機構(gòu)、新作風、新建樹、新形象）工程。北京金融監(jiān)管局緊緊圍繞 “四新” 工程，積極推動 AIC（金融資產(chǎn)投資公司）股權(quán)投資試點在北京快速落地。

在推動 AIC 股權(quán)投資試點工作中，北京金融監(jiān)管局積極作為。一方面，加強央地協(xié)同，會同北京市委金融辦組織 AIC 股權(quán)投資試點主題沙龍，為 AIC 與 9 個區(qū)政府部門搭建交流平臺，建立緊密聯(lián)系機制，助力 AIC 迅速與區(qū)內(nèi)企業(yè)實現(xiàn)融資需求對接，做好項目儲備，同時大力推動市、區(qū)國資投資主體共同參與基金設立。

另一方面，聚焦重點領域，推動商投聯(lián)動，打造全生命周期接力式金融服務。通過 “商業(yè)銀行 + AIC” 的創(chuàng)新合作模式，引導轄內(nèi)大型商業(yè)銀行全方位參與試點，精準篩選優(yōu)質(zhì)科創(chuàng)企業(yè)，從項目營銷到投后管理的每一個環(huán)節(jié)，都提供強有力的支持。

此外，北京金融監(jiān)管局還充分聯(lián)動多方力量，緊密圍繞首都戰(zhàn)略定位，高效撬動社會資本。推動大型銀行和 AIC 集中資源與中關村、經(jīng)開區(qū)管委會等展開合作，為首都科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展注入強勁動力。

4. 中信百信銀行、中信銀行：通過“基于人工智能的普惠信貸服務”項目

中信百信銀行和中信銀行聯(lián)合申請的“基于人工智能技術的普惠信貸服務”項目，通過大數(shù)據(jù)、人工智能和隱私計算技術，搭建普惠信貸風控平臺，基于銀行間可信共享后的數(shù)據(jù)樣本構(gòu)建精準信貸風控模型，解決了普惠信貸業(yè)務中的數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)源缺乏等問題。項目不僅提升了信貸服務的精準度，還有效緩解了中小微企業(yè)的融資難題。 

5. 中國工商銀行北京市分行：通過“基于數(shù)字人和混合現(xiàn)實技術的智慧網(wǎng)點服務”項目

中國工商銀行北京市分行推出的“基于數(shù)字人和混合現(xiàn)實技術的智慧網(wǎng)點服務”，通過數(shù)字孿生體建模、模塊化協(xié)同通信、人工智能和混合現(xiàn)實技術，協(xié)同數(shù)字人系統(tǒng)、智能機具與其他設備，提供智能取號、業(yè)務咨詢和個性化金融產(chǎn)品推薦等服務，實現(xiàn)網(wǎng)點服務的智能化升級。項目能夠提升客戶體驗，同時降低運營成本，提高金融服務質(zhì)量。

6. 國內(nèi)金融機構(gòu)合規(guī)創(chuàng)新案例經(jīng)驗借鑒

以上案例展示了北京金融機構(gòu)在合規(guī)管理、技術創(chuàng)新和金融服務優(yōu)化方面的積極探索，為行業(yè)合規(guī)建設和創(chuàng)新提供了寶貴的經(jīng)驗和借鑒。

北京金融法院通過發(fā)布案例、專業(yè)化審判、構(gòu)建解紛機制、訴源治理和普法宣傳等，推動保險機構(gòu)合規(guī)展業(yè)，表明金融合規(guī)需司法、監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會等多方協(xié)同，營造良好合規(guī)環(huán)境，這是司法推動與多元協(xié)同的實踐。

北京金融監(jiān)管局以 “四新” 工程為引領，通過央地協(xié)同、商投聯(lián)動、聯(lián)動多方推動 AIC 股權(quán)投資試點落地，整合各方資源，為金融創(chuàng)新與實體經(jīng)濟搭建橋梁，助力科創(chuàng)企業(yè)，彰顯了政策引領與協(xié)同發(fā)展的作用。

中信百信銀行和中信銀行開展 “基于人工智能的普惠信貸服務” 項目，利用前沿技術搭建風控平臺解決數(shù)據(jù)問題，提升信貸服務精準度，緩解中小微企業(yè)融資難題，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)融合與精準服務。

中國工商銀行北京市分行推出 “基于數(shù)字人和混合現(xiàn)實技術的智慧網(wǎng)點服務”，借助多種先進技術實現(xiàn)網(wǎng)點服務智能化升級，為提升客戶體驗、降低運營成本提供了思路，達成智能服務與體驗優(yōu)化。

（二）海外地區(qū)金融機構(gòu)合規(guī)創(chuàng)新案例

海外地區(qū)金融機構(gòu)在合規(guī)創(chuàng)新方面采取了多種策略，包括監(jiān)管沙盒機制、數(shù)字金融監(jiān)管框架、跨境支付創(chuàng)新等，但重點仍在金融合規(guī)監(jiān)管方面。國外金融機構(gòu)合規(guī)創(chuàng)新案例為金融機構(gòu)提供了靈活的測試環(huán)境，推動了金融科技的發(fā)展，同時也為其他國家和地區(qū)提供了寶貴的經(jīng)驗和啟示。

1.監(jiān)管沙盒機制

（1）英國：監(jiān)管沙盒與全球金融創(chuàng)新網(wǎng)絡

英國金融行為監(jiān)管局（FCA）于2015年率先推出“監(jiān)管沙盒”機制，旨在為金融科技企業(yè)提供一個安全可控的測試環(huán)境。該機制允許金融科技企業(yè)在特定的“安全空間”內(nèi)測試創(chuàng)新產(chǎn)品、服務、商業(yè)模式和營銷方式，無需完全遵循傳統(tǒng)監(jiān)管要求。英國的沙盒機制采用審批制，重點評估項目的創(chuàng)新性和對消費者權(quán)益的影響。一方面，創(chuàng)新性評估聚焦于產(chǎn)品或服務是否在技術應用、業(yè)務流程等方面有顯著突破；另一方面，對消費者權(quán)益的考量則涵蓋了產(chǎn)品的性價比、風險透明度以及對消費者隱私的保護等內(nèi)容。2016年，英國首個監(jiān)管沙盒落地；隨后英國于2018年提出“全球沙盒”構(gòu)想，致力于搭建跨境測試平臺，以此推動國際監(jiān)管機構(gòu)之間的信息共享與合作，提升全球金融科技監(jiān)管的協(xié)同性與有效性。為進一步拓展監(jiān)管沙盒的適用范圍，助力小微創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展，英國還相繼推出“虛擬沙盒”和“傘形沙盒”機制。虛擬沙盒為企業(yè)提供了一個虛擬的測試環(huán)境，降低了測試成本與風險；傘形沙盒則允許符合條件的非營利性公司作為 “傘形主體”，其旗下的小微創(chuàng)新企業(yè)（即 “指定代表”）可在一定程度上借助 “傘形主體” 的監(jiān)管資源，參與沙盒測試 。

（2）新加坡：金融科技監(jiān)管沙盒與自由化創(chuàng)新

新加坡金融管理局（MAS）于2016年首次推出監(jiān)管沙盒制度；于2019年推出 “金融科技快捷沙盒監(jiān)管機制”（Sandbox Express），為風險較低、業(yè)務模式簡潔的金融科技活動提供更快捷測試渠道；于2021年推出Sandbox Plus，聚焦放寬沙盒申請門檻、監(jiān)管補助金申請流程及助力融資與合作。新加坡的沙盒機制同樣采用審批制，審批過程中著重考量企業(yè)創(chuàng)新技術的應用潛力和風險控制。其監(jiān)管沙盒專注于金融科技領域，強調(diào)創(chuàng)新與審慎監(jiān)管的平衡。2017年，MAS發(fā)布《數(shù)字代幣發(fā)行指引》，對加密貨幣進行分類監(jiān)管，這是新加坡在數(shù)字資產(chǎn)監(jiān)管領域的重要舉措，與監(jiān)管沙盒制度共同構(gòu)成了新加坡較為完善的金融科技監(jiān)管體系。

（3）澳大利亞：備案制沙盒與創(chuàng)新支持

澳大利亞的監(jiān)管沙盒制度主要由澳大利亞證券與投資委員會（ASIC）主導，2015年 ASIC創(chuàng)新中心成立，為后續(xù)監(jiān)管沙盒機制的建立奠定了溝通基礎。2016年澳大利亞聯(lián)邦政府正式批準設立監(jiān)管沙盒機制。該監(jiān)管沙盒機制采用備案制，允許符合條件的金融科技公司在完成備案后無需持有金融服務許可證即可測試特定業(yè)務。澳大利亞的沙盒制度對測試企業(yè)的客戶人數(shù)和風險敞口設定了嚴格限制，如零售客戶人數(shù)不得超過100人，公司客戶風險敞口不得超過500萬澳元。但同時提供了便捷的許可證豁免機制，符合條件的金融科技公司可豁免 12 個月的澳大利亞金融服務牌照（AFSL）或澳大利亞信貸許可證（ACL）。此外，澳大利亞還通過行業(yè)組織參與沙盒監(jiān)管，行業(yè)組織能夠在監(jiān)管過程中提供專業(yè)建議，協(xié)助 ASIC 更好地識別和評估風險，同時促進企業(yè)之間的信息交流與合作，共同維護市場秩序，整體提高監(jiān)管效率并降低風險。

（4）美國：聯(lián)邦與州的雙重監(jiān)管模式

美國在金融科技監(jiān)管沙盒方面進行了積極探索，尤其是在州層面。亞利桑那州于2018年推出監(jiān)管沙盒政策，允許金融科技創(chuàng)新企業(yè)在州檢察長辦公室審批通過后，向最多17.5萬名本州居民提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，測試期為2年。猶他州也于2019年推出了類似的監(jiān)管沙盒法案，為金融科技企業(yè)提供靈活的監(jiān)管空間。這些沙盒機制為金融科技企業(yè)提供了測試新產(chǎn)品和服務的機會，同時降低了合規(guī)成本。

在金融科技監(jiān)管架構(gòu)方面，美國采用了聯(lián)邦與州層面的雙重監(jiān)管模式。聯(lián)邦層面強調(diào)審慎監(jiān)管和鼓勵創(chuàng)新，例如，《金融科技保護法案》和《負責任的金融創(chuàng)新法案》等立法嘗試從聯(lián)邦層面為金融科技建立統(tǒng)一的監(jiān)管框架；而各州則基于自身經(jīng)濟發(fā)展狀況、金融市場特點以及政策導向，制定出符合本州實際情況的監(jiān)管政策。

2. 國際清算銀行

（1）Agorá項目：公私合作模式

2024年5月，國際清算銀行（BIS）正式啟動Agorá項目，旨在借助統(tǒng)一賬本技術，實現(xiàn)央行數(shù)字貨幣（CBDC）、商業(yè)銀行數(shù)字貨幣以及其他代幣化資產(chǎn)的整合，從而達成跨境支付的高效結(jié)算。Agorá 項目匯聚了來自全球多個重要經(jīng)濟體的力量。其中，參與的七家央行分別來自歐元區(qū)（以法國央行為代表）、日本、韓國、墨西哥、瑞士、英國以及美國（紐約聯(lián)邦儲備銀行）。除央行外，還有多家私人金融公司參與其中，這些機構(gòu)涵蓋了國際知名的大型銀行，如摩根大通、德意志銀行、瑞銀集團 ，以及支付巨頭Visa和萬事達卡等。

（2）Mandala項目：跨境支付合規(guī)創(chuàng)新

2023年10月，國際清算銀行（BIS）與新加坡、馬來西亞、澳大利亞和韓國央行合作，共同啟動了Mandala項目，旨在簡化跨境支付合規(guī)流程。該項目通過分布式架構(gòu)，將監(jiān)管檢查直接嵌入交易協(xié)議中，使合規(guī)程序?qū)崿F(xiàn)自動化；在隱私保護與合規(guī)驗證方面，項目運用了零知識證明和同態(tài)加密技術，銀行在驗證合規(guī)性的過程中，無需暴露底層客戶數(shù)據(jù)，在保障個人隱私的同時，確保合規(guī)驗證的準確性與高效性。Mandala項目在跨境借貸和資本投資等場景中展示了顯著優(yōu)勢，降低了合規(guī)成本，提高了交易速度。

3. 數(shù)字金融監(jiān)管的成功實踐

（1）迪拜

迪拜國際金融中心（DIFC）通過實施嚴格的監(jiān)管框架和創(chuàng)新的合規(guī)策略，成為中東地區(qū)金融合規(guī)的典范。例如，XYZ銀行通過定期為員工舉辦DIFC法規(guī)培訓，確保員工熟悉監(jiān)管要求，有效降低了合規(guī)風險。DEF投資公司則利用數(shù)據(jù)分析和人工智能技術，簡化合規(guī)流程，提高效率。這些案例表明，通過投資合規(guī)計劃、利用技術手段和培養(yǎng)合規(guī)文化，金融機構(gòu)可以在復雜的監(jiān)管環(huán)境中取得成功。

（2）美國

美國的數(shù)字金融監(jiān)管主要集中在網(wǎng)絡信貸、移動支付和金融理財管理等領域。美國證監(jiān)會（SEC）不僅通過監(jiān)管投資顧問評估金融理財公司的操作行為是否合法，還要求金融理財公司嚴格按照規(guī)定進行注冊登記，并確保充分、準確的信息披露，以此保障投資者的合法權(quán)益，維護金融市場的穩(wěn)定秩序。此外，美國金融機構(gòu)也在積極探索合規(guī)技術的應用，例如花旗銀行利用生成式AI技術解讀復雜的監(jiān)管政策，提高了合規(guī)團隊解讀監(jiān)管政策的效率和準確性，助力銀行在復雜多變的監(jiān)管環(huán)境中有效把控合規(guī)風險。

4.海外地區(qū)金融機構(gòu)合規(guī)創(chuàng)新案例的經(jīng)驗借鑒

海外地區(qū)金融合規(guī)創(chuàng)新案例帶來多方面經(jīng)驗借鑒。

監(jiān)管沙盒機制上，英國2015年推審批制“監(jiān)管沙盒”，后衍生多種沙盒促國際合作與小微創(chuàng)新；新加坡2016年設審批制沙盒，2017年發(fā)加密貨幣指引完善監(jiān)管；澳大利亞2016年建備案制沙盒，限風險、給豁免，行業(yè)組織參與；美國州層面推沙盒，聯(lián)邦與州雙重監(jiān)管，為金融科技企業(yè)降成本。

國際清算銀行項目中，BIS的Agorá項目2024年啟動，整合數(shù)字貨幣與資產(chǎn)實現(xiàn)跨境高效結(jié)算，匯聚多國央行與私企；Mandala項目2023年啟動，用分布式架構(gòu)自動化合規(guī)，技術護隱私，降成本提速度。

數(shù)字金融監(jiān)管實踐里，迪拜國際金融中心嚴監(jiān)管、推創(chuàng)新，機構(gòu)借培訓和技術降風險提效；美國在網(wǎng)絡信貸等領域強化監(jiān)管，SEC管投資顧問，機構(gòu)用生成式AI控風險。

通過對國內(nèi)金融機構(gòu)違規(guī)案例的分析和國內(nèi)外合規(guī)創(chuàng)新實踐的探討，不難發(fā)現(xiàn)，加強合規(guī)管理、推動技術創(chuàng)新是金融機構(gòu)應對監(jiān)管挑戰(zhàn)、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵。未來，金融機構(gòu)應當將合規(guī)作為經(jīng)營的首要原則，強化高管責任意識，加強科技賦能，完善內(nèi)控機制，培育合規(guī)文化。此外，監(jiān)管機構(gòu)應持續(xù)強化執(zhí)法力度，完善監(jiān)管框架，為金融創(chuàng)新提供適度空間。只有金融機構(gòu)、監(jiān)管部門和市場參與者共同努力，才能構(gòu)建健康、穩(wěn)定的金融市場環(huán)境，促進金融業(yè)的長期穩(wěn)健發(fā)展。