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(一)  背景

當(dāng)前養(yǎng)老模式普遍處于經(jīng)營(yíng)模式不成熟、贏利點(diǎn)不明的探索期階段，養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的社會(huì)資本雖日益增多，但投資大、見(jiàn)效慢、利潤(rùn)薄，建設(shè)和運(yùn)營(yíng)初期面臨著巨大的資金壓力，數(shù)據(jù)顯示一般的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)資本投資回收期需要8年及以上、實(shí)現(xiàn)盈虧平衡需要3年及以上，而不少金融機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資保持謹(jǐn)慎觀望態(tài)度，加之疊加長(zhǎng)期的疫情影響，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資需求十分迫切。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的常規(guī)融資渠道狹窄，融資難、融資貴成為制約養(yǎng)老機(jī)構(gòu)穩(wěn)定健康發(fā)展的難點(diǎn)和痛點(diǎn)。

養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域融資難的具體原因是多方面的，包括民辦中小微企業(yè)身份、欠缺充足擔(dān)保品、項(xiàng)目證照或資產(chǎn)權(quán)屬存在一定歷史瑕疵、缺乏穩(wěn)定持續(xù)現(xiàn)金流、內(nèi)控和合規(guī)建設(shè)滯后、實(shí)質(zhì)性支持政策供給不足等等。全國(guó)政協(xié)委員、致公黨中央專門委員會(huì)辦公室副主任許怡曾尖銳指出：“盡管有關(guān)方面出臺(tái)了相關(guān)政策，但有些政策未能完全落地，有些方面還存在政策空缺，因而融資難成為社會(huì)資本投資養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的攔路虎。就像一塊玻璃板橫在面前，社會(huì)資本成了看得見(jiàn)摸不到的東西。”[1]

(二)  政策依據(jù)

就“加強(qiáng)金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)”，國(guó)家層面和上海地方政府層面，財(cái)政部門和金融監(jiān)管部門，均長(zhǎng)期持續(xù)不斷出臺(tái)了一系列支持性政策文件。如早在2017年，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步激發(fā)社會(huì)領(lǐng)域投資活力的意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2017〕21號(hào)）就明確要求：“1.制定社會(huì)力量進(jìn)入醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、文化、體育等領(lǐng)域的具體方案，在社會(huì)需求大、供給不足、群眾呼聲高的醫(yī)療、養(yǎng)老領(lǐng)域盡快有突破，重點(diǎn)解決醫(yī)師多點(diǎn)執(zhí)業(yè)難、納入醫(yī)保定點(diǎn)難、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資難等問(wèn)題。（國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委、人力資源社會(huì)保障部、民政部、銀監(jiān)會(huì)等部門按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）”

本次“養(yǎng)老服務(wù)批次貸”擔(dān)保模式所體現(xiàn)出的“加強(qiáng)金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)”和“強(qiáng)化政府融資擔(dān)保功能”內(nèi)涵，實(shí)際上具有各層級(jí)、長(zhǎng)期充分的政策依據(jù)。通過(guò)不完全梳理，從金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展、推進(jìn)養(yǎng)老托育服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展、上海國(guó)際金融中心建設(shè)規(guī)劃、疫情紓困等多主題多維度，政策依據(jù)就包括但不限于如下：

(一)  業(yè)務(wù)模式

依據(jù)《擔(dān)保業(yè)務(wù)方案》的規(guī)定，“養(yǎng)老服務(wù)批次貸”是市融資擔(dān)保中心與市民政局面向養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域融資需求合作推出的擔(dān)保業(yè)務(wù)，通過(guò)搭建“政府+擔(dān)保+銀行”政策性融資服務(wù)聯(lián)動(dòng)平臺(tái)，旨在為養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)和社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)提供紓困幫扶，幫助其降低綜合融資成本，實(shí)現(xiàn)其健康持續(xù)發(fā)展。具體擔(dān)保業(yè)務(wù)為：“由合作銀行在協(xié)議約定范圍內(nèi)，對(duì)融資需求名單內(nèi)的機(jī)構(gòu)單戶授信額度在1000萬(wàn)元（含）以下貸款申請(qǐng)自行審批、放款，市融資擔(dān)保中心采用事后備案方式提供擔(dān)保，并對(duì)不超過(guò)代償上限部分承擔(dān)保證責(zé)任。”

《擔(dān)保業(yè)務(wù)方案》中明確的擔(dān)保主體為市融資擔(dān)保中心，市融資擔(dān)保中心于2016年6月2日成立，從功能定位看，其系根據(jù)國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2015〕43號(hào)）和上海市政府《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)本市融資擔(dān)保行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》（滬府發(fā)〔2015〕65號(hào)）的文件精神，為進(jìn)一步優(yōu)化和完善中小微企業(yè)融資環(huán)境，切實(shí)解決中小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題，加快推進(jìn)上海科創(chuàng)中心建設(shè)，承擔(dān)“上海中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)保基金”運(yùn)營(yíng)管理和融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展等方面職責(zé)，而專門設(shè)立的事業(yè)單位。

從市融資擔(dān)保中心公開(kāi)披露的業(yè)務(wù)信息看，“批量擔(dān)保”[2]和“見(jiàn)貸即保，事后備案”[3]等模式早有業(yè)務(wù)實(shí)操，并非新興模式，但綜合運(yùn)用于養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)應(yīng)屬于首次。

(二)  業(yè)務(wù)流程

就業(yè)務(wù)實(shí)施主體而言，《擔(dān)保業(yè)務(wù)方案》要求，市民政局負(fù)責(zé)提供具有融資需求的機(jī)構(gòu)名單，具體名單產(chǎn)生、與市融資擔(dān)保中心及相關(guān)單位簽署合作協(xié)議等工作可委托市養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展中心開(kāi)展。市民政局財(cái)務(wù)服務(wù)中心協(xié)助開(kāi)展相關(guān)財(cái)務(wù)管理方面的工作。區(qū)民政局負(fù)責(zé)融資需求名單的初審和動(dòng)態(tài)管理，做好相關(guān)宣傳發(fā)動(dòng)和服務(wù)指導(dǎo)。

從分工安排上看，構(gòu)成市級(jí)與區(qū)級(jí)，民政部門、具備部分養(yǎng)老行政職責(zé)的事業(yè)單位和擔(dān)保主體之間的協(xié)調(diào)配合。依據(jù)《擔(dān)保業(yè)務(wù)方案》的規(guī)定，“養(yǎng)老服務(wù)批次貸”擔(dān)保主要業(yè)務(wù)流程如下：

(三)  需注意固有合規(guī)性要求

需要注意，結(jié)合市融資擔(dān)保中心在前期業(yè)務(wù)中已披露的條件，除《擔(dān)保業(yè)務(wù)方案》中列明的否定性合規(guī)條件之外，如下方面的固有合規(guī)性要求仍需要予以進(jìn)一步關(guān)注：“符合中小微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”、“財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算規(guī)范”、“不予擔(dān)保的行業(yè)范圍清單”、“企業(yè)有涉及影響債務(wù)償付能力的未決訴訟”、“企業(yè)不能做到依法經(jīng)營(yíng)，企業(yè)或企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人（或主要股東）近三年曾有不良信用記錄等情況”等。

(一)  對(duì)金融機(jī)構(gòu)

1、把握政策春風(fēng)積極布局

從類似行業(yè)歷史發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，譬如早期亦面臨融資難的醫(yī)療和教育行業(yè)，在進(jìn)入新世紀(jì)后隨著產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，其融資情況發(fā)生明顯逆轉(zhuǎn)。而我國(guó)老年人口基數(shù)龐大、老齡化速度快，老年人及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融需求必將不斷增加，金融業(yè)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)也必將有一個(gè)動(dòng)態(tài)變化過(guò)程。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要時(shí)期，無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)還是其他行業(yè)，必須審時(shí)度勢(shì)，搶灘“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”、“銀發(fā)浪潮”先機(jī)。黨的二十大報(bào)告重申“優(yōu)化人口發(fā)展戰(zhàn)略，建立生育支持政策體系，降低生育、養(yǎng)育、教育成本。實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略，發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)”，可以預(yù)見(jiàn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老金融的政策性工具將更加全面和完善。“養(yǎng)老服務(wù)批次貸”擔(dān)保模式屬于老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展先進(jìn)地區(qū)的有益創(chuàng)新模式，金融機(jī)構(gòu)需要積極熟悉并提前布局參與，把握潛在的巨大業(yè)務(wù)機(jī)遇。

2、拓展已背書優(yōu)質(zhì)客戶

從商業(yè)邏輯看，經(jīng)過(guò)市區(qū)兩級(jí)主管部門初選和復(fù)核篩選出的融資需求名單內(nèi)企業(yè)，具有一定政府信用背書色彩，可以認(rèn)定屬于高質(zhì)量的客戶群體，已經(jīng)滿足基本的合規(guī)條件并具備可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力或規(guī)模化能力，值得金融機(jī)構(gòu)拓展和把握。

3、完善風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是個(gè)復(fù)雜經(jīng)濟(jì)體系，除了養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，還涉及養(yǎng)老醫(yī)療、養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老教育、養(yǎng)老休閑旅游等周邊產(chǎn)業(yè)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，完善養(yǎng)老投融資管理機(jī)制，制定包括準(zhǔn)入、授信、審批、風(fēng)控、投后等在內(nèi)的完善業(yè)務(wù)流程，有效支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。“養(yǎng)老服務(wù)批次貸”擔(dān)保模式下，市區(qū)兩級(jí)民政局、市融資擔(dān)保中心、市養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展中心以及市民政局財(cái)務(wù)服務(wù)中心等權(quán)威機(jī)構(gòu)把握的入圍條件，金融機(jī)構(gòu)可以有效利用借鑒，作為自身開(kāi)展涉老投融資業(yè)務(wù)的有益風(fēng)控條件、細(xì)化完善風(fēng)控體系、提高自身風(fēng)控能力，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和資金挪用風(fēng)險(xiǎn)等。

(二)  對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者

1、用好用足政策紅利、完善公司治理和業(yè)務(wù)流程

 “養(yǎng)老服務(wù)批次貸”擔(dān)保模式賦予了養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)貼地氣、有實(shí)操價(jià)值的融資渠道新選擇，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)用好用足本次政策紅利，并應(yīng)進(jìn)一步按照法律法規(guī)和《擔(dān)保業(yè)務(wù)方案》要求積極梳理自身合規(guī)條件，完善公司治理和業(yè)務(wù)流程。

2、信用融合、探索多元融資

同時(shí)，“養(yǎng)老服務(wù)批次貸”擔(dān)保創(chuàng)新模式也啟示養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)開(kāi)闊思路，形成自身信用、行業(yè)信用和政府信用融合聚集的發(fā)展理念，探索發(fā)掘可行的市場(chǎng)化投融資渠道，如以有償取得的土地使用權(quán)、產(chǎn)權(quán)明晰的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)和應(yīng)收賬款、動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等抵質(zhì)押融資，如通過(guò)掛牌上市、發(fā)行專門債券、資產(chǎn)支持證券、類資產(chǎn)證券化、并購(gòu)貸款等方式融資，如從傳統(tǒng)的銀行信貸拓展到股權(quán)融資、信托融資、租賃融資、保理融資等模式，并注意在上述過(guò)程中有效利用行業(yè)及政府的擔(dān)保、增信、補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)等優(yōu)惠條件。

(三)  對(duì)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)

1、扶持引導(dǎo)、推動(dòng)金融資源配置和傾斜

“養(yǎng)老服務(wù)批次貸”擔(dān)保業(yè)務(wù)是上海市在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新舉措，對(duì)助力養(yǎng)老服務(wù)健康持續(xù)發(fā)展有重要意義，該模式充分體現(xiàn)出了《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2016〕65 號(hào)）“堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)，政策扶持。以市場(chǎng)化為方向，以政府扶持為引導(dǎo)，健全激勵(lì)約束機(jī)制，在實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的前提下，推動(dòng)金融資源向養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域配置和傾斜”的要求。為促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展成熟，政府部門的扶持引導(dǎo)、金融資源配置和傾斜至關(guān)重要，應(yīng)積極培育壯大服務(wù)養(yǎng)老的金融中介體系，以政府性融資擔(dān)保為起點(diǎn)引導(dǎo)各類融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持力度，由點(diǎn)及面，通過(guò)健全監(jiān)管機(jī)制、保障機(jī)制支持融資創(chuàng)新探索。

2、加大政策工具創(chuàng)新

加大政策扶持力度，創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、投融資模式是加快我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效途徑。從公開(kāi)的市場(chǎng)信息看，各地就“加強(qiáng)金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)”的政策創(chuàng)新案例不斷，擔(dān)保、增信、補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)、評(píng)級(jí)等增強(qiáng)市場(chǎng)活力的模式在不斷深化，比如中國(guó)人民銀行南京分行、江蘇省發(fā)展改革委、江蘇省民政廳聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款試點(diǎn)工作的通知》（南銀發(fā)﹝2022﹞67號(hào)）中明確的再貸款模式，比如山東省農(nóng)信聯(lián)社創(chuàng)新推出的床位收費(fèi)權(quán)新型質(zhì)押方式的“養(yǎng)老保障貸”[4]，比如國(guó)元租賃有限公司推出的“租賃+養(yǎng)老”設(shè)備租賃“養(yǎng)樂(lè)寶”產(chǎn)品[5]。政府監(jiān)管部門應(yīng)加大政策工具創(chuàng)新，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大養(yǎng)老金融支持，有效降低融資成本，吸引更多社會(huì)資本敢于并安心參與養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展，滿足多層次、多元化養(yǎng)老服務(wù)需求。

[1] 《全國(guó)政協(xié)委員許怡：養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域融資難亟待破解》，見(jiàn)

https://www.mca.gov.cn/article/xw/mtbd/202203/20220300040390.shtml，2022年11月5日最后訪問(wèn)。

[2] 《批量擔(dān)保》，見(jiàn)

http://czj.sh.gov.cn/zss/zt/dbzx/cpcs/cpjs/pldb/index.html，2022年11月5日最后訪問(wèn)。

[3]《“線上批次擔(dān)保”助力擔(dān)保基金業(yè)務(wù)發(fā)展》，見(jiàn)

http://czj.sh.gov.cn/zys_8908/zt/rmzt/dbzx/zczx/zhzx/20210730/7c3814a090684f79b8e8bdd887552cef.html，2022年11月5日最后訪問(wèn)。

[4] 《解決養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資難擔(dān)保難山東農(nóng)商銀行推出“養(yǎng)老保障貸”》，見(jiàn)

http://news.iqilu.com/shandong/shandonggedi/20200925/4658690.shtml，2022年11月5日最后訪問(wèn)。

[5] 《安徽日?qǐng)?bào)：“租賃+養(yǎng)老” 求解養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資難》，見(jiàn)

https://www.sohu.com/a/330775727_720418，2022年11月5日最后訪問(wèn)。