高質(zhì)量合規(guī)：關(guān)于《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》的法律解讀
作者：林先?！?i class="fa fa-clock-o" style="margin-left: 0;">2022-07-182022年7月15日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（文號(hào)：銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕14號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《通知》”），《通知》落款日期為“2022年7月12日”。該落款日期即為《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2020年第9號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《辦法》”）規(guī)定的“過(guò)渡期”屆滿之日。如早有傳聞所言，《通知》嚴(yán)謹(jǐn)?shù)匮娱L(zhǎng)了“過(guò)渡期”，但其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)還有更深的影響，其關(guān)鍵詞即為“高質(zhì)量合規(guī)”，筆者將對(duì)此深入解讀。
一、重要背景：肯定互聯(lián)網(wǎng)貸款的重要作用
在經(jīng)濟(jì)學(xué)上被稱(chēng)為“印鈔”行為的“貸款”是刺激經(jīng)濟(jì)的重要工具，而附加“互聯(lián)網(wǎng)”功能的“互聯(lián)網(wǎng)貸款”則堪稱(chēng)刺激經(jīng)濟(jì)的神器。 根據(jù)《辦法》，互聯(lián)網(wǎng)貸款包括兩類(lèi)：①向個(gè)人發(fā)放的消費(fèi)貸款；②向個(gè)人及企業(yè)發(fā)放的經(jīng)營(yíng)貸款。上述兩類(lèi)貸款在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下均發(fā)揮著重要作用。就消費(fèi)貸款而言，消費(fèi)貸款可以在一定程度上刺激消費(fèi)，而消費(fèi)是疫情以來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要馬車(chē)之一，通過(guò)鼓勵(lì)發(fā)放消費(fèi)貸款從而實(shí)現(xiàn)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的一直是監(jiān)管鼓勵(lì)的方向。就經(jīng)營(yíng)貸款而言，經(jīng)營(yíng)貸款是服務(wù)中小微企業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要工具，在疫情當(dāng)下亦是監(jiān)管鼓勵(lì)的發(fā)展方向。 根據(jù)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就<關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知>答記者問(wèn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《答記者問(wèn)》”）中銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人的回復(fù)，“據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.8%。其中用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動(dòng)資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長(zhǎng)68.1%、46.3%?！?021年以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的明顯特點(diǎn)便是經(jīng)營(yíng)貸占比增長(zhǎng)較快，這和銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于小微貸的一直鼓勵(lì)支持不無(wú)關(guān)系，和上交所、深交所以及交易商協(xié)會(huì)等資產(chǎn)證券化交易場(chǎng)所的政策支持亦不無(wú)關(guān)系。自2020年以來(lái)，交易商協(xié)會(huì)收緊消費(fèi)貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品注冊(cè)發(fā)行，僅支持經(jīng)營(yíng)貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品注冊(cè)發(fā)行；自2021年下半年以來(lái)，上交所及深交所相繼收緊消費(fèi)貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品掛牌，對(duì)經(jīng)營(yíng)貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品掛牌一度寬松。
二、發(fā)展目標(biāo)：提升金融服務(wù)質(zhì)效
“提升金融服務(wù)質(zhì)效”在近幾年的監(jiān)管文件中常被提及，充分體現(xiàn)了金融的服務(wù)本質(zhì)。例如，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕48號(hào)）就進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，持續(xù)提升銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，做出相應(yīng)規(guī)定。《關(guān)于切實(shí)降低企業(yè)融資成本提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（渝銀監(jiān)辦發(fā)〔2018〕68號(hào)）就規(guī)范收費(fèi)行為等做出了明確規(guī)定?！秶?guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)<完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制實(shí)施方案（2018—2020年）>的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2018〕93號(hào)）、《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕64號(hào)）等規(guī)定亦明確提及提升金融服務(wù)質(zhì)效。 《通知》就“提升金融服務(wù)質(zhì)效”主要提出了如下幾點(diǎn)要求：①穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；②精準(zhǔn)研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品；③充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款的積極作用。首先，監(jiān)管明確提及數(shù)字化轉(zhuǎn)型，說(shuō)明監(jiān)管已意識(shí)到金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性，尤其意識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款而言的重要意義。其次，精準(zhǔn)研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的要求，充分體現(xiàn)了監(jiān)管對(duì)于客戶(hù)體驗(yàn)的重視，甚至不亞于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)于客戶(hù)體驗(yàn)的重視。再次，前兩點(diǎn)要求的目的均是為了發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場(chǎng)主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強(qiáng)新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持等方面的積極作用，充分說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)貸款在金融支持方面的重要意義。
三、強(qiáng)化主動(dòng)風(fēng)控：履行貸款管理主體責(zé)任及加強(qiáng)貸款資金管理
自《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“141號(hào)文”）以來(lái)至《辦法》、《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》”）及《通知》，要求主動(dòng)風(fēng)控一直是監(jiān)管強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)內(nèi)容。 《通知》從履行貸款管理主體責(zé)任及加強(qiáng)貸款資金管理兩個(gè)方面對(duì)于強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)風(fēng)控的責(zé)任提出了更高的要求。例如，就履行貸款管理主體責(zé)任而言，《通知》要求“獨(dú)立有效開(kāi)展身份驗(yàn)證”，而在《辦法》中的表述則為“對(duì)借款人的身份核驗(yàn)不得全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)辦理”，《通知》對(duì)于身份驗(yàn)證的要求更高。就加強(qiáng)貸款資金管理而言，《通知》要求“貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策，指令由銀行發(fā)起”，而在《辦法》中的表述則為“除共同出資發(fā)放貸款的合作機(jī)構(gòu)以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行”?！锻ㄖ飞踔翆?duì)于指令發(fā)送主體做出了明確要求，這使得此前較為常見(jiàn)的合作機(jī)構(gòu)代為發(fā)送指令的業(yè)務(wù)模式面臨整改的壓力。此外，就加強(qiáng)貸款資金管理而言，《通知》要求“防范合作機(jī)構(gòu)截留、匯集、挪用”，而《辦法》并未對(duì)此做出明確規(guī)定，在目前業(yè)務(wù)實(shí)踐中，合作機(jī)構(gòu)在正常情況下不會(huì)接觸資金，而部分業(yè)務(wù)模式會(huì)安排由合作機(jī)構(gòu)歸集線下還款后轉(zhuǎn)付，此種線下轉(zhuǎn)付的業(yè)務(wù)模式則明顯不符合《通知》的要求。 但是，《答記者問(wèn)》對(duì)于貸款資金支付似乎給予了更為寬松的信號(hào)。根據(jù)《答記者問(wèn)》，“對(duì)貸款發(fā)放渠道不作限制，商業(yè)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況選擇銀行賬戶(hù)體系或者非銀行支付賬戶(hù)體系發(fā)放貸款”，通過(guò)“非銀行支付賬戶(hù)體系發(fā)放貸款”被監(jiān)管部門(mén)予以認(rèn)可。而在《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行公告(2015)第43號(hào)）中已明確規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶(hù)。”在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，商業(yè)銀行及信托公司等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)“非銀行支付賬戶(hù)體系發(fā)放貸款”的唯一合規(guī)路徑即為在支付機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)曾被央行認(rèn)可的“內(nèi)部過(guò)渡賬戶(hù)”，對(duì)于該業(yè)務(wù)模式的合規(guī)性此前亦存疑，此次《答記者問(wèn)》似乎對(duì)其合規(guī)性予以認(rèn)可。 鑒于因個(gè)人貸款引發(fā)次貸危機(jī)的先例，對(duì)于貸款主體主動(dòng)風(fēng)控如何強(qiáng)調(diào)均不為過(guò)。近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)貸款信托產(chǎn)品及資產(chǎn)證券化等理財(cái)業(yè)務(wù)模式較為盛行，鑒于信托產(chǎn)品近年來(lái)出現(xiàn)較多風(fēng)險(xiǎn)，而且，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)在我國(guó)恢復(fù)發(fā)行以來(lái)，多只涉及金額較大的產(chǎn)品已出現(xiàn)兌付風(fēng)險(xiǎn)，并且在疫情影響下互聯(lián)網(wǎng)貸款資產(chǎn)質(zhì)量存在波動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)加持下的貸款質(zhì)量引發(fā)的相關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)量級(jí)不容忽視?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款的主動(dòng)風(fēng)控決定著貸款資產(chǎn)質(zhì)量及相關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這便決定著監(jiān)管部門(mén)對(duì)主動(dòng)風(fēng)控更為重視，金融機(jī)構(gòu)亦應(yīng)及時(shí)與監(jiān)管部門(mén)溝通合規(guī)整改思路。
四、規(guī)范聯(lián)合貸：維持舊規(guī)并從嚴(yán)新規(guī)
聯(lián)合貸在《辦法》中被稱(chēng)為“共同出資發(fā)放貸款”，對(duì)于“共同出資發(fā)放貸款”貸款而言，《辦法》及《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》均有特殊規(guī)定，該等特殊規(guī)定仍維持原規(guī)定，并且《通知》亦新增了更為嚴(yán)格的規(guī)定。 首先，根據(jù)《辦法》規(guī)定，“除共同出資發(fā)放貸款的合作機(jī)構(gòu)以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行”。該內(nèi)容的表述方式為排除法表述，在實(shí)務(wù)理解中存在爭(zhēng)議，而《答記者問(wèn)》則對(duì)其采用直接表述的方式予以重述。根據(jù)《答記者問(wèn)》，“《通知》要求貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的決策由銀行作出，指令應(yīng)由銀行發(fā)起。······對(duì)于共同出資發(fā)放貸款的，可由其中一個(gè)銀行負(fù)責(zé)具體操作?！痹摫硎鰟t直接肯定了“共同出資發(fā)放貸款”中由一方操作相關(guān)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 其次，《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》中關(guān)于出資比例的規(guī)定仍自2022年1月1日起實(shí)施?！痘ヂ?lián)網(wǎng)貸款通知》明確規(guī)定了，自2022年1月1日起，“共同出資發(fā)放貸款”的，“單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%”，《通知》并未修改該出資比例適用時(shí)間，仍適用《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》。 再次，《通知》明確要求調(diào)整“共同出資發(fā)放貸款”的合作協(xié)議簽署方式。根據(jù)《通知》，“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)規(guī)范與第三方機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款合作業(yè)務(wù)，對(duì)共同出資、信息科技合作等業(yè)務(wù)分類(lèi)別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責(zé)，不得在貸款出資協(xié)議中摻雜混合其他服務(wù)約定。”其明確要求“共同出資發(fā)放貸款”項(xiàng)下如同時(shí)存在其他服務(wù)的，應(yīng)分類(lèi)簽訂合作協(xié)議，至少應(yīng)將共同出資的合作內(nèi)容單獨(dú)簽署協(xié)議約定。在現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式項(xiàng)下，“共同出資發(fā)放貸款”的合作方一般均附有提供除共同出資之外的獲客營(yíng)銷(xiāo)、技術(shù)服務(wù)等服務(wù)內(nèi)容，出資與其他服務(wù)內(nèi)容一般均約定在同一份合作協(xié)議中，而根據(jù)《通知》要求，此類(lèi)業(yè)務(wù)模式后續(xù)需整改調(diào)整合作協(xié)議簽署方式。
五、維護(hù)金融市場(chǎng)環(huán)境：消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)
隨著《民法典》、《個(gè)人信息保護(hù)法》、《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》等法律法規(guī)的發(fā)布，借款人信息等金融消費(fèi)者權(quán)益日益受到監(jiān)管部門(mén)重視，其目的在于保護(hù)個(gè)人權(quán)益、維護(hù)公平、公正的市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定運(yùn)行。 《通知》從強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)管理及加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)兩個(gè)角度強(qiáng)調(diào)了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)要求。 就強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)管理而言，《通知》從借款人信息保護(hù)的角度對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出以下三點(diǎn)要求：①借款人應(yīng)采取有效措施核實(shí)借款人信息真實(shí)性；②金融機(jī)構(gòu)與合作機(jī)構(gòu)簽訂的書(shū)面協(xié)議，應(yīng)當(dāng)明確約定相關(guān)信息報(bào)送的具體要求；③金融機(jī)構(gòu)做好合作機(jī)構(gòu)安全評(píng)估工作。就第①點(diǎn)而言，借款人信息真實(shí)性既是借款人信息保護(hù)的重要工作也是確保金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的依據(jù)。就第②點(diǎn)而言，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合作協(xié)議中應(yīng)注意落實(shí)相關(guān)內(nèi)容，不過(guò)所謂“信息報(bào)送”的具體含義尚需進(jìn)一步明確；就第③點(diǎn)而言，金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展對(duì)合作機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查時(shí)需注意落實(shí)相關(guān)評(píng)估內(nèi)容，例如個(gè)人信息保護(hù)合規(guī)制度體系、監(jiān)督機(jī)制、處理信息規(guī)范、安全防護(hù)措施等。 就加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)而言，《通知》從業(yè)務(wù)流程及合作的角度對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出以下兩點(diǎn)要求：①應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)嵌入到業(yè)務(wù)全流程；②應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的合規(guī)管理。就第①點(diǎn)而言，《通知》要求的“向借款人如實(shí)充分披露貸款主體、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本等信息，嚴(yán)禁強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售、不當(dāng)催收、濫用個(gè)人信息等行為”等內(nèi)容在《辦法》中均有相應(yīng)規(guī)定。就第②點(diǎn)而言，《通知》要求在合作協(xié)議中明確約定營(yíng)銷(xiāo)宣傳的相關(guān)禁止性行為，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合作協(xié)議中需注意落實(shí)，這也與《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》的后續(xù)發(fā)布遙相呼應(yīng)。
六、匹配征信新規(guī)：過(guò)渡期延長(zhǎng)
《通知》將《辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》和《通知》中相關(guān)規(guī)定適用的過(guò)渡期延長(zhǎng)至2023年6月30日，該日期與《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的過(guò)渡期屆滿日一致。這充分體現(xiàn)了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的適用對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的整改進(jìn)度影響較大。 《征信業(yè)務(wù)管理辦法》發(fā)布后，涉及互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中個(gè)人信息斷直連的討論不斷。根據(jù)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定及相關(guān)監(jiān)管要求，個(gè)人信息不能由合作機(jī)構(gòu)直接提供，而需經(jīng)過(guò)持牌征信機(jī)構(gòu)獲取，這在業(yè)界被稱(chēng)為“個(gè)人信息斷直連”。“個(gè)人信息斷直連”的具體方案較為復(fù)雜，短時(shí)間內(nèi)無(wú)法落地，其進(jìn)度遲緩的狀態(tài)會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)流程的整改。此次《通知》將兩項(xiàng)業(yè)務(wù)整改過(guò)渡期調(diào)整一致也充分說(shuō)明了其不可分割性。
