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本文于2020年4月6日完成，并于2020年4月21日進行了更新。截至2020年4月21日，美國累計已經有約78萬人確診了新冠肺炎，截至2020年4月20日，由于預算資金已用完，薪酬保障計劃（PPP）的申請暫時停止。并且，由于災難貸款的申請人數過多，目前每個申請人可能只能獲得最多1.5萬美元的貸款援助。[1]美國總統于美國當地時間4月19日晚表示，美國國會可能很快會就向小企業援助貸款項目追加約3,700億美元資金達成協議。在計劃追加的這3,700億美元資金中，3,100億美元將追加給PPP，另外600億美元將用于災難貸款救助。

自新冠疫情爆發以來，美國經濟遭到了非常嚴重的破壞，很多公司裁員，導致很多人失去了工作。美國聯邦政府和每個州政府，包括一些著名大公司都在積極尋求救濟方法。美國聯邦政府采取了一系列大規模行動來穩定和刺激經濟。比如之前已經通過2個法案撥款給聯邦機構用于疫苗開發、病毒測試免費、為受影響者提供帶薪假、額外的醫療補助資金和食品援助等。2020年3月27日，美國總統通過了一個更大的經濟救助方案，即《新冠病毒援助、救濟與經濟安全法案》（以下簡稱“CARES 法案”，Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act）。這是一個2萬億美元的經濟刺激法案，內容包括給納稅居民直接現金補助、擴大失業保險（2500億）、給州政府資助及給企業貸款補助等。

其中有3,760億美元將用于小企業的貸款（$376 billion in relief for American workers and small businesses）。那么這3,760億元包含哪些貸款的項目呢？

在美國中小企業經濟管理局（SBA）官方網站[2]可以看到，這3,760億元主要有四類貸款項目，分別是：（1）PPP，用來維持員工工資，簡單來說就是美國政府希望公司盡量不要開除員工，因此向公司提供資金向員工發工資。這種情況下如果滿足條件，貸款是可以不用償還的；（2）災難貸款；（3）過橋貸款；（4）債務減免。

這些貸款可以同時申請和使用，比如在等待被批準災難貸款的時候先申請2.5萬美元過橋貸款。具體應該申請哪一個，需要結合申請人自身的情況，并和公司的財務官討論確定。本文主要詳細闡釋災難貸款的申請主體和申請要求。

目前有媒體發消息稱美國給中小企業發錢，只要申請就可以獲得一萬美元并且不需要償還，建議大家都去申請。但是，這一萬美元真的是“免費”的嗎？申請一萬美元的名額是先到先得的嗎？

實際上，上文所述的一萬美元來自于SBA的四類貸款項目的第二個貸款項目，即災難貸款（Economic Injury Disaster Loans）。本質上這是一個利率比較低的商業貸款，通過銀行進行放貸。小型企業的利率為3.75％，私人非營利組織的利率為2.75％。申請人最高可以獲得200萬美元的災難貸款，貸款可以用于支付固定債務，工資單，應付帳款和其他因災難的影響而無法支付的賬單，這個貸款期限最高可達30年。這個貸款的目的是幫助自1月31日以來因COVID-19而受到直接財務影響的小型企業，履行財務義務和運營支出，為小型企業提供至關重要的經濟援助，以幫助克服小型企業正在遭受的收入損失，平穩度過疫情。

媒體建議大家都去申請的一萬美元其實是緊急預付款，即申請災難貸款以后，若申請人覺得自己情況很緊急，可以要求先收到預付款，這個預付款最高是一萬美元，根據申請人的不同情況，申請人可能獲得少于一萬美元的預付款。若申請人實在有資金困難并且很緊急，則申請通過后3天內就會給申請人支付預付款，然后再給申請人支付剩下的資金。根據官方指導文件[3]，如果申請人的貸款最后被拒絕了，這筆預付款就不用償還。但根據筆者與一位銀行的律師了解的情況，如果申請被拒絕了，申請人應該是收不到預付款的。

針對申請一萬美元的名額先到先得的說法是不準確的，目前為止沒有任何文件中提到“先到先得”的規則。但是我們可以說的是，用于小企業的資助資金只有3,760億美元，若這筆資金發完了是不是就沒有了，這還需要關注之后的其他操作。建議申請人隨時關注SBA官方網站的更新以及積極和自己的開戶行了解申請要求。

哪些企業或個人可以申請災難貸款呢？適格的申請主體是指自1月31日以來因COVID-19而受到直接財務影響的500名以下雇員的小型企業（個別行業可以超過500人，具體依據SBA的指導[4]），包括個體戶、合同工以及自我雇傭者， 任何規模的私營非營利組織，小型農業合作社和小型水產養殖企業。筆者認為，很多受影響餐廳、美發沙龍、健身房、裝修公司，甚至創業企業（非風險投資的）、自我雇傭者、Uber 司機、房產中介等等只要符合條件都可以申請。經查詢官方指導文件，災難貸款并沒有限制外商投資企業進行申請，因此，申請主體可以是中國投資者在美國投資的公司，但是應當符合指導文件對于企業規模及雇員人數的要求。

申請災難貸款前申請人要先問自己以下3個問題：我的業務是不是在1月31日以前就存在？我的業務是否存在經濟困難需要借款？這個困難是不是因為疫情導致的？若答案均為“是”，則可以申請災難貸款。如果申請人覺得不確定自己是否符合申請條件，可以咨詢貸款項目的客服。

如果申請人不是很緊急需要這筆錢，不建議申請災難貸款預付款。比如，若申請人是因為疫情付不起房租，付不起工資或付不起公司債務，可以申請災難貸款預付款，但是若僅僅是因為疫情原因個人的收入減少了，則不建議申請。

申請的過程中，申請人需要填入企業信息和稅號、申請人的個人信息和稅號，這些信息都公布給申請人的保險機構、銀行等機構。災難貸款能否獲得批準取決于COVID-19的對申請人的財務影響有多大。因為這個貸款項目是提供給真的有需要的人和企業的，特別是緊急預付款，因此申請開始時，申請人提供的所有信息必需是真實的，否則自負法律后果，錯誤的申請或惡意的申請需要承擔民事法律責任，即1.5倍的貸款額賠償。如果申請中存在虛假陳述構成欺詐的話，申請人還將面臨牢獄之災。

除了聯邦SBA出臺的貸款項目，很多州也出臺了救濟方案。比如在華盛頓州，10人以下的中小企業現在可以申請州提供的最多一萬美元的救助。[5]除此之外，有些具有社會責任感的大企業也在提供支持，比如FACEBOOK提供了一億美元的資助項目，幫助全球三十多個國家的中小企業度過難關，[6]建議資金緊張的中小企業，積極關注相關信息的更新并及時申請。

綜上所述，聯邦SBA出臺的貸款救濟項目是在緊急情況下出臺的，因此難免有一些出入和漏洞，但是該項目的目的是為了幫助真正有需要的企業度過疫情這個難關，因此，建議真正有困難的申請人去申請。關于災難貸款的申請，不要輕信媒體關于一萬美元的預付款不用償還的說法，申請人應當積極向SBA官方網站和銀行了解詳細的申請、償還規則，并且提供真實的信息和陳述，否則，申請人可能面臨民事法律責任或刑事責任。

建議在美國已經設立企業和開展投資的中國投資者，積極評估企業自身是否屬于災難貸款的援助對象，若屬于，應當向SBA官方網站和銀行了解詳細的申請、償還規則，根據自身的真實情況及時準備資料提交申請。

除此之外，對于在美國已經設立企業和開展投資的中國投資者來說，疫情之下應當隨時關注美國的政策動向并與法律顧問溝通，及時了解美國援助政策的變化，以便享受美國政府的貸款援助及其他援助措施。

美國重點扶持中小企業的政策值得我們借鑒。受疫情影響，許多中國的中小企業也面臨流動性危機，難以支撐。美國實行的政策的根本目的在于避免企業破產與失業浪潮，防止經濟陷入惡性循環，主要特點體現在為中小企業提供信貸支持，避免資金斷裂，同時，美國企業巨頭如FACEBOOK也向中小企業提供了資助項目，幫助中小企業度過難關。

美國的方案為我國拯救中小企業的措施帶來了一定啟示。當然，國情和企業困境不同，不能照搬，但是依照美國的援助政策，可以給我國提供下列啟示：一是可以鼓勵地方商會、大型企業與中小企業互幫互助；二是可以適當擴大對受疫情影響嚴重的中小企業的直接援助，如提供短期貸款、發放就業補助等措施；三是在中長期完善中小企業政策金融制度框架，可以在應對危機時有針對性的迅速采取幫扶。[7]