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2021年5月6日中國人民銀行廣州分行、深圳市中心支行，中國銀行保險監督管理委員會廣東監管局、深圳監管局，中國證券監督管理委員會廣東監管局、深圳監管局共同起草了《粵港澳大灣區“跨境理財通”業務試點實施細則（征求意見稿）》[1]（以下簡稱《細則》）正式對外發布征求意見，昭示著粵港澳大灣區“跨境理財通”業務進程即將進入新篇章。

本次發布的《細則》在此前中國人民銀行發布公告，內地和香港特別行政區（“香港”）、澳門特別行政區（“澳門”，與香港合稱“港澳”）金融監管機構正式簽署《關于在粵港澳大灣區開展“跨境理財通”業務試點的諒解備忘錄》（以下簡稱“《諒解備忘錄》”）的基礎上進行細化?！都殑t》分為八章六十七條，從總原則、業務資格、“南向通”業務、“北向通”業務、額度管理、投資者保護、信息報送和監督管理八個方面規定了“跨境理財通”業務相關要求，亮點頗多。

1.  總則

對“跨境理財通”、“南向通”、“北向通”進行了定義“跨境理財通”業務指粵港澳大灣區內地和港澳投資者通過區內銀行體系建立的閉環式資金管道，跨境投資對方銀行銷售的合資格投資產品或理財產品（以下統稱“投資產品”）?！氨毕蛲ā敝父郯耐顿Y者在粵港澳大灣區內地代銷銀行開立個人投資賬戶，通過閉環式資金管道匯入資金購買內地代銷銀行銷售的投資產品；“南向通”指粵港澳大灣區內地投資者在港澳銷售銀行開立個人投資賬戶，通過閉環式資金管道匯出資金購買港澳銷售銀行銷售的投資產品。同時解釋了“內地代銷銀行”、“內地合作銀行”、“港澳銷售銀行”、“港澳合作銀行”、“內地投資者”、“港澳投資者”等概念。

業務管理原則按照“業務環節發生地管理”原則，遵循粵港澳三地賬戶、資金、投資產品銷售與管理的相關法律法規。明確內地代銷銀行和內地和合作銀行應當切實履行投資者教育義務、三反要求（即反洗錢、反恐怖融資、反逃稅義務）及按照 “了解你的客戶”、“了解你的業務”和“盡職審查”展業三原則的真實性審核的總體原則。

2.  業務資格

明確了內地銀行參與“跨境理財通”試點應滿足的具體要求。內地銀行參與“跨境理財通”試點需要向所在地副省級以上人民銀行分支機構、銀保監局、證監局報備。

明確內地投資者應滿足的相關準入要求，即，具有完全的民事行為能力，具有粵港澳大灣區內地9市戶籍或在粵港澳大灣區內地9市連續繳納社?；騻€人所得稅滿5年；具有2年以上投資經歷，且滿足最近3個月家庭金融凈資產月末余額不低于100萬元人民幣，或者最近3個月家庭金融資產月末余額不低于200萬元人民幣。

3.  “北向通”業務

（1）賬戶開立：港澳投資者可新開立個人人民幣銀行賬戶，或使用其指定的已有個人人民幣銀行賬戶，作為“北向通”投資戶，用于購買“北向通”投資產品

（2）資金閉環匯劃、封閉管理：確保投資戶與匯款戶為同一開戶人。內地代銷銀行應在投資戶與匯款戶間建立資金閉環匯劃，并進行封閉或專戶管理，資金僅限于購買內地代銷銀行銷售“北向通”投資產品。

（3）“北向通”投資產品范圍：內地理財公司按照理財業務相關管理辦法發行，并經發行人和內地代銷銀行評定為“一級”至“三級”風險的非保本凈值化理財產品以及經內地公募基金管理人和內地代銷銀行評定為“R1”至“R3”風險的公開募集證券投資基金。

（4）銷售行為管理以及配套服務：內地代銷銀行可通過線上渠道對相關產品進行咨詢、解釋，但不得前往港澳開展關于“跨境理財通”的實質性銷售行為。內地代銷銀行可以根據港澳投資者的要求，在經營場所或通過線上渠道提供查詢和購買投資產品的服務。

（5）業務協議：在港澳合作銀行確認港澳投資者資格之后，內地代銷銀行應在其營業場所或通過線上渠道與港澳投資者簽訂“北向通”業務協議，明確業務操作流程和各自權利、義務，向港澳投資者充分披露信息和揭示風險。

此外還明確了辦理跨境理財“北向通”業務涉及的合作關系建立及解除、資金用途、資金劃轉、信息報送、投資者資格審核及適當性管理及宣傳管理等規范。

4.  “南向通”業務

（1）賬戶開立：內地投資者可新開立個人人民幣I類銀行賬戶，或使用其指定的已有個人人民幣I類銀行賬戶作為“南向通”匯款戶，用于“南向通”資金匯劃。內地投資者需在港澳銷售銀行新開立一個“南向通”投資戶，專門用于購買港澳銷售銀行銷售的投資產品。內地合作銀行可代理港澳銷售銀行開戶見證。

（2）資金閉環匯劃：確保匯款戶與投資戶為同一開戶人。在投資戶與匯款戶間建立資金閉環匯劃關系，確保匯款戶是投資戶“南向通”資金來源的唯一賬戶和“南向通”資金原路匯回的唯一賬戶，“南向通”資金僅限于購買港澳代銷銀行銷售“南向通”投資產品。

（3）宣傳銷售：港澳銷售銀行，可通過線上渠道對相關產品進行咨詢、解釋，但不得前往內地開展關于“跨境理財通”的實質性銷售行為。

（4）業務協議：內地銀行負責對內地投資者資格進行審核，指引內地投資者與港澳銷售銀行簽訂“南向通”業務協議，內地投資者只能選擇一家內地合作銀行與其簽署合作協議的港澳銷售銀行辦理“南向通”業務。

亦明確了辦理跨境理財“南向通”業務涉及的合作關系建立及解除、信息報送、理財產品范圍、投資者資格審核及適當性管理等規范?！澳舷蛲ā蓖顿Y產品由港澳金融管理部門確定。

5.  額度管理

（1）總體額度管理

“北向通”跨境資金凈流入額上限和“南向通”跨境資金凈流出額上限均不超過“跨境理財通”業務試點總額度，總額度暫定為1500億元人民幣。

（2）單個投資者額度管理，

單個投資者投資額度為100萬元人民幣，同時采用額度豁免政策，即內地代銷銀行接受港澳投資者匯入“北向通”資金，不納入港澳居民個人向內地同名銀行賬戶匯入匯款每人每天最高限額管理。內地代銷銀行接受港澳投資者匯入、匯出“北向通”資金不納入個人人民幣II類銀行賬戶與非綁定賬戶日累計量、年累計量限額管理。

同時明確了額度使用情況的計算公式。由人民銀行廣州分行、深圳市中支將每個工作日通過官方網站公布“跨境理財通”總額度使用情況。

6.  投資者保護

注重投資者保護，明確投資者保護機制和原則，明確內地代銷銀行的主體責任和義務。內地銀行和港澳銀行在營銷宣傳時，應遵循當地的相關規定。銀行應當保護投資者信息，妥善處理辦理“跨境理財通”試點涉及的糾紛。

7.  信息報送和監督管理

內地銀行應根據相關要求，進行國際收支申報及報送跨境人民幣信息，發現異常情況及時報告。內地銀行的由所在地人民銀行、銀保監局、證監局進行非現場核查和現場檢查，發現違法違規情形將根據規定采取措施或移交相關部門查處。

本次《細則》征求意見稿的發布，除了再次明確《諒解備忘錄》中確認的“業務發生地管理”為原則，遵循粵港澳三地理財產品和銷售監管的相關法律法規等總體相關要求。同時細化了業務實施細節、管理額度、監管要求、投資者保護等方面內容。

對于投資者而言，《細則》在“北向通”業務、“南向通”業務開展采用了線上以及線下相結合的方式，合格投資者可在線上渠道查詢、購買投資產品，促進了跨境投資便利化，同時也為其投資安全性提供了制度保障。

對于粵港澳大灣區擬開展“跨境理財通”的銀行而言，明確了內地代銷銀行、內地合作銀行和港澳銷售銀行、港澳合作銀行之間的權利義務，為“跨境理財通”業務落地提供了指引，同時粵港澳大灣區擬開展“跨境理財通”的銀行在內控制度、操作規程、系統技術、風險防控層面上亦面臨新的挑戰。

目前《細則》征求意見稿剛剛發布，我們正在與各金融機構、投資者進行密切的討論與交流，我們將盡快向相關部門反饋的意見，同時也歡迎大家與我們交流，為“跨境理財通”業務最終落地助力。