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2020年9月28日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡稱“銀保監(jiān)會(huì)”）發(fā)布《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于<互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）>公開征求意見的通知》，就《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）公開征求意見。本文從梳理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年來的監(jiān)管動(dòng)態(tài)出發(fā)，對《辦法》中值得關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行總結(jié)和解讀。

隨著互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的不斷深入運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為保險(xiǎn)銷售與服務(wù)的一種新形態(tài)，深刻影響了保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的發(fā)展和保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管。自2012年1月1日《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》（保監(jiān)發(fā)〔2011〕53號(hào)）正式施行以來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸走向規(guī)范化、專業(yè)化。2013年9月29日，由阿里巴巴、騰訊、平安等國內(nèi)知名企業(yè)發(fā)起成立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（“眾安保險(xiǎn)”）獲得中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)同意開業(yè)批復(fù)，成為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。此外，近年來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛入局保險(xiǎn)中介市場，例如，螞蟻金服旗下的螞蟻保險(xiǎn)代理有限公司、騰訊持股的微民保險(xiǎn)代理有限公司、百度金融收購的黑龍江聯(lián)保龍江保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司、美團(tuán)控股的重慶金誠互諾保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司等均是相應(yīng)代表。

然而，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，其也暴露出一些問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了一定挑戰(zhàn)。筆者將近年來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管動(dòng)態(tài)如下：

圖表1 近年來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管動(dòng)態(tài)

通過以上梳理，可以看出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益方面不斷出臺(tái)監(jiān)管措施，并逐步明確“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”的持牌經(jīng)營要求，厘清互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)，從而使得相關(guān)規(guī)則的針對性和可操作性、與其他監(jiān)管制度的協(xié)同效應(yīng)不斷加強(qiáng)，監(jiān)管理念和方式也隨著保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的發(fā)展而逐步創(chuàng)新。

本次銀保監(jiān)會(huì)向社會(huì)公開征求意見的《辦法》共5章83條，具體包括總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特別業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。重點(diǎn)規(guī)范內(nèi)容包括：一是厘清互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本質(zhì)，明確制度適用和銜接政策；二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營要求，強(qiáng)化持牌經(jīng)營原則，定義持牌機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，規(guī)定持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營條件，明確非持牌機(jī)構(gòu)禁止行為；三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳，規(guī)定管理要求和業(yè)務(wù)行為標(biāo)準(zhǔn)；四是全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售后服務(wù)，改善消費(fèi)體驗(yàn)；五是按經(jīng)營主體分類監(jiān)管，在規(guī)定“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”的基礎(chǔ)上，針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分別規(guī)定了“特殊業(yè)務(wù)規(guī)則”；六是創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實(shí)施過渡安排。

圖表2 《辦法》體例及重點(diǎn)內(nèi)容

1.   互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義與適用范圍

本次《辦法》的亮點(diǎn)之一便是厘清互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)和適用范圍。根據(jù)2015年《暫行辦法》，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。”本次《辦法》沿用2019年《內(nèi)部征求意見稿》的表述，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義中取消互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的平臺(tái)載體概念，且在《辦法》中不再使用“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”這一概念，根據(jù)《辦法》，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。”

在此基礎(chǔ)上，《辦法》進(jìn)一步規(guī)定了開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)滿足的具體條件：第一，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)；第二，消費(fèi)者能夠通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息；第三，消費(fèi)者能夠自主完成投保行為。由此可見，《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取了較為嚴(yán)格的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，只有同時(shí)滿足以上三個(gè)條件的業(yè)務(wù)才能被認(rèn)定為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.   明確線上線下融合的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

本次《辦法》的亮點(diǎn)之二便是明確線上線下融合的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)籌考慮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營全流程各環(huán)節(jié)，特別是實(shí)踐中各種渠道交錯(cuò)、線上線下融合的實(shí)際情況，《辦法》規(guī)定：（一）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員提供咨詢服務(wù)的，其服務(wù)行為應(yīng)同時(shí)滿足采用相同方式開展保險(xiǎn)銷售或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度中相關(guān)業(yè)務(wù)行為的規(guī)定；（二）投保人通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的，應(yīng)同時(shí)滿足《辦法》及所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定；（三）其他涉及線上線下融合開展保險(xiǎn)銷售或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，同時(shí)適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則。此外，若線上和線下監(jiān)管規(guī)則不一致的，按照有利于消費(fèi)者的原則執(zhí)行。

基于上述對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義，只有在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過線上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，消費(fèi)者完全通過線上獨(dú)立了解并自主投保的行為才可被認(rèn)定為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但在實(shí)踐中，不乏會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員提供咨詢服務(wù)等線上與線下相結(jié)合的情形，從而導(dǎo)致很難清晰區(qū)分線上與線下業(yè)務(wù)活動(dòng)，進(jìn)一步為監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。通過明確線上線下融合的監(jiān)管規(guī)則，可以為業(yè)態(tài)的創(chuàng)新和成長預(yù)留合理空間，同時(shí)能夠填補(bǔ)監(jiān)管空白，避免出現(xiàn)對新型業(yè)態(tài)監(jiān)管不力的情況。

1.  持牌經(jīng)營要求

《辦法》明確規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得超出該機(jī)構(gòu)許可證（備案表）上載明的業(yè)務(wù)范圍。由此明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的持牌經(jīng)營這一核心要求。

2.  新增銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)兩類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

《暫行辦法》對“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”的范圍規(guī)定為保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，本次《辦法》最為重要的修改之一為新增銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)兩類保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。《辦法》規(guī)定的“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”體系如下圖所示：

圖表3 《辦法》規(guī)定的“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”體系

 （1）銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)

銀行作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的重要渠道之一，《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕179號(hào)）中對商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作出了原則性規(guī)定，本次《辦法》基于實(shí)踐進(jìn)一步完善“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”的概念范圍，為銀行開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管進(jìn)一步夯實(shí)基礎(chǔ)。根據(jù)《辦法》，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除應(yīng)滿足保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般要求外，還要滿足針對銀行的專門要求：一是通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)銷售；二是符合銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定；三是地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于在實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)開戶的客戶，原則上不得在未開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）開展業(yè)務(wù)；四是銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及其銷售從業(yè)人員不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

（2）依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

目前的實(shí)踐中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要以“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”的角色導(dǎo)流，或者通過其控制的其他獨(dú)立實(shí)體獲取保險(xiǎn)代理牌照或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。若《辦法》中此內(nèi)容正式實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身將有機(jī)會(huì)通過成為保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)獲得保險(xiǎn)銷售資質(zhì)。并且，《辦法》相比于《內(nèi)部征求意見稿》更明確的一點(diǎn)是，將“依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)”企業(yè)納入“保險(xiǎn)代理人”的范疇進(jìn)行管理，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將可以在持牌的情況下依據(jù)明確的運(yùn)營監(jiān)管規(guī)則開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。可見《辦法》是支持多元化業(yè)態(tài)發(fā)展的，也更有利于將保險(xiǎn)產(chǎn)品嵌入各類消費(fèi)場景，例如電商平臺(tái)上的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，機(jī)票預(yù)訂平臺(tái)上的航空意外險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)等。此外，由于《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了較高的要求，相較于小平臺(tái)，頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可利用代理業(yè)務(wù)許可資質(zhì)直接在自有平臺(tái)完成投保全流程，能夠顯著簡化投保流程，提升流量轉(zhuǎn)化效率。

3. 對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之合作機(jī)構(gòu)的影響

（1）導(dǎo)流合作模式受到?jīng)_擊

本次《辦法》并未采用《暫行辦法》中的“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”及《內(nèi)部征求意見稿》中的“營銷宣傳合作機(jī)構(gòu)”概念，《辦法》強(qiáng)調(diào)“持牌經(jīng)營”原則，從而將原有“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”模糊的業(yè)務(wù)范圍及“營銷宣傳合作機(jī)構(gòu)”導(dǎo)流模式的空間進(jìn)一步壓縮，將可能使大量非持牌第三方機(jī)構(gòu)面臨轉(zhuǎn)型或清退，給現(xiàn)有第三方導(dǎo)流的合作模式帶來沖擊。

根據(jù)《辦法》第十五條規(guī)定，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)站、網(wǎng)頁、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等互聯(lián)網(wǎng)媒介，以文字、圖片、音頻、視頻或其他形式，就保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行商業(yè)宣傳推廣的活動(dòng)”。《辦法》第十六條規(guī)定，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)通過其自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估服務(wù)，投保頁面須屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。”結(jié)合《辦法》中對“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”以及“自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”的定義，線上銷售渠道僅限于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

此外，根據(jù)《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以在非自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)置投保申請鏈接，由投保人點(diǎn)擊鏈接進(jìn)入自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁面，非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得設(shè)置保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售頁面。因此，如不涉及具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品或者保險(xiǎn)服務(wù)，僅在前端展示保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本信息和投保申請鏈接，通過該鏈接跳轉(zhuǎn)的導(dǎo)流模式可能存在一定的操作空間，這無疑會(huì)壓縮非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在營銷宣傳領(lǐng)域與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展合作的空間，對于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的導(dǎo)流合作模式帶來極大沖擊。

（2）核保、保全、理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)線下服務(wù)合作僅能由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供

根據(jù)《辦法》第二十六條規(guī)定，對于部分無法在線完成核保、保全、理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過本公司分支機(jī)構(gòu)或線下合作機(jī)構(gòu)做好落地服務(wù)，銷售時(shí)應(yīng)明確告知投保人相關(guān)情況，而且該“線下合作機(jī)構(gòu)”應(yīng)是“其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，包括區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)”。由此，將進(jìn)一步規(guī)范實(shí)踐中存在的保險(xiǎn)公司委托其他非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行核保、理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的情形，相應(yīng)非持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也將面臨轉(zhuǎn)型或清退。

（3）技術(shù)服務(wù)及客戶服務(wù)可由其他合作機(jī)構(gòu)提供，但需滿足監(jiān)管要求

根據(jù)《辦法》第二十六條，“保險(xiǎn)公司委托其他合作機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持和客戶服務(wù)的，應(yīng)建立委托合作全流程管理制度，審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，進(jìn)行有效的監(jiān)測監(jiān)督”。此前《內(nèi)部征求意見稿》中對保險(xiǎn)公司運(yùn)用新的技術(shù)手段，創(chuàng)新服務(wù)模式，提高線上全流程服務(wù)能力提出了總體要求，但并未對其委托合作機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持和客戶服務(wù)進(jìn)行明確規(guī)定，本次《辦法》則將技術(shù)支持和客戶服務(wù)類合作機(jī)構(gòu)納入規(guī)范化合作及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合規(guī)管理的范疇。因此，值得注意的是，盡管其他合作機(jī)構(gòu)可以向保險(xiǎn)公司提供技術(shù)服務(wù)和客戶服務(wù)，但其同樣需要滿足如下監(jiān)管要求：

圖表4 其他合作機(jī)構(gòu)相關(guān)監(jiān)管要求

4.對非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為邊界劃定紅線

根據(jù)持牌經(jīng)營要求，《辦法》明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第二十三條則進(jìn)一步對非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的禁止行為作出了明確規(guī)定，對其行為邊界劃定紅線，具體包括但不限于：一是提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)；二是比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)；三是為投保人設(shè)計(jì)投保方案；四是代辦投保手續(xù)；五是代收保費(fèi)。通過此規(guī)定，以最大限度地杜絕實(shí)踐中存在的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況。

《辦法》明確了自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的唯一載體，并對自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作出了嚴(yán)格、明確的定義，即“自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。” 而且明確規(guī)定，只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，因而不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

如前所述，《辦法》取消第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的載體，將使大量非持牌機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動(dòng)受到限制，但與此同時(shí)，通過對自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的嚴(yán)格定義，將自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的唯一載體，能夠全面強(qiáng)化和堅(jiān)持“持牌經(jīng)營”原則，壓實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，利好頭部互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，同時(shí)也有助于解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費(fèi)、平衡市場力量、控制渠道費(fèi)用，有助于減少銷售誤導(dǎo)、促進(jìn)消費(fèi)者教育、保障行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。

《辦法》第七條對開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)具備的基本條件進(jìn)行了規(guī)范。相較于《暫行辦法》，《辦法》增加了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)、營銷模式、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評價(jià)等相關(guān)內(nèi)容，并對部分條件進(jìn)行了細(xì)化。

根據(jù)《中國銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就<互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）>答記者問》（以下簡稱“銀保監(jiān)會(huì)答記者問”），保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只要滿足《辦法》規(guī)定的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不需要申請業(yè)務(wù)許可或進(jìn)行業(yè)務(wù)備案。根據(jù)《辦法》，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不滿足上述條件的，應(yīng)立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，經(jīng)整改后滿足規(guī)定的方可恢復(fù)開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)。與此同時(shí)，《辦法》從經(jīng)營范圍、險(xiǎn)種限制、監(jiān)管措施、法律責(zé)任等方面對事中事后監(jiān)管予以強(qiáng)化。

《辦法》第三章針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分別規(guī)定了特殊業(yè)務(wù)規(guī)則。一是對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的定義，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和定價(jià)、線上銷售、風(fēng)險(xiǎn)管控與投訴處理機(jī)制等方面提出要求。二是對傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求總公司統(tǒng)一垂直管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式和服務(wù)體系，充分利用線下分支機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供屬地化服務(wù)，線上線下不同渠道做到有效融合和銜接。三是對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求其立足角色獨(dú)立、貼近市場優(yōu)勢，幫助消費(fèi)者選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，并從產(chǎn)品篩選、業(yè)務(wù)范圍、機(jī)構(gòu)簡稱、客戶披露告知、委托行為、服務(wù)、基礎(chǔ)建設(shè)等方面對其提出要求。四是對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化持牌經(jīng)營要求，明確相關(guān)經(jīng)營條件，并從獨(dú)立運(yùn)營、委托關(guān)系、售后服務(wù)快速反應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)隔離與網(wǎng)絡(luò)安全等方面提出要求。《辦法》按照經(jīng)營主體分類監(jiān)管，針對不同主體規(guī)定不同監(jiān)管要求，完善了相應(yīng)的監(jiān)管政策和制度措施，在一定程度上填補(bǔ)了監(jiān)管空白。

為保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的連續(xù)性，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，《辦法》附則部分規(guī)定了過渡安排。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)《辦法》規(guī)定對照整改，在《辦法》施行之日起3個(gè)月內(nèi)完成制度建設(shè)、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個(gè)月內(nèi)完成業(yè)務(wù)和經(jīng)營等其他問題整改，12個(gè)月內(nèi)完成自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)認(rèn)證。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)答記者問，《辦法》是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管領(lǐng)域的基礎(chǔ)性制度，是《保險(xiǎn)法》之下的部門規(guī)章，統(tǒng)領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的規(guī)范性文件及相關(guān)政策。《辦法》第三十三條對“全流程可回溯”進(jìn)行了基本規(guī)定，《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》則是對《辦法》第三十三條的細(xì)化，屬于規(guī)范性文件，其具體規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的定義和范圍、銷售頁面管理要求、對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銷售過程管理要求、可回溯內(nèi)控管理要求，以及對融合業(yè)務(wù)和自助終端業(yè)務(wù)的管理要求，已于今年10月1日起正式實(shí)施。

“持牌經(jīng)營”原則是本次《辦法》合規(guī)要求體系的核心，并為業(yè)態(tài)發(fā)展預(yù)留了空間。《辦法》厘清了業(yè)務(wù)開展邊界、主體準(zhǔn)入邊界，并采取一般機(jī)構(gòu)與特殊渠道監(jiān)管相結(jié)合的方式，融合線上與線下監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全流程管理，已為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展指明了監(jiān)管方向。各類機(jī)構(gòu)及時(shí)根據(jù)政策導(dǎo)向調(diào)整業(yè)務(wù)開展方向方為良策，持牌機(jī)構(gòu)將可以依據(jù)要求調(diào)整業(yè)務(wù)模式、加強(qiáng)合規(guī)管理，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可等融合性政策的放開則為新業(yè)態(tài)的發(fā)展提供了合規(guī)前進(jìn)的空間。