雇主責任險下員工感染新冠肺炎的保險責任分析
作者：丘彪山 陳夢婷 2022-05-23引言
受新冠肺炎疫情影響，企業的生存和發展面臨著前所未有的挑戰，不僅要承擔突發疫情造成停產停工的經營風險，同時還面臨員工工作期間感染新冠肺炎企業的賠償責任風險。為此，有企業投保雇主責任險以期分散風險。針對員工工作期間感染新冠肺炎這一情形，企業在投保的雇主責任險項下能否順利獲得保險賠償？在新冠肺炎疫情的大背景下，企業又應如何投保以獲得充分保險保障？
一、雇主責任險的保障范圍
各保險公司雇主責任險的保險條款內容不盡相同，但保險責任范圍大體一致。以某保險公司《雇主責任保險條款（2015版）》為例，該保險條款約定保險責任范圍為：
第三條 在保險期間內，被保險人的雇員因從事保險單載明的業務工作而遭受意外，包括但不限于下列情形，導致負傷、殘疾或死亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償：
（一）在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害；
（二）工作時間前后在工作場所內，從事與工作有關的預備性或者收尾性工作受到事故傷害；
（三）在工作時間和工作場所內，因履行工作職責受到暴力等意外傷害；
（四）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發生事故下落不明；
（五）在上下班途中，受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害；
（六）在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在 48 小時之內經搶救無效死亡；
（七）在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害；
（八）原在軍隊服役，因戰、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復發；
將前述雇主責任險的保險責任范圍與《工傷保險條例》對工傷的認定范圍進行對比，可以發現二者的保障范圍基本一致。
《工傷保險條例》（2010修訂）第十四條 職工有下列情形之一的，應當認定為工傷：
（一）在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害的；
（二）工作時間前后在工作場所內，從事與工作有關的預備性或者收尾性工作受到事故傷害的；
（三）在工作時間和工作場所內，因履行工作職責受到暴力等意外傷害的；
（四）患職業病的；
（五）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發生事故下落不明的；
（六）在上下班途中，受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的；
（七）法律、行政法規規定應當認定為工傷的其他情形。
第十五條 職工有下列情形之一的，視同工傷：
（一）在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡的；
（二）在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害的；
（三）職工原在軍隊服役，因戰、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復發的。
通過以上對比可以發現，雇主責任險可視為工傷保險的補充。對于未及時為員工投保工傷保險的企業而言，員工應享有的工傷保險賠償依法應由企業承擔，此時企業投保的雇主責任險可為企業的工傷保險賠償責任提供基本保障；對于已投保工傷保險的企業，在員工發生依法應認定為工傷的情形時，在工傷保險賠償之外應由企業承擔的全部或部分賠償責任，可通過雇主責任險獲得彌補。
此外，雇主責任險的賠償范圍也更加廣泛，不僅包括企業的經濟賠償責任，還包括企業因保險事故而發生的仲裁或訴訟費用以及事先經保險人書面同意支付的其他必要的、合理的費用。
二、員工工作期間感染新冠肺炎，企業投保雇主責任險的保險責任分析。
根據某保險公司《雇主責任保險條款（2015版）》列明的保險責任范圍，其中可能適用于員工感染新冠肺炎情形的有以下幾條：
（一）在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害的；
（六）在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在 48 小時之內經搶救無效死亡；
（七）在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害；
根據以上保險條款約定的情形，對相關保險責任逐一分析如下：
（一）在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害的情形。
該保險責任范圍條款的表述與《工傷保險條例》第十四條第（一）款規定的“在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害的”的表述一致。
對于該保險責任范圍條款在新冠肺炎疫情中的適用，可參照人力資源社會保障部、財政部、衛生健康委于2020年1月23日聯合印發的《關于因履行工作職責感染新型冠狀病毒肺炎的醫護及相關工作人員有關保障問題的通知》（人社部函〔2020〕11號），該通知明確：在新冠肺炎預防和救治工作中，醫護及相關工作人員因履行工作職責，感染新冠肺炎或因新冠肺炎死亡的，應認定為工傷，依法享受工傷保險待遇。
據此通知，員工因感染新冠肺炎而可以認定為工傷的，應同時符合以下條件：第一，員工主體應為醫護及相關工作人員；第二，其感染時間應在新冠肺炎預防和救治工作期間；第三，其感染原因應為履行工作職責所致。相應地，同時滿足前述三個條件時，才符合雇主責任險保險責任范圍中“在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害的”情形，企業才可通過雇主責任險獲賠。
根據前述分析，在絕大多數情況下，只有同時符合上述條件的醫護及相關人員感染新冠肺炎，企業才可以通過雇主責任險獲賠。而其他行業的工作人員在工作期間感染新冠肺炎，一般不能獲得雇主責任險的賠付，但仍可能存在下文提及的例外情形。
（二）在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在 48 小時之內經搶救無效死亡的情形。
該保險責任范圍條款的表述與《工傷保險條例》第十五條第（一）款規定的“在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡的”的表述一致。
根據該保險責任范圍條款的表述，其在新冠肺炎疫情中的可適用情形為：員工在工作時間和工作崗位，因感染新冠肺炎死亡或者在48 小時之內經搶救無效死亡的。在此情形下，企業應承擔的賠償責任可通過雇主責任險獲賠。
然而，從目前新冠肺炎確診患者的病征以及致死情況來看，新冠肺炎確診患者突發死亡或者在48小時的短期時間內搶救無效死亡的可能性很低，因此，實踐中該條款的適用空間不大。
（三）在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害的情形。
該保險責任范圍條款的表述與《工傷保險條例》第十五條第（二）款規定的“在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害”的表述一致，對于這一表述涵蓋的具體情形，我國相關法規中并無明確的界定。在工傷認定方面，部分地方政府發布了相關通知，將新冠肺炎疫情期間員工受用人單位指派參與抗擊疫情工作或員工參與志愿活動而感染新冠肺炎的情形納入到“在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害”的范圍中。
湖北省人力資源和社會保障廳、湖北省財政廳、湖北省衛生健康委員會、湖北省醫療保障局《轉發人力資源社會保障部 財政部 國家衛生健康委關于因履行工作職責感染新型冠狀病毒肺炎的醫護及相關工作人員有關保障問題的通知》（鄂人社函〔2020〕12號）：“受用人單位指派在各級政府部門組織的抗擊疫情工作中感染新型冠狀病毒肺炎或因感染新型冠狀病毒肺炎死亡的，參照《工傷保險條例》第十五條第二款規定，視同為工傷。”
《廈門市人力資源和社會保障局關于發布廈門市新型肺炎疫情防控期間企業勞動關系調整與工資支付政策指引的通知》：“五、感染新型冠狀病毒肺炎有關工傷認定（二十二）企業職工在提供志愿活動中感染疫病或受到其他傷害，應按“在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害的”視同工傷，按照工傷保險條例的有關規定享受工傷保險待遇。”
參照上述規定，員工受用人單位指派在各級政府部門組織的抗擊疫情工作中感染新型冠狀病毒肺炎或因感染新型冠狀病毒肺炎死亡的，或員工在提供志愿活動中感染新冠肺炎，都有可能被認定為符合 “在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害”的情形，據此，在前述情形下，企業亦有可能通過雇主責任險獲賠。
然而，上述通知僅由地方政府部門發布，適用范圍有所局限。在用工地區沒有明文政策規定的情況下，若企業員工因參與抗擊疫情工作或相關志愿活動而感染新冠肺炎，基于參與抗疫工作符合維護國家利益及社會公共利益的基本前提，筆者有以下建議：
第一，對于已投保工傷保險的企業，建議可嘗試依據《工傷保險條例》第十五條第（二）款的規定向用人單位所在地統籌地區社會保險行政部門提出工傷認定申請，若能夠認定為工傷，亦可進一步依據工傷認定結論向保險公司提出索賠申請；
第二，對于未投保工傷保險的企業，建議仍可嘗試依據“在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害”的保險責任范圍條款向保險公司提出索賠申請，由于實踐中保險核賠尺度松緊不一，仍有機會獲賠；
第三，基于目前的抗疫形勢以及我國動態清零的目標，來自各行各業的企業員工紛紛參與到抗疫志愿活動中，為鼓勵志愿者們的奉獻精神，從企業層面給予員工更大的保障，建議企業在投保雇主責任險時對此類情形能否獲賠與保險公司進行充分溝通，與保險公司通過特別約定或投保附加險等方式提供此類保險保障。
通過如上分析可知，大多數情況下，僅醫護及相關工作人員在防疫工作期間因履行工作職責感染新冠肺炎才可通過雇主責任險獲賠，因此，對企業而言，在新冠肺炎疫情期間僅投保雇主責任險并不一定能為企業提供充分保障。
三、新冠肺炎疫情期間，企業如何合理投保以獲得充分保障？
2020年1月20日，我國國家衛生健康委員會發布公告，將新冠肺炎納入《中華人民共和國傳染病防治法》規定的乙類傳染病，并采取甲類傳染病的預防、控制措施。建議企業在投保時，可考慮同時投保傳染病類附加險。具體而言，針對企業對員工感染新冠肺炎可能承擔的賠償責任，建議在投保雇主責任險的基礎上，附加投保傳染病責任保險條款等；對于企業因疫情造成的停產停工損失，建議在投保財產險主險的基礎上，附加投保營業中斷保險擴展傳染病條款等進行保障。
此外，企業在投保時應重點關注保險條款中的保險責任范圍條款以及責任免除條款，以確保所購保險產品已將新冠肺炎作為乙類傳染病納入到承保范圍之內。在投保時，若對保險產品有任何不理解和疑問，應及時要求保險公司對保險條款進行解釋說明，避免后期理賠時發生爭議，影響自身權益。
結語
在新冠肺炎疫情流行的背景下，廣大企業的生產經營都受到了不同程度的影響，為保障企業的正常生產，建議企業提高保險保障意識，根據企業實際需求選擇適合的保險產品，為企業筑起抵御外部風險的堅實屏障，共克時艱。
