個人信息“斷直連”未必是壞事
作者：林先海 2021-07-13根據(jù)WEMONEY研究室于2021年7月7日報道，中國人民銀行征信管理局下發(fā)通知，要求互聯(lián)網(wǎng)平臺機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)貸款合作助貸等業(yè)務(wù)中實現(xiàn)個人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。有些業(yè)內(nèi)人士對此持悲觀態(tài)度，認(rèn)為此舉會對互聯(lián)網(wǎng)助貸等合作業(yè)務(wù)造成重大負(fù)面影響，甚至認(rèn)為助貸業(yè)務(wù)將劃上休止符。筆者對此則持不同觀點，筆者認(rèn)為，個人信息“斷直連”對于互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)未必是壞事，反而更有利于業(yè)務(wù)合規(guī)、可持續(xù)發(fā)展。
一、個人信息“斷直連”的基本含義解讀
根據(jù)WEMONEY研究室的具體報道，個人信息“斷直連”的具體含義是指：“按照個人征信業(yè)務(wù)整改工作要求，平臺機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供，須實現(xiàn)個人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面‘?dāng)嘀边B’。”[i]
1、“斷直連”的基本含義是，金融機(jī)構(gòu)的信息入口只能是征信機(jī)構(gòu)，這類似于前幾年第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的“斷直連”
根據(jù)上述內(nèi)容及相關(guān)報道，所謂“斷直連”是指相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)經(jīng)過“平臺-征信機(jī)構(gòu)-金融機(jī)構(gòu)”的路徑進(jìn)行對接，即金融機(jī)構(gòu)只能經(jīng)過征信機(jī)構(gòu)獲取征信數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)平臺只能和征信機(jī)構(gòu)對接。這個整改特別類似于前幾年第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的“斷直連”。
第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展早期，第三方支付機(jī)構(gòu)一般通過在不同商業(yè)銀行開設(shè)賬戶的方式從而實現(xiàn)不同商業(yè)銀行用戶之間款項的即時劃轉(zhuǎn)結(jié)算，這種方式具有快速便攜的特性，但是，這種業(yè)務(wù)對接模式徹底屏蔽了中國人民銀行對于交易信息、資金劃轉(zhuǎn)的監(jiān)控，不利于監(jiān)管部門統(tǒng)一把控金融風(fēng)險。于是，2017年8月4日，中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》（銀支付〔2017〕209號），要求自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。網(wǎng)聯(lián)平臺類似于線下支付清算機(jī)構(gòu)銀聯(lián)，其意在于徹底解決第三方支付機(jī)構(gòu)脫離監(jiān)管自行清算的問題。
類似于第三方支付業(yè)務(wù)的斷直連，個人信息斷直連的目的亦在于解決各機(jī)構(gòu)自行對接個人信息數(shù)據(jù)的亂象，將其收歸持牌征信機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，以最終解決個人信息保護(hù)的問題，這不僅關(guān)涉?zhèn)€人利益，亦關(guān)涉國家安全。近期熱點問題滴滴事件便充分說明了該問題。
2、“斷直連”的范圍包含無法識別特定個人的信息，大數(shù)據(jù)公司需重新探討其業(yè)務(wù)模式的合規(guī)性
根據(jù)上述內(nèi)容，監(jiān)管部門對于斷直連的業(yè)務(wù)范圍界定較為寬泛，不僅包括明文個人信息，還包括無法識別具體信息的個人畫像評分信息，這將對同盾、百融等大數(shù)據(jù)公司的業(yè)務(wù)模式造成重大影響。
我國《網(wǎng)絡(luò)安全法》規(guī)定，“網(wǎng)絡(luò)運營者不得泄露、篡改、毀損其收集的個人信息；未經(jīng)被收集者同意，不得向他人提供個人信息。但是，經(jīng)過處理無法識別特定個人且不能復(fù)原的除外。”根據(jù)該規(guī)定，無法識別特定個人的信息不受法律法規(guī)禁止未經(jīng)授權(quán)收集共享的范圍限制，大數(shù)據(jù)公司一般參照該規(guī)定認(rèn)為其提供數(shù)據(jù)分析結(jié)果的行為不違反法律法規(guī)規(guī)定，不屬于征信業(yè)務(wù)，有些大數(shù)據(jù)公司于近年來亦提出了“數(shù)據(jù)可用不可見”[ii]的技術(shù)，以進(jìn)一步支撐其業(yè)務(wù)合規(guī)性。
而個人信息“斷直連”的要求明確否定了大數(shù)據(jù)公司對其業(yè)務(wù)合規(guī)性的解釋理由。大數(shù)據(jù)公司需重新探討其業(yè)務(wù)模式的合規(guī)性。
二、個人信息“斷直連”是合規(guī)發(fā)展的必然
個人信息“斷直連”是合規(guī)發(fā)展的必然，可以說是早有征兆，從近期以來的法規(guī)發(fā)布、領(lǐng)導(dǎo)講話、行政許可、處罰等一系列動作均可以看出端倪。
1、《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》的相關(guān)內(nèi)容可以稱為個人信息“斷直連”的法律依據(jù)
中國人民銀行于2021年1月11日發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，該文件明確規(guī)定，“本辦法所稱信用信息，是指為金融經(jīng)濟(jì)活動提供服務(wù)，用于判斷個人和企業(yè)信用狀況的各類信息。包括但不限于：個人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財產(chǎn)、支付、消費、生產(chǎn)經(jīng)營、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對個人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評價類信息。”該文件明確將“基于前述信息對個人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評價類信息”界定為信用信息，這與個人信息“斷直連”中的“個人畫像評分信息”納入征信相契合。
2、相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在多個場合提及整頓個人征信合規(guī)
根據(jù)相關(guān)報道，2020年年底，人民銀行召開“長三角征信一體化”工作推進(jìn)現(xiàn)場交流會，會議提及，我國征信業(yè)服務(wù)領(lǐng)域逐步從銀行信用擴(kuò)展到商業(yè)信用以及與信用相關(guān)的替代數(shù)據(jù)領(lǐng)域。替代數(shù)據(jù)征信信息互聯(lián)互通是當(dāng)前構(gòu)建全覆蓋社會征信體系的重要步驟。利用替代數(shù)據(jù)為金融和經(jīng)濟(jì)活動提供信用管理服務(wù)，在本質(zhì)上屬于征信活動，需要納入征信監(jiān)管。[iii]目前互聯(lián)網(wǎng)平臺內(nèi)留存的個人消費、行程等數(shù)據(jù)即屬于替代數(shù)據(jù)，按照該精神，該等數(shù)據(jù)均屬于征信范疇數(shù)據(jù)。
2020年12月25日，在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，中國人民銀行副行長陳雨露介紹完善失信約束制度健全社會信用體系有關(guān)情況，提到：“根據(jù)《民法典》和《征信業(yè)管理條例》等法律法規(guī)的要求，人民銀行將會繼續(xù)完善征信業(yè)務(wù)管理辦法，將所有為金融經(jīng)濟(jì)活動提供服務(wù)的，用于判斷企業(yè)和個人信用狀況的信息服務(wù)，全部納入征信監(jiān)管，實行持牌經(jīng)營。對非法從事征信業(yè)務(wù)的行為，依法依規(guī)嚴(yán)肅查處。”[iv]從嚴(yán)打擊違法征信活動將成為監(jiān)管部門的一項重點工作。
3、監(jiān)管先后約談螞蟻集團(tuán)及其他13家互聯(lián)網(wǎng)平臺，要求合法合規(guī)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)
2020年12月26日及2021年4月12日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門先后兩次聯(lián)合約談螞蟻集團(tuán)，兩次約談中均提及要求合法合規(guī)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)，2020年12月26日約談的要求為：“依法持牌、合法合規(guī)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)，保護(hù)個人數(shù)據(jù)隱私。”2021年4月12日約談的要求為：“打破信息壟斷，嚴(yán)格落實《征信業(yè)管理條例》要求，依法持牌經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)，遵循“合法、最低、必要”原則收集和使用個人信息，保障個人和國家信息安全。”[v][vi]
2021年4月29日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門聯(lián)合對部分從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管約談，參與約談企業(yè)包括騰訊、度小滿金融、京東金融、字節(jié)跳動、美團(tuán)金融、滴滴金融、陸金所、天星數(shù)科、360數(shù)科、新浪金融、蘇寧金融、國美金融、攜程金融等13家網(wǎng)絡(luò)平臺。其中一項重要整改要求便是：“打破信息壟斷，嚴(yán)格通過持牌征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展個人征信業(yè)務(wù)。”[vii][viii]
4、兩張征信牌照獲批，征信機(jī)構(gòu)之間已有明確分工
早在2015年，人民銀行便已著手個人征信牌照事宜。2015年1月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為六個月。但其后無任何一家機(jī)構(gòu)通過審核獲得個人征信牌照。
2018年2月初，人民銀行批準(zhǔn)百行征信有限公司個人征信業(yè)務(wù)許可，這是第一張個人征信業(yè)務(wù)牌照，百行征信由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等8家機(jī)構(gòu)作為股東成立。
2020年12月，人民銀行批準(zhǔn)樸道征信有限公司個人征信業(yè)務(wù)許可。而該許可從受理申請到獲批，用時不到一個月。[ix]
我國現(xiàn)行征信機(jī)構(gòu)包括央行征信與百行征信、樸道征信，根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道對樸道征信董事長趙以邗的訪談，目前各征信機(jī)構(gòu)之間互為補(bǔ)充、錯位發(fā)展，“央行征信主要是共享持牌金融機(jī)構(gòu)掌握的個人和企業(yè)借貸信息。百行征信主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域借貸信息的共享，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及持牌金融機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)。樸道征信力圖通過市場化機(jī)制，采集個人信貸信息以外的信用數(shù)據(jù)，通過對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、整理、加工，對個人的信用狀況做出判斷，幫助金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)客戶、識別客戶、判斷客戶，幫助缺乏信貸記錄或只有少量借貸記錄的人群享受普惠金融服務(wù)。”[x]征信機(jī)構(gòu)之間的明確分工可以覆蓋包括信貸數(shù)據(jù)及替代數(shù)據(jù)在內(nèi)的全方位數(shù)據(jù)，為個人信息斷直連打下了基礎(chǔ)。
5、二代征信系統(tǒng)上線標(biāo)志著征信基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)一步完善
根據(jù)相關(guān)報道，央行征信中心于2020年1月17日啟動二代征信系統(tǒng)切換上線工作，自2020年1月19日起，面向社會公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報告查詢服務(wù)。與一代征信報告相比，二代征信報告主要是豐富了基本信息和信貸信息內(nèi)容，改進(jìn)了信息展示形式，提升了信息更新效率。例如，二代征信報告會顯示“共同借款”信息，并留有水電費繳費信息格式（目前尚未收集該信息）。[xi]這意味著我國征信基礎(chǔ)設(shè)施在逐步完善。
6、鵬元征信獲得首張個人征信業(yè)務(wù)罰單，滴滴旗下25款A(yù)PP因違規(guī)收集個人信息被下架，代表監(jiān)管從嚴(yán)治理的決心
個人征信業(yè)務(wù)領(lǐng)域一直存在著有法可依但執(zhí)法模糊的質(zhì)疑。
而根據(jù)中國人民銀行2020年12月30日公示行政處罰信息顯示，鵬元征信有限公司因存在未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事個人征信業(yè)務(wù)活動等違法行為，被沒收違法所得1917.55萬元，并處罰款62萬元，合計罰沒1979.55萬元。
國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于2021年7月9日發(fā)布《關(guān)于下架“滴滴企業(yè)版”等25款A(yù)pp的通報》，稱“滴滴企業(yè)版”等25款A(yù)pp存在嚴(yán)重違法違規(guī)收集使用個人信息問題，并要求各應(yīng)用商店對其進(jìn)行下架處理。
這一系列處罰，預(yù)示著監(jiān)管部門從嚴(yán)治理個人信息違規(guī)行為的決心。
三、個人信息“斷直連”對金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，均有利可圖
1、個人信息“斷直連”助力金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)自主風(fēng)控
監(jiān)管部門早在2017年便已發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141號），明確規(guī)定“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包。”2020年發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令2020年第9號）亦明確規(guī)定：“互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機(jī)構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨立有效開展。”
在目前開展的互聯(lián)網(wǎng)助貸等合作業(yè)務(wù)中，自主實施核心業(yè)務(wù)是合規(guī)的重點工作。絕大部分核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)均可以通過技術(shù)改進(jìn)的方式實現(xiàn)由金融機(jī)構(gòu)自主實施，唯獨風(fēng)險數(shù)據(jù)來源這一環(huán)節(jié)無法由金融機(jī)構(gòu)自主完成，而風(fēng)險數(shù)據(jù)又是互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中實現(xiàn)風(fēng)險控制的重要依據(jù)。鑒于不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺掌握不同維度生態(tài)圈內(nèi)的數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)并不會在不同互聯(lián)網(wǎng)平臺及征信機(jī)構(gòu)之間共享，這被稱之為“數(shù)據(jù)孤島”，甚至有傳言在數(shù)據(jù)領(lǐng)域存在故意數(shù)據(jù)污染的情況。在這種數(shù)據(jù)環(huán)境背景下，金融機(jī)構(gòu)幾乎無從獲得完全可靠用于實現(xiàn)風(fēng)控的風(fēng)險數(shù)據(jù)，依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺則成為必然，完全實現(xiàn)自主風(fēng)控則成空談。而個人信息“斷直連”則可以助力金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)自主風(fēng)控，在個人信息“斷直連”的整改要求下，互聯(lián)網(wǎng)平臺需將數(shù)據(jù)共享給征信機(jī)構(gòu)，從而打破了數(shù)據(jù)孤島，金融機(jī)構(gòu)從征信機(jī)構(gòu)獲取數(shù)據(jù)，可以避免獲取到被污染的錯誤數(shù)據(jù)，從而進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)利用官方數(shù)據(jù)進(jìn)行自主風(fēng)控，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)發(fā)展。
2、個人信息“斷直連”助力互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)合規(guī)
在互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融機(jī)構(gòu)合作的互聯(lián)網(wǎng)助貸等合作業(yè)務(wù)中，個人信息數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營的重要生產(chǎn)資料，個人信息合規(guī)亦是互聯(lián)網(wǎng)平臺最為關(guān)注的問題，嚴(yán)重情況下甚至?xí)a(chǎn)生刑事責(zé)任。例如，在“杭州魔蝎數(shù)據(jù)科技有限公司、周江翔、袁冬侵犯公民個人信息案”（審理法院：浙江省杭州市西湖區(qū)人民法院；案號：(2020)浙0106刑初437號；裁判日期：2021.01.14）中，杭州魔蝎數(shù)據(jù)科技有限公司（魔蝎公司）為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款提供數(shù)據(jù)服務(wù)，因違法收集個人信息的行為，魔蝎公司及直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員被認(rèn)定為構(gòu)成侵犯公民個人信息罪，魔蝎公司被判處罰金人民幣30000000元，直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員被判處判處有期徒刑三年（緩刑期限不等）并處罰金。
而個人信息“斷直連”則可以助力互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)合規(guī)。在個人信息“斷直連”的整改要求下，互聯(lián)網(wǎng)平臺可以將數(shù)據(jù)共享給征信機(jī)構(gòu)，并因此可以獲取收益。這在《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》中有所體現(xiàn)，《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》規(guī)定：“與征信機(jī)構(gòu)合作，為金融經(jīng)濟(jì)活動提供個人或企業(yè)信用信息的其他信息處理者，應(yīng)當(dāng)在簽署合作協(xié)議后向中國人民銀行或其副省級城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)報備”。這條規(guī)定相當(dāng)于對掌握個人數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務(wù)提供了合規(guī)依據(jù)。
四、互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)現(xiàn)有應(yīng)對建議
1、短期建議：維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)并關(guān)注整改進(jìn)度，確保個人信息合規(guī)
如前分析，筆者認(rèn)為，個人信息“斷直連”并不是要禁止互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，而是有利于互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展。鑒于征信機(jī)構(gòu)在整改后的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中會發(fā)揮重要的中轉(zhuǎn)作用，未來可能會批準(zhǔn)更多個人征信牌照，而無論是從征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)優(yōu)化還是從系統(tǒng)開發(fā)調(diào)整的角度，這都需要一個過程。參照第三方支付斷直連的整改進(jìn)度，自2017年8月發(fā)布相關(guān)文件，到2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存，整個過程持續(xù)了一年多。
筆者認(rèn)為，在整改過程中，相關(guān)業(yè)務(wù)并不會要求停止，但各機(jī)構(gòu)應(yīng)及時與監(jiān)管部門溝通進(jìn)度，對于個人信息相關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)注意參照相關(guān)法律法規(guī)要求實現(xiàn)合規(guī)，避免因違規(guī)收集、使用個人信息等問題而影響業(yè)務(wù)。
2、長期建議：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提前準(zhǔn)備進(jìn)行技術(shù)升級
個人信息“斷直連”的整改有助于金融機(jī)構(gòu)合規(guī)開展自主風(fēng)控，而金融機(jī)構(gòu)在合規(guī)獲取豐富的風(fēng)險數(shù)據(jù)后亦應(yīng)具備相應(yīng)的處理能力，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提前完善自己的風(fēng)控模型等技術(shù)，確保個人信息“斷直連”整改后具備扎實的對接能力。
3、長期建議：互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)考慮技術(shù)輸出
個人信息“斷直連”整改的具體措施尚未披露，互聯(lián)網(wǎng)平臺與征信機(jī)構(gòu)對接的具體方式尚不確定，例如，互聯(lián)網(wǎng)平臺通過征信機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)對接，其提供的數(shù)據(jù)是否可限定使用范圍，是否可排除未參與合作的其他金融機(jī)構(gòu)，這些都具有不確定性。若互聯(lián)網(wǎng)平臺對其提供給征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)仍有控制權(quán)，則互聯(lián)網(wǎng)平臺尚可依據(jù)數(shù)據(jù)資源開展業(yè)務(wù)獲利，而若互聯(lián)網(wǎng)平臺對其提供給征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)沒有控制權(quán)，則互聯(lián)網(wǎng)平臺的業(yè)務(wù)模式應(yīng)考慮進(jìn)行轉(zhuǎn)型。技術(shù)輸出是互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向。金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)能力較弱，而互聯(lián)網(wǎng)平臺基于其多年業(yè)務(wù)積累的數(shù)據(jù)分析經(jīng)驗可以為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控模型開發(fā)、維護(hù)等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)的技術(shù)服務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺還可以開展數(shù)據(jù)委托處理相關(guān)服務(wù)業(yè)務(wù)。個人信息“斷直連”并不意味著禁止數(shù)據(jù)委托處理。數(shù)據(jù)委托處理的法律性質(zhì)屬于我國民法典規(guī)定的代理行為，根據(jù)我國民法典規(guī)定，民事主體可以通過代理人實施民事法律行為，這是委托處理的法律依據(jù)。同時，我國《個人信息保護(hù)法草案》亦對此予以認(rèn)可，根據(jù)《個人信息保護(hù)法（草案二次審議稿）》規(guī)定，“個人信息處理者委托處理個人信息的，應(yīng)當(dāng)與受托方約定委托處理的目的、期限、處理方式、個人信息的種類、保護(hù)措施以及雙方的權(quán)利和義務(wù)等，并對受托方的個人信息處理活動進(jìn)行監(jiān)督。受托方應(yīng)當(dāng)按照約定處理個人信息，不得超出約定的處理目的、處理方式等處理個人信息；委托合同不生效、無效、被撤銷或者終止的，受托方應(yīng)當(dāng)將個人信息返還個人信息處理者或者予以刪除，不得保留。未經(jīng)個人信息處理者同意，受托方不得轉(zhuǎn)委托他人處理個人信息。”這將成為個人信息委托處理業(yè)務(wù)的重要依據(jù)，但互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展該業(yè)務(wù)過程中應(yīng)注意合法合規(guī)處理個人信息，不得違法保留個人信息或用于約定范圍外的用途。
[i] 央行要求網(wǎng)絡(luò)平臺的個人信息與金融機(jī)構(gòu)全面“斷直連”，網(wǎng)址：https://baijiahao.baidu.com/s?id=1704675134170080746&wfr=spider&for=pc，最后訪問日期：2021年7月10日。
[ii] 同盾率先實現(xiàn)全站業(yè)務(wù)系統(tǒng)敏感數(shù)據(jù)“可用不可見”，網(wǎng)址：https://baijiahao.baidu.com/s?id=1672071680443700232&wfr=spider&for=pc，最后訪問日期：2021年7月10日。
[iii] 央行：利用替代數(shù)據(jù)提供信用管理服務(wù) 需要納入征信監(jiān)管，網(wǎng)址：https://baijiahao.baidu.com/s?id=1686145299496461260&wfr=spider&for=pc，最后訪問日期：2021年7月10日。
[iv] 國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會介紹完善失信約束制度健全社會信用體系有關(guān)情況，網(wǎng)址：https://www.sohu.com/a/440635759_589061，最后訪問日期：2021年7月10日。
[v] 中國人民銀行副行長潘功勝就金融管理部門約談螞蟻集團(tuán)有關(guān)情況答記者問，網(wǎng)址：http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4153479/index.html，最后訪問日期：2021年7月11日。
[vi] 中國人民銀行副行長潘功勝就金融管理部門再次約談螞蟻集團(tuán)情況答記者問，網(wǎng)址：http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4229432/index.html，最后訪問日期：2021年7月11日。
[vii] 金融管理部門聯(lián)合約談部分從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)，網(wǎng)址：http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4241211/index.html，最后訪問日期：2021年7月11日。
[viii] 注：題外話，此處約談還包括要求規(guī)范赴境外上市行為，而滴滴亦在此次約談范圍內(nèi)，可見其上市后立即被查似乎有一定的緣由。
[ix] 不到1個月樸道征信有限公司火速獲批，系第二家個人征信公司，網(wǎng)址：https://baijiahao.baidu.com/s?id=1687045890877775266&wfr=spider&for=pc，最后訪問日期：2021年7月11日。
[x] 21專訪丨樸道征信董事長趙以邗：與央行征信、百行征信互為補(bǔ)充、錯位發(fā)展，網(wǎng)址：https://m.21jingji.com/article/20210607/herald/08aca1dbb875da69cf7fce829db1c356.html，最后訪問日期：2021年7月11日。
[xi] 國是幫你問｜二代征信報告來了！怎么查？有何不同？，網(wǎng)址：https://baijiahao.baidu.com/s?id=1656147607616265557&wfr=spider&for=pc，最后訪問日期：2021年7月11日。
