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新冠肺炎疫情2019年底突發(fā)，來勢洶洶、持續(xù)數(shù)月，且已構(gòu)成“國際關(guān)注公共衛(wèi)生緊急事件”，對我國的政治、經(jīng)濟(jì)、社會、體育和文化等方面產(chǎn)生諸多影響，對主要基于線下場景、聚集性的體育產(chǎn)業(yè)尤甚。我國體育產(chǎn)業(yè)為朝陽產(chǎn)業(yè)，近幾年雖快速發(fā)展，但行業(yè)整體性脆弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，此次疫情將眾多體育企業(yè)推入寒冬，凸顯出體育保險(xiǎn)缺位問題，也揭示了體育產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)及增強(qiáng)經(jīng)營穩(wěn)定性的重要意義。本文就突發(fā)新冠肺炎疫情下體育保險(xiǎn)問題進(jìn)行分析并提出我國體育保險(xiǎn)完善建議。

大量體育企業(yè)，尤其是小微、初創(chuàng)企業(yè)出現(xiàn)資金流斷裂、破產(chǎn)。根據(jù)《上海市單用途預(yù)付卡行業(yè)防疫和復(fù)工情況調(diào)研報(bào)告》，受新冠肺炎疫情影響，大量單用途預(yù)付卡體育企業(yè)尚未確定復(fù)工時(shí)間，經(jīng)營處于停滯狀態(tài)。盡管該調(diào)研報(bào)告僅涵蓋部分單用途預(yù)付卡體育企業(yè)，但對于主要基于線下場景的體育場館、體育場所、健身房、工作室、體育訓(xùn)練基地、體育培訓(xùn)中心等人員聚集場所，出于疫情防控需要，大多暫停開放和營業(yè)，營業(yè)收入驟減甚至停滯，但防疫成本、租賃成本、場館運(yùn)維成本、設(shè)施設(shè)備成本、員工成本等不降反升，大量企業(yè)資金流斷裂、破產(chǎn)。

職業(yè)體育聯(lián)盟、賽事舉辦方、運(yùn)動會主辦方等因賽事及活動的推遲、易地、調(diào)整或取消遭受重大損失。CBA、中超、男排聯(lián)賽等職業(yè)聯(lián)賽均發(fā)布公告，暫停和延期比賽；2021年男子籃球亞洲杯預(yù)選賽延期舉行；原定于2020年3月13日至15日在南京舉行的2020年南京世界田聯(lián)室內(nèi)錦標(biāo)賽，推遲至2021年3月舉行；2020斯諾克中國公開賽延期舉行；X Games 2020崇禮冬季賽延期舉行；原定于中國佛山舉辦的東京奧運(yùn)會女籃預(yù)選賽（4個(gè)賽區(qū)之一）改至塞爾維亞貝爾格萊德；原定于中國武漢舉行的東京女足奧運(yùn)預(yù)選賽B組先改至南京最終移至澳大利亞悉尼；第十四屆全國冬季運(yùn)動會推遲舉辦；第十五屆斯邁夫國際體育產(chǎn)業(yè)展覽會將延期舉辦；第18屆世界體育大會易地舉行；中國田徑協(xié)會發(fā)布通知，2020年4月30日前，馬拉松賽事通過易地、推遲、取消等方式最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)隱患；高爾夫2020年藍(lán)灣大師賽取消等。職業(yè)體育聯(lián)盟、賽事舉辦方、運(yùn)動會主辦方等因賽事轉(zhuǎn)播收入、門票收入、贊助、特許商品和服務(wù)收入、比賽日收入等銳減及合同糾紛激增等因素而遭受重大損失。

部分賽事和活動組織者在疫情期間組織賽事和活動，并造成他人損害，將承擔(dān)侵權(quán)等責(zé)任。第二屆全國青少年足球邀請賽于2020年1月16日至20日舉行，在疫情期間造成部分球員、家屬及觀眾感染新冠肺炎。依據(jù)侵權(quán)責(zé)任法等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，群眾性賽事及活動的組織者和管理人未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

與體育產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的餐飲、酒店、旅游、娛樂、零售、會展等“體育+”產(chǎn)業(yè)亦遭受重創(chuàng)。體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對社會其他產(chǎn)業(yè)具有乘數(shù)效應(yīng)，在經(jīng)濟(jì)上可產(chǎn)生增加就業(yè)，吸引游客，拉動餐飲、酒店、消費(fèi)，增加稅收等經(jīng)濟(jì)效益；在非經(jīng)濟(jì)上，可產(chǎn)生滿足人們精神文化需求，增強(qiáng)人民體質(zhì)和健康程度，提升民族凝聚力、認(rèn)同感和自豪感等非經(jīng)濟(jì)效益。此次疫情持續(xù)數(shù)月，又恰逢春節(jié)黃金周，對“體育+”產(chǎn)業(yè)造成非常嚴(yán)重的損失，并進(jìn)一步惡化了體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境。

新冠肺炎疫情對國家隊(duì)集訓(xùn)、冬訓(xùn)、參賽，東京奧運(yùn)會備戰(zhàn)，體育中介服務(wù)，體育營銷，體育傳媒，體育消費(fèi)等方面和領(lǐng)域亦產(chǎn)生諸多且廣泛的影響，此處不再一一贅述。

保險(xiǎn)公司對感染新冠肺炎的出險(xiǎn)理賠客戶優(yōu)先處理，并適當(dāng)擴(kuò)展責(zé)任范圍，應(yīng)賠盡賠。為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，配合做好新冠肺炎疫情防控工作，銀保監(jiān)會等主管部門近期分別發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（“10號文”）、《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（“29號文”）等法規(guī)和文件，要求開辟金融服務(wù)綠色通道、簡化業(yè)務(wù)流程，對感染新冠肺炎的出險(xiǎn)理賠客戶優(yōu)先處理，適當(dāng)擴(kuò)展責(zé)任范圍，應(yīng)賠盡賠。

囿于投保險(xiǎn)種及數(shù)額，大多體育企業(yè)因疫情所遭受的損失無法獲得保險(xiǎn)賠付。根據(jù)銀保監(jiān)會公布的信息，投保人投保的險(xiǎn)種主要包括：壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動車輛保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。根據(jù)《全國各地區(qū)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表》，2019年1-12月，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入全國合計(jì)42645億元，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)11649億元，壽險(xiǎn)22754億元，意外險(xiǎn)1175億元，健康險(xiǎn)7066億元。在人身保險(xiǎn)中，壽險(xiǎn)占比最大，為73.4%，意外險(xiǎn)僅占4%。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，機(jī)動車輛保險(xiǎn)占比最大，為70.3%，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)僅占4%，責(zé)任保險(xiǎn)僅占6.5%。目前，我國體育企業(yè)投保的險(xiǎn)種較為有限，主要包括社會保險(xiǎn)、意外傷亡及意外醫(yī)療保險(xiǎn)、公共責(zé)任險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋低且投保數(shù)額不高。2016年，國家體育產(chǎn)業(yè)總規(guī)模為1.9萬億元，但風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模僅為20億元，僅覆蓋總規(guī)模的0.00118%。因新冠肺炎疫情給體育企業(yè)造成的損失主要是營收停滯、賽事取消、推延、贊助取消等損失，囿于投保險(xiǎn)種及數(shù)額，體育企業(yè)從保險(xiǎn)中所獲賠付較為有限，大多體育企業(yè)因疫情所遭受的損失無法獲得保險(xiǎn)賠付。

疫情防控阻擊戰(zhàn)仍在繼續(xù)，疫情期間復(fù)工的體育企業(yè)宜通過建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制、充分預(yù)案及制定BCP、購買體育保險(xiǎn)等方式，增強(qiáng)經(jīng)營穩(wěn)定性及抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為持續(xù)經(jīng)營和財(cái)富積累保駕護(hù)航。亡羊補(bǔ)牢，猶未為晚。此次新冠肺炎疫情病毒傳染性強(qiáng)、潛伏期久、覆蓋面廣，且在不斷變異，疫情危險(xiǎn)解除前，進(jìn)行復(fù)工的體育企業(yè)面臨業(yè)務(wù)量劇減、經(jīng)營受損、員工感染等風(fēng)險(xiǎn)，宜通過購買體育保險(xiǎn)等方式增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和經(jīng)營持續(xù)性。此外，保險(xiǎn)作為金融資產(chǎn)，是企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“減震器”和“穩(wěn)定器”，也將為企業(yè)融資、銀行授信等帶來助益。幾乎每一次重大疫情過后，都會出現(xiàn)投保率增加的現(xiàn)象。回顧歷史數(shù)據(jù)，2003年“非典”疫情推動健康險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入快速增長，5至8月在“非典”疫情得到有效控制期間，健康險(xiǎn)單月保費(fèi)同比增速高達(dá)309%、265%、158%、131%，疫情穩(wěn)定后逐步恢復(fù)正常增速水平。疫情期間，健身愛好者宜居家鍛煉，如存在戶外和集聚風(fēng)險(xiǎn)，建議通過購買健康險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司開發(fā)的針對新冠肺炎的保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，并制定有效的健康計(jì)劃和財(cái)富配置方案。

我國保險(xiǎn)業(yè)在體育、文化、娛樂等領(lǐng)域供給嚴(yán)重不充分，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)及數(shù)量存在錯(cuò)位，無法滿足市場主體及人民群眾日益迸發(fā)、不斷升級的保險(xiǎn)需求。2019年，我國人均GDP突破1萬美元，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入中上等收入階段，根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，生老病死、衣食住行、體育、文化、娛樂等各個(gè)領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)將成為保障市場需求及滿足人民美好生活的必需品。我國保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)重不平衡不充分，人身險(xiǎn)中，健康、養(yǎng)老等長期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不足，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，機(jī)動車輛保險(xiǎn)占比過高，企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、失能險(xiǎn)等專業(yè)險(xiǎn)種的份額較低，且大量險(xiǎn)種缺失及不完善。此外，在養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)、巨災(zāi)、責(zé)任保險(xiǎn)等領(lǐng)域，仍然存在巨大的保障缺口，我國的保險(xiǎn)賠付占災(zāi)害損失比重遠(yuǎn)低于國際上30%的平均水平。

我國體育保險(xiǎn)尚在起步階段，險(xiǎn)種少、覆蓋面小、保障程度低，無法滿足體育產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展需求。體育產(chǎn)業(yè)充滿諸多風(fēng)險(xiǎn)，包括但不限于人身傷亡、意外傷害、傷病、失能、突發(fā)疫情經(jīng)營停滯、賽事取消、推延、球員罷工、不當(dāng)言行、運(yùn)動員負(fù)荷管理、全明星缺席、雇主責(zé)任、組織者責(zé)任、場館責(zé)任、公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、侵權(quán)等，但目前我國體育保險(xiǎn)基礎(chǔ)薄弱，險(xiǎn)種少，保障程度低，已無法滿足體育產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展需求。根據(jù)IOC-ANNUAL-REPORT-2018，2018年奧運(yùn)相關(guān)支出為36426.6萬美元，其中取消比賽保險(xiǎn)費(fèi)為1279.1萬美元，占比為3.5%。國際奧委會建議對所有運(yùn)動員投保死亡及重傷保險(xiǎn)，并強(qiáng)制要求為青少年運(yùn)動員提供保險(xiǎn)；只要有可能，無論何時(shí)何地，都應(yīng)為運(yùn)動員提供社會保障；應(yīng)為職業(yè)運(yùn)動員提供特殊保險(xiǎn)；體育賽事組織者應(yīng)獲得足夠的保險(xiǎn)覆蓋。根據(jù)USOC 2018 Annual Report，2018年，高績效補(bǔ)助金8300萬美元直接分配給運(yùn)動員、NGBs和HPMOs，此外，通過“金行動”（Operation Gold）提供額外支持，金行動向456名運(yùn)動員支付了總計(jì)530萬美元的獎(jiǎng)金，幫助他們在2018年各項(xiàng)目最具競爭力的高級國際比賽中取得最佳成績，并在2018年向1237名運(yùn)動員提供了總計(jì)760萬美元的精英運(yùn)動員健康保險(xiǎn)福利。在歐美等發(fā)達(dá)國家，體育保險(xiǎn)是體育產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，健全合理的體育保險(xiǎn)體系不僅是體育組織、市場從業(yè)者、運(yùn)動員等進(jìn)行體育活動的有力保障，也是體育產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的基礎(chǔ)和助推器。

我國尚無體育保險(xiǎn)的系統(tǒng)立法，極大地限制了體育保險(xiǎn)的供給、開發(fā)和創(chuàng)新。體育風(fēng)險(xiǎn)具有高頻性、多樣性、廣域性和復(fù)雜性等特征，所需體育保險(xiǎn)亦具有復(fù)雜性、多樣性、便捷性、多層次等特點(diǎn)，需要系統(tǒng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)定和指引。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定了保險(xiǎn)的一般內(nèi)容和原則等事項(xiàng)，未涉及體育保險(xiǎn)內(nèi)容，且規(guī)定在境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保。在《中華人民共和國體育法》中，體育被表述為事業(yè)，且無體育保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定。我國體育保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定散見于《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展體育產(chǎn)業(yè)的指導(dǎo)意見》、《進(jìn)一步促進(jìn)體育消費(fèi)的行動計(jì)劃（2019—2020年）》、《國家體育總局、財(cái)政部、勞動和社會保障部關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)運(yùn)動員社會保障工作的通知》、《國家體育運(yùn)動委員會關(guān)于國家隊(duì)運(yùn)動員傷殘保險(xiǎn)事故程度分級標(biāo)準(zhǔn)》等法律法規(guī)及規(guī)范性文件中，立法層級低，無國家層面的系統(tǒng)立法，嚴(yán)重限制了體育保險(xiǎn)的發(fā)展。

我國體育保險(xiǎn)市場商業(yè)化程度低，市場主體及運(yùn)動員投保意識淡薄。因尚未構(gòu)建完善、有效的體育保險(xiǎn)法律規(guī)則體系，體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種少、保障程度低，大量體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種缺失，投保人作為消費(fèi)者獲得感低，法治化、規(guī)范化尚待提升，我國體育處在由事業(yè)向產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型期等諸多因素，我國體育保險(xiǎn)市場商業(yè)化程度低，體育市場主體及運(yùn)動員商業(yè)化運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)薄弱，投保意識不強(qiáng)。

體育產(chǎn)業(yè)是社會經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，體育保險(xiǎn)也是各國體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展中均面臨的問題。我國體育保險(xiǎn)尚處于起步階段，但歐美、日本等發(fā)達(dá)國家的體育保險(xiǎn)已高速發(fā)展數(shù)十年，處于領(lǐng)先水平，盡管制度框架及市場體制不同，歷史因素和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也各異，但有些問題是共性和相通的，從比較法的角度，研究發(fā)達(dá)國家的體育保險(xiǎn)，對我國體育保險(xiǎn)的發(fā)展可提供經(jīng)驗(yàn)和借鑒。

（一） 美國

美國的體育保險(xiǎn)為美國保險(xiǎn)業(yè)的重要經(jīng)營內(nèi)容和巨大的保險(xiǎn)市場，具有保險(xiǎn)范圍廣、保險(xiǎn)險(xiǎn)種豐富且針對性強(qiáng)、保險(xiǎn)密度高、保險(xiǎn)中介發(fā)達(dá)、市場主體和運(yùn)動員投保意識強(qiáng)等特點(diǎn)。20世紀(jì)50年代美國就已經(jīng)出現(xiàn)了體育保險(xiǎn)公司，如Sadler & Company 保險(xiǎn)公司從1957年開始致力于業(yè)余體育協(xié)會的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。70年代以后，美國體育保險(xiǎn)進(jìn)入發(fā)展階段，出現(xiàn)了專門的體育保險(xiǎn)公司，如Bene-Marc Inc.體育保險(xiǎn)公司、ASU International LLC業(yè)余體育國際保險(xiǎn)有限公司、SMIC體育保險(xiǎn)公司、潛水安全保險(xiǎn)公司 DSI等都是在這一時(shí)期成立的。美國體育保險(xiǎn)品種多樣，內(nèi)容豐富，覆蓋了體育各個(gè)領(lǐng)域，項(xiàng)目涉及競技項(xiàng)目、普通體育運(yùn)動項(xiàng)目、民間傳統(tǒng)體育運(yùn)動項(xiàng)目、休閑運(yùn)動項(xiàng)目、探險(xiǎn)運(yùn)動項(xiàng)目等，同時(shí)根據(jù)參賽對象與項(xiàng)目特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司還制定多了險(xiǎn)種，如針對職業(yè)賽事和風(fēng)險(xiǎn)性較大的運(yùn)動項(xiàng)目制定職業(yè)運(yùn)動員傷殘保險(xiǎn)、職業(yè)運(yùn)動員人身傷害、體育器材與設(shè)施保險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)體育賽事保險(xiǎn)及運(yùn)動員財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任和醫(yī)療賠償保險(xiǎn)；針對普通體育愛好者和各大中學(xué)學(xué)生的運(yùn)動特點(diǎn)設(shè)計(jì)了普通責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、大中小學(xué)生體育保險(xiǎn)、巨災(zāi)醫(yī)療保險(xiǎn)、超額醫(yī)療保險(xiǎn)、學(xué)生集訓(xùn)營保險(xiǎn)、校際比賽保險(xiǎn)，甚至包括賽事天氣保險(xiǎn)和體育官員與組織者保險(xiǎn)。美國的保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展初期受英國的影響較大，但其后逐漸形成了自身的發(fā)展模式——保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相結(jié)合，以保險(xiǎn)代理人為主。

美國的體育保險(xiǎn)主要由社會保險(xiǎn)、職業(yè)聯(lián)盟保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)組成，主要采用商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式。美國的職業(yè)運(yùn)動員作為以體育為工作內(nèi)容的勞動者，屬于《社會保障法》規(guī)定的社會保障對象，與其他社會勞動者一樣享受社會保險(xiǎn)。美國的體育主要包括職業(yè)體育、業(yè)余體育、競技體育、群眾體育等類型，商業(yè)保險(xiǎn)也需體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而不斷迭代和升級。商業(yè)保險(xiǎn)又分為四種不同的保險(xiǎn)類型，即普通商業(yè)保險(xiǎn)中的體育保險(xiǎn)、職業(yè)體育保險(xiǎn)、業(yè)余體育專項(xiàng)保險(xiǎn)和學(xué)校體育專項(xiàng)保險(xiǎn)。

（二） 日本

體育保險(xiǎn)已經(jīng)成為日本保險(xiǎn)業(yè)的重要經(jīng)營內(nèi)容，具有保險(xiǎn)范圍廣、保險(xiǎn)險(xiǎn)種多、內(nèi)容劃分細(xì)、可操作性強(qiáng)等特點(diǎn)。日本于20世紀(jì)30年代建立了有關(guān)體育保險(xiǎn)的法律制度《國民健康保險(xiǎn)法》，該法適用于體育運(yùn)動中的意外傷害事故，開啟了開展體育保險(xiǎn)的時(shí)代，日本政府及體育安全協(xié)會后續(xù)多次頒布了有關(guān)體育保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)，并于1966年正式頒布《體育保險(xiǎn)法》，該法規(guī)定參加運(yùn)動的運(yùn)動員必須參加體育保險(xiǎn)，為體育保險(xiǎn)的發(fā)展確立了法律制度基礎(chǔ)，經(jīng)過數(shù)十年的全面發(fā)展，體育保險(xiǎn)已經(jīng)成為日本保險(xiǎn)業(yè)的重要經(jīng)營內(nèi)容并形成巨大保險(xiǎn)市場，具有保險(xiǎn)內(nèi)容豐富、內(nèi)容劃分細(xì)致、保險(xiǎn)范圍廣等特點(diǎn)。

日本體育保險(xiǎn)主要由政府主導(dǎo)和財(cái)政支持相結(jié)合，體育保險(xiǎn)商業(yè)機(jī)構(gòu)也在快速發(fā)展。日本體育保險(xiǎn)按保障內(nèi)容不同可以分為４類，包括學(xué)校保險(xiǎn)、體育安全保險(xiǎn)、體育項(xiàng)目專項(xiàng)保險(xiǎn)、體育項(xiàng)目綜合保險(xiǎn)。日本體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種區(qū)別于英美國家，主要以學(xué)校體育保險(xiǎn)為主，趨向于大眾化，滿足社會群眾在體育運(yùn)動中對體育保險(xiǎn)的需求。日本的體育保險(xiǎn)跨越社會保險(xiǎn)體系和商業(yè)保險(xiǎn)體系兩大保險(xiǎn)領(lǐng)域，充分利用和發(fā)揮兩大保險(xiǎn)體系的優(yōu)勢，形成了一個(gè)健全完善，實(shí)用性、可操作性強(qiáng)的體育保險(xiǎn)體系。一般經(jīng)營體育保險(xiǎn)的組織以非營利為目的，但隨著市場化的發(fā)展及體育保險(xiǎn)在日本屬于壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)之間的所謂“第三領(lǐng)域”的意外傷害保險(xiǎn)，各財(cái)險(xiǎn)及壽險(xiǎn)公司紛紛開辦了各種各樣的體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中，以財(cái)險(xiǎn)公司為主，如日本共榮火災(zāi)保險(xiǎn)公司、富士火災(zāi)海上保險(xiǎn)等，都致力于滿足社會對體育保險(xiǎn)的需要。與英美國家保險(xiǎn)營銷方式不同，日本體育保險(xiǎn)的營銷方式主要通過公司外勤人員和保險(xiǎn)代理人方式。代理人制度利于保險(xiǎn)公司了解客戶，為其量身定做保險(xiǎn)險(xiǎn)種，并通過信息反饋推動保險(xiǎn)公司開發(fā)新的險(xiǎn)種。

日本的體育保險(xiǎn)事業(yè)快速發(fā)展的主要原因之一是將體育保險(xiǎn)制度納入國家的法制化建設(shè)。涉及體育方面的法規(guī)主要有《新保險(xiǎn)業(yè)法》、《健康保險(xiǎn)法》、《國民健康保險(xiǎn)法》、《老人保障法》、《體育振興法》、《日本體育、學(xué)校健康中心法》等一系列法規(guī)，從而保障了體育保險(xiǎn)的實(shí)施，使體育保險(xiǎn)有法可依。

通過分析美國和日本的體育保險(xiǎn)，其中共性和相通的經(jīng)驗(yàn)和借鑒主要包括體育保險(xiǎn)法制及系統(tǒng)完善、保險(xiǎn)范圍廣、保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富且實(shí)用性高、可操作性強(qiáng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷升級迭代、保險(xiǎn)人才豐富、保險(xiǎn)中介發(fā)達(dá)等。

根據(jù)我國體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)、體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀及制度體制，并結(jié)合體育保險(xiǎn)國際比較經(jīng)驗(yàn)和借鑒，本文對我國體育保險(xiǎn)提出如下完善建議：

（一） 完善體育保險(xiǎn)立法，健全體育保險(xiǎn)體系。

我國體育產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，體育保險(xiǎn)法律法規(guī)大量滯后和空白，亟待完善。我國長期把體育作為事業(yè)進(jìn)行發(fā)展，體育產(chǎn)業(yè)化、商業(yè)化程度低，我國體育保險(xiǎn)法律主要包括《中華人民共和國體育法》、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，但對體育保險(xiǎn)基本沒有提及，更無專門的體育保險(xiǎn)立法。隨著《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展體育產(chǎn)業(yè)促進(jìn)體育消費(fèi)的若干意見》（“46號文”）、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于促進(jìn)全民健身和體育消費(fèi)推動體育產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的意見》（“43號文”）等國務(wù)院規(guī)范性文件的發(fā)布，體育產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，但體育保險(xiǎn)僅散見于國務(wù)院規(guī)范性文件及其他政策、文件中，立法層級低，無國家層面的系統(tǒng)立法，嚴(yán)重限制了體育保險(xiǎn)的供給、開發(fā)、創(chuàng)新和發(fā)展。我國應(yīng)根據(jù)體育產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的現(xiàn)狀，為實(shí)踐中大量存在、種類繁多的體育風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)保險(xiǎn)進(jìn)行立法，明確規(guī)定體育保險(xiǎn)的概念、投保主體、投保范圍、強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、責(zé)任范圍、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)理賠等內(nèi)容，并根據(jù)體育產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)和發(fā)展階段，規(guī)定鼓勵(lì)體育保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、發(fā)展體育保險(xiǎn)人才、財(cái)政補(bǔ)貼和扶持、促進(jìn)體育保險(xiǎn)發(fā)展，銜接社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)等內(nèi)容和措施，為體育保險(xiǎn)的發(fā)展提供法制基礎(chǔ)，健全體育保險(xiǎn)體系。

（二） 加強(qiáng)對體育保險(xiǎn)的扶持與指導(dǎo)，優(yōu)化體育保險(xiǎn)環(huán)境。

我國體育保險(xiǎn)尚在起步階段，基礎(chǔ)薄弱，政府宜根據(jù)行業(yè)發(fā)展規(guī)律，加強(qiáng)對體育保險(xiǎn)的扶持與指導(dǎo)，優(yōu)化體育保險(xiǎn)環(huán)境。保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排，通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金，以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人根據(jù)大數(shù)定律法則，通過收取一定的風(fēng)險(xiǎn)處理費(fèi)用，積聚風(fēng)險(xiǎn)、建立資金池，在風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體遭受風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)予以補(bǔ)償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)保障機(jī)制。由此可見，保險(xiǎn)的盈利以積聚到一定規(guī)模、具有大量數(shù)據(jù)并對風(fēng)險(xiǎn)作出一定的預(yù)測為前提，體育風(fēng)險(xiǎn)多樣、高頻、廣域且復(fù)雜，大數(shù)據(jù)有待擴(kuò)充和完善，體育保險(xiǎn)公司在經(jīng)營初期具有盈利困難的現(xiàn)實(shí)性。為保障體育保險(xiǎn)的發(fā)展，政府宜加強(qiáng)對體育保險(xiǎn)的扶持與指導(dǎo)，優(yōu)化體育保險(xiǎn)環(huán)境，增強(qiáng)體育保險(xiǎn)行業(yè)的吸引力及獲得感，調(diào)動主體及資本的參與性和積極性。

（三） 積極開發(fā)險(xiǎn)種，加強(qiáng)體育保險(xiǎn)的發(fā)展和創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)公司競爭力。

我國體育保險(xiǎn)起步晚，保險(xiǎn)公司對體育保險(xiǎn)市場研究有限，尚無法針對體育產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)提供適合我國國情的、為體育量身定做的、可以自由選擇的體育保險(xiǎn)品種，已無法滿足體育產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展需求。保險(xiǎn)險(xiǎn)種是保險(xiǎn)人為投保人提供的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，是風(fēng)險(xiǎn)嫁接的媒介和內(nèi)容。體育產(chǎn)業(yè)存在大量風(fēng)險(xiǎn)（包括但不限于賽事取消、俱樂部降級、人身傷亡、意外傷害、傷病、失能、經(jīng)營停滯、球員罷工、不當(dāng)言行、運(yùn)動員負(fù)荷管理、全明星缺席、雇主責(zé)任、組織者責(zé)任、場館責(zé)任、公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、侵權(quán)），但目前我國體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，保障范圍小，且大量保險(xiǎn)將拳擊、摔跤、跳傘、極限運(yùn)動、探險(xiǎn)活動、特技表演等體育活動排除在外。即便是作為2008年北京奧運(yùn)會的唯一保險(xiǎn)合作伙伴——人保財(cái)險(xiǎn)所開發(fā)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品多為“非體育保險(xiǎn)”的常規(guī)產(chǎn)品，如奧運(yùn)會責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、賽事機(jī)動車輛保險(xiǎn)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)等四大類，但是針對賽事或運(yùn)動員的許多專業(yè)體育保險(xiǎn)并沒有被適時(shí)推出，如賽事取消險(xiǎn)、贊助取消險(xiǎn)、財(cái)務(wù)保險(xiǎn)、運(yùn)動員職業(yè)生涯突然結(jié)束險(xiǎn)、俱樂部降級險(xiǎn)、球員工資保險(xiǎn)和運(yùn)動員身體局部保險(xiǎn)等在國內(nèi)還是一片空白。我國頭部保險(xiǎn)公司體育保險(xiǎn)競爭力較為有限，其他保險(xiǎn)公司競爭力更為有限。為滿足體育產(chǎn)業(yè)需求，保險(xiǎn)公司需加大基礎(chǔ)研究，積極開發(fā)險(xiǎn)種，加強(qiáng)體育保險(xiǎn)的發(fā)展和創(chuàng)新，提高競爭力。

（四） 大力發(fā)展保險(xiǎn)市場，提升保險(xiǎn)意識。

長期以來，我國把體育視為事業(yè)，產(chǎn)業(yè)化和商業(yè)化程度低，運(yùn)動員、教練員對國家存在依賴思想，體育管理主體、從業(yè)主體及參與人員保險(xiǎn)意識薄弱，在思想上尚未建立起現(xiàn)代保險(xiǎn)意識。在歐美等諸多發(fā)達(dá)國家，體育保險(xiǎn)意識已深入人心，美國運(yùn)動員一般會拿出工資的3-4%來購買適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，對于未成年運(yùn)動員等，保險(xiǎn)更是強(qiáng)制性要求購買。2003年，女足世界杯因?yàn)榉堑涠惖嘏e辦，中國組委會事先忽略了國際足聯(lián)關(guān)于購買賽事取消保險(xiǎn)的建議，直接損失近3000萬元人民幣，間接損失估計(jì)高達(dá)數(shù)億元。此次新冠肺炎導(dǎo)致諸多賽事取消和易地，囿于未購買賽事取消險(xiǎn)等保險(xiǎn)，賽事舉辦方所獲保險(xiǎn)賠付非常有限。投保意識淡薄因諸多原因產(chǎn)生，包括但不限于體育保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)缺失、保險(xiǎn)市場不發(fā)達(dá)、體育產(chǎn)業(yè)化和商業(yè)化程度低、體育企業(yè)及運(yùn)動員收入相對不高、保險(xiǎn)費(fèi)率高、存在僥幸心理、有效險(xiǎn)種缺失、投保獲得感不高，對保險(xiǎn)的作用認(rèn)識不足、宣傳力度不夠。體育保險(xiǎn)的發(fā)展有賴于政府、保險(xiǎn)公司、體育從業(yè)主體、運(yùn)動員及人民群眾等諸多主體和要素的參與并互相促進(jìn)。為促進(jìn)體育保險(xiǎn)發(fā)展，宜加大對保險(xiǎn)市場的培育和發(fā)展，規(guī)范體育保險(xiǎn)發(fā)展的市場環(huán)境與秩序，增強(qiáng)各相關(guān)主體的安全感、獲得感和幸福感，提升保險(xiǎn)意識。

（五） 加快發(fā)展保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，提高體育保險(xiǎn)的國際化水平。

體育保險(xiǎn)具有高度的專業(yè)性、綜合性和復(fù)雜性，精通體育又熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并能有效提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)市場的重要組成部分，對體育保險(xiǎn)市場的良好發(fā)展及提升國際化水平具有重要意義。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可有效把體育保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)公司的承保能力、險(xiǎn)種產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)合并配對，并提供保險(xiǎn)挖掘、推銷、咨詢、設(shè)計(jì)、估算、精算、代理、經(jīng)紀(jì)等服務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)公估公司、核保公司、精算公司、信息技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)公估人等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可有效提升體育產(chǎn)業(yè)、體育保險(xiǎn)市場發(fā)展并加強(qiáng)促進(jìn)國際保險(xiǎn)交流與合作。

（六） 大力培養(yǎng)復(fù)合型體育保險(xiǎn)人才，促進(jìn)體育保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

體育保險(xiǎn)是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營的特殊行業(yè)且體育運(yùn)動具有專業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)性，險(xiǎn)種開發(fā)及服務(wù)更需要專業(yè)知識和能力，體育保險(xiǎn)人才需要精通體育，且熟悉保險(xiǎn)、法律、財(cái)務(wù)、數(shù)學(xué)等知識和業(yè)務(wù)，隨著體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，體育保險(xiǎn)人才不足的問題日益顯現(xiàn)。為解決體育保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸，宜大力培養(yǎng)復(fù)合型體育保險(xiǎn)人才，包括但不限于開設(shè)體育保險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)和課程、舉辦體育保險(xiǎn)培訓(xùn)和研討、大力發(fā)展體育保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)學(xué)研緊密結(jié)合等，促進(jìn)體育保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展和體育保險(xiǎn)人才的培育。

（七） 加大科研投入，為體育保險(xiǎn)發(fā)展提供科技支撐和引領(lǐng)。

體育保險(xiǎn)的發(fā)展離不開計(jì)算、統(tǒng)計(jì)、細(xì)分、數(shù)據(jù)傳輸、場景應(yīng)用及核定、用戶畫像、信息共享等技術(shù)支撐，科研投入對于高風(fēng)險(xiǎn)體育項(xiàng)目（游泳、潛水、拳擊、攀巖、摔跤、跳傘、極限運(yùn)動、探險(xiǎn)活動、特技表演等）的保險(xiǎn)延伸和覆蓋更是不可或缺。新技術(shù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、5G、物聯(lián)網(wǎng)等在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用日新月異，在體育保險(xiǎn)中尤甚，體育保險(xiǎn)企業(yè)需加大體育保險(xiǎn)科研投入，做好基礎(chǔ)研究，為產(chǎn)業(yè)提供科技支撐和潮流引領(lǐng)。體育產(chǎn)業(yè)企業(yè)宜提升風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)科技及風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提升可保性及低保險(xiǎn)費(fèi)率可能性。

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入中上等收入階段，根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，對體育消費(fèi)較大規(guī)模的有效需求開始迅速增加，我國體育產(chǎn)業(yè)將快速發(fā)展。我國已將全民健身上升為國家戰(zhàn)略，把體育產(chǎn)業(yè)作為綠色產(chǎn)業(yè)、朝陽產(chǎn)業(yè)進(jìn)行培育扶持，體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)是到2025年總規(guī)模超過5萬億元，成為推動經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)發(fā)展的重要力量，此次新冠肺炎疫情雖對體育產(chǎn)業(yè)造成重創(chuàng)，但也將健康、體育重新拉回大眾視野，體育產(chǎn)業(yè)長期向好發(fā)展的勢頭和基本面不會改變。

體育保險(xiǎn)企業(yè)宜加大基礎(chǔ)研究和科技投入，合理配置線下、線上業(yè)務(wù)，大力發(fā)展O2O、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，積極開發(fā)和運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、5G等技術(shù)，迭代經(jīng)營模式，進(jìn)行供給側(cè)改革，增強(qiáng)核心競爭力。新冠肺炎疫情的蔓延、聯(lián)防聯(lián)控和社區(qū)網(wǎng)格化管理，對保險(xiǎn)企業(yè)客戶開拓、溝通、培訓(xùn)及管理等方面均產(chǎn)生較大影響，O2O、互聯(lián)網(wǎng)可有效減損對保險(xiǎn)行業(yè)造成的沖擊并帶來增量市場。隨著用戶行為習(xí)慣、消費(fèi)模式的改變并憑借邊際成本的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技和技術(shù)必將成為未來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

體育保險(xiǎn)可有效給予投保人賠償，但體育主體風(fēng)險(xiǎn)控制及BCP精細(xì)管理才是關(guān)鍵。伴隨著動物馴養(yǎng)、智人越界和生態(tài)破壞，病毒已突破物種進(jìn)行傳播，且全國和全球范圍內(nèi)已多次爆發(fā)重大傳染病疫情，未來亦無法避免。新冠肺炎疫情已在日本、韓國、意大利、伊朗等全球數(shù)十個(gè)國家蔓延，整體環(huán)境充滿脆弱性。體育是高度全球化的產(chǎn)業(yè)，發(fā)展過程中面對全球競爭，盡管體育保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)可有效降低投保人的損失，但風(fēng)險(xiǎn)防范及BCP管理才是抵御震蕩、符合經(jīng)濟(jì)學(xué)規(guī)律的更優(yōu)選擇。