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2020年4月30日，銀保監(jiān)會(huì)公布了2020年規(guī)章立法工作計(jì)劃，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）位居首位。5月9日，《辦法》的征求意見稿就迅速公布。在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，各類第三方合作機(jī)構(gòu)，尤其是提供數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化征信產(chǎn)品的金融科技機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展的大背景下，《辦法》的出臺(tái)將打破這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域核心規(guī)章制度缺乏、具體條款散見于多處的立法現(xiàn)狀，有效遏制行業(yè)中存在的個(gè)人信息保護(hù)不力、風(fēng)控管理不到位等問題，使整個(gè)行業(yè)走上合規(guī)經(jīng)營(yíng)的正軌。筆者將結(jié)合《辦法》全文與銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《辦法》回答記者提問的具體內(nèi)容，解讀這一有望快速落地的規(guī)章及其將給行業(yè)帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

經(jīng)過多年的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)具備了較高的數(shù)字化程度。如網(wǎng)銀支付結(jié)算系統(tǒng)、跨行轉(zhuǎn)賬匯兌系統(tǒng)、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、在線直銷銀行系統(tǒng)、在線供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)、在線智能投資顧問系統(tǒng)等，已經(jīng)在商業(yè)銀行得到了較為普遍的應(yīng)用。在數(shù)字認(rèn)證技術(shù)、密碼技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘與分析技術(shù)、人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、數(shù)字通訊技術(shù)與加密傳輸技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施與基礎(chǔ)解決方案的支持下，商業(yè)銀行進(jìn)入了數(shù)字化時(shí)代。

但是，我們所看到的商業(yè)銀行數(shù)字化，更多集中在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在存貸款等表內(nèi)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的運(yùn)用則相對(duì)滯后。筆者認(rèn)為，法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)則的滯后，在一定程度上制約了數(shù)字化技術(shù)創(chuàng)新在存貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的適用。

隨著中國(guó)人民銀行開啟了數(shù)字貨幣的試點(diǎn)，可以預(yù)見的是，在不遠(yuǎn)的將來，存款數(shù)字化將成為一種必然趨勢(shì)。而與存款數(shù)字化相比，貸款過程的數(shù)字化在監(jiān)管方面的壓力更低，更加適合通過線上數(shù)字化的方式開展業(yè)務(wù)。

在這一背景下，《辦法》的出臺(tái)是銀行數(shù)字化趨勢(shì)下的必然舉措。通過監(jiān)管辦法，將商業(yè)銀行的線上互聯(lián)網(wǎng)貸款合規(guī)化，并給與商業(yè)銀行明確的業(yè)務(wù)指引，避免商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的無序化，避免市場(chǎng)出現(xiàn)規(guī)則不清帶來的“負(fù)激勵(lì)”。

筆者認(rèn)為，《辦法》意味著，監(jiān)管層對(duì)于存款、貸款等商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)的數(shù)字化、遠(yuǎn)程化有了更清晰的規(guī)劃，商業(yè)銀行的數(shù)字化將覆蓋全業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行業(yè)必將迎來全新的發(fā)展機(jī)遇。

《辦法》第三條、第五條明確了“互聯(lián)網(wǎng)貸款”的定義與邊界：互聯(lián)網(wǎng)貸款是線上為主的業(yè)態(tài)模式，且線上流程不限于借款人申請(qǐng)等前端操作，而是延伸到傳統(tǒng)商業(yè)銀行及其他有資質(zhì)的貸款機(jī)構(gòu)（根據(jù)《辦法》，包括外資銀行、不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司，以下或統(tǒng)稱“放貸機(jī)構(gòu)”）的貸前調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信判斷與審批、貸后管理等環(huán)節(jié)。《辦法》中多處提及從事互聯(lián)網(wǎng)貸款所需的各類信息技術(shù)與數(shù)據(jù)、模型，也印證了其線上交易為外在形式，大數(shù)據(jù)與信息技術(shù)為內(nèi)部支撐的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。

與這一定義相對(duì)應(yīng)的，是銀保監(jiān)會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)貸款設(shè)定的“十字基本原則”：小額、短期、高效、風(fēng)險(xiǎn)可控。所謂“小額”，《辦法》第六條規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)貸款用于個(gè)人消費(fèi)的單戶授信額度上限為人民幣20萬元。就“短期”的原則，《辦法》規(guī)定，到期一次性還本類型的貸款，授信期限以一年為限，其他超過一年期限的貸款，至少每年應(yīng)當(dāng)進(jìn)行重新評(píng)估和審批。除此之外，《辦法》還就互聯(lián)網(wǎng)貸款中的各個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的控制要求進(jìn)行了較為具體的規(guī)定，如身份核驗(yàn)（第十八條）、貸前調(diào)查（第二十條）、貸中審查（第二十一條）、資金用途（第二十四條）、放款控制（第二十六條）、貸后管理（第二十九條）與貸款用途監(jiān)測(cè)（第三十條）等。為滿足“風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，在自動(dòng)審批的基礎(chǔ)上，《辦法》第二十二條要求商業(yè)銀行建立針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)模型的人工復(fù)核驗(yàn)證機(jī)制，第二十六條則要求在貸后管理中保留人工核查作為補(bǔ)充監(jiān)測(cè)手段。

筆者認(rèn)為，《辦法》關(guān)于適用范圍的規(guī)定，透露出監(jiān)管層在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制的雙重需求中采取的平衡策略。商業(yè)銀行數(shù)字化建設(shè)奠定了線上交易的基礎(chǔ)，而新冠疫情創(chuàng)造了大量非接觸辦理的需求，互聯(lián)網(wǎng)貸款則順應(yīng)這一趨勢(shì)，脫離傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)與柜臺(tái)機(jī)具的限制，把借款人的身份識(shí)別、貸款發(fā)起、授信審核、資金支付等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)搬到線上，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新增效的層面值得肯定。然而，當(dāng)前金融科技的應(yīng)用，尤其是在身份認(rèn)證、貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)，尚未達(dá)到與傳統(tǒng)線下貸款業(yè)務(wù)身份核查或貸前、貸中審查及貸后管理所達(dá)到的可靠程度，若對(duì)交易規(guī)模不設(shè)置限制且不能適當(dāng)?shù)匾肴斯じ深A(yù)，數(shù)據(jù)的失真或模型的失效即可造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款授信額度和時(shí)限加以規(guī)定，并強(qiáng)化貸款支付與資金用途監(jiān)控等貸后管理要求，看似不夠前瞻，實(shí)則對(duì)于防范、化解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，培育行業(yè)成長(zhǎng)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全對(duì)于金融行業(yè)而言已不是新命題，《辦法》第十條將商業(yè)銀行對(duì)借款人數(shù)據(jù)保護(hù)的主體責(zé)任作為消費(fèi)者保護(hù)的首要方面提出，實(shí)屬意料之中。從不久前多家銀行疑似數(shù)據(jù)泄露的新聞，到某行以大客戶需求為名公然非法泄露個(gè)人交易記錄，屢屢爆出的事端證明，落實(shí)信息保護(hù)主體責(zé)任是日益數(shù)字化的金融行業(yè)的基礎(chǔ)需求。

在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大量的借款人個(gè)人信息的傳輸、存儲(chǔ)、加工及使用，會(huì)隨著各類風(fēng)控模型的調(diào)用，時(shí)時(shí)刻刻發(fā)生在放貸機(jī)構(gòu)與各類合作機(jī)構(gòu)之間，信息共享與信息安全保護(hù)之間的矛盾較之傳統(tǒng)商業(yè)銀行較為封閉的全流程信貸管理體系更為突出。《辦法》對(duì)于放貸機(jī)構(gòu)落實(shí)信息保護(hù)責(zé)任在技術(shù)層面和內(nèi)控管理層面提出了具體的要求：

（1）按照《合同法》、《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《電子簽名法》等法律法規(guī)規(guī)范電子合同的簽訂、流轉(zhuǎn)、存儲(chǔ)與調(diào)取（第二十三條、第二十五條）；

（2）以適當(dāng)方式確認(rèn)合作機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)來源合法有效，確認(rèn)合作機(jī)構(gòu)已獲得信息主體本人的明確授權(quán)（第三十三條）；

（3）使用數(shù)據(jù)遵循合法、必要、有效的原則，涉及借款人身份確認(rèn)以及貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析、評(píng)價(jià)、監(jiān)測(cè)、預(yù)警和處置等環(huán)節(jié)的內(nèi)外部數(shù)據(jù)不得對(duì)第三方提供（第三十四條）；

（4）建立安全管理策略與標(biāo)準(zhǔn)，采取有效技術(shù)措施保障數(shù)據(jù)安全，防范數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)（第三十五條）；

（5）采取必要的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)措施，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)訪問控制和行為監(jiān)測(cè)，與合作機(jī)構(gòu)涉及數(shù)據(jù)交互行為的，采取切實(shí)措施對(duì)敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行有效隔離（第四十五條）；

（6）采用有效技術(shù)手段，保障借款人數(shù)據(jù)安全，確保商業(yè)銀行與借款人、合作機(jī)構(gòu)之間各個(gè)環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的保密性、完整性、真實(shí)性和抗抵賴性，定期進(jìn)行數(shù)據(jù)備份（第四十七條）。

筆者認(rèn)為，一方面，考慮到數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、合作機(jī)構(gòu)訪問等環(huán)節(jié)是金融行業(yè)數(shù)據(jù)安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，《辦法》重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)放貸機(jī)構(gòu)與合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)交互方面的安全與合規(guī)，更為貼近互聯(lián)網(wǎng)貸款的業(yè)務(wù)模式。另一方面，較之于《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》以及網(wǎng)傳的《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法（征求意見稿）》部分條款，《辦法》關(guān)于信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全的整體規(guī)定仍較為原則性，在強(qiáng)調(diào)全流程信息安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范的前提下，為未來業(yè)務(wù)模式的拓展和技術(shù)手段的落實(shí)、以及后續(xù)規(guī)章的正式出臺(tái)預(yù)留了一定的空間。

“自主風(fēng)控原則”要求在網(wǎng)貸行業(yè)的提出，可以追溯到《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，即知名的141號(hào)文[1]。在過去的數(shù)年間，各地監(jiān)管部門紛紛出臺(tái)政策，對(duì)于部分商業(yè)銀行將核心風(fēng)控環(huán)節(jié)委托外包給合作機(jī)構(gòu)的亂象提出監(jiān)管要求，如上海市銀保監(jiān)局《關(guān)于規(guī)范在滬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)合作信貸業(yè)務(wù)的通知（征求意見稿）》指出：“（二）各機(jī)構(gòu)需獨(dú)立完成貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理工作，不得將客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸前初步審核、貸款檔案建檔和保管、貸款本息代收代付、不良資產(chǎn)催收等職責(zé)委托外包給合作平臺(tái)完成。”浙江省銀保監(jiān)局《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》等文件也對(duì)商業(yè)銀行的授信審查、風(fēng)控管理提出類似的監(jiān)管要求。

《辦法》第八條對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行風(fēng)控管理提出了總體要求，強(qiáng)調(diào)，“涉及合作機(jī)構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開展”。第五十三條亦明確：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨(dú)立對(duì)所出資的貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批，并對(duì)貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任”。圍繞“自主風(fēng)控原則”的落實(shí)，《辦法》第二章和第三章分別從風(fēng)險(xiǎn)的管理體系與風(fēng)險(xiǎn)模型全周期規(guī)范等方面提出要求。

就風(fēng)險(xiǎn)的管理體系論，《辦法》第十二條至第十五條從治理架構(gòu)、董事會(huì)、高管職責(zé)和企業(yè)風(fēng)控資源的角度，明確放貸機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)所必須的組織架構(gòu)與職責(zé)。《辦法》第十六條至第三十條則針對(duì)業(yè)務(wù)全流程中重要節(jié)點(diǎn)的風(fēng)控要點(diǎn)提出較為具體的要求。其中與“自主風(fēng)控原則”關(guān)系密切的部分，集中在第十七條至第二十條，包括貸款營(yíng)銷環(huán)節(jié)對(duì)目標(biāo)客戶的初步風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（資金需求、還款意愿、還款能力等），客戶引入環(huán)節(jié)的身份核驗(yàn)（聯(lián)網(wǎng)核查、生物識(shí)別等）以及貸前征信情況的調(diào)查。以上環(huán)節(jié)曾是網(wǎng)貸行業(yè)服務(wù)外包的“重災(zāi)區(qū)”，在此次《辦法》中均明確為放貸機(jī)構(gòu)的職責(zé)，其中第十八條更是明確禁止對(duì)借款人身份核驗(yàn)的全權(quán)委托行為。《辦法》的出臺(tái)，將在未來加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)在諸多貸前環(huán)節(jié)的風(fēng)控責(zé)任，從而倒逼放貸機(jī)構(gòu)加強(qiáng)投入，提升效能，落實(shí)貸前風(fēng)控管理。

就風(fēng)控模型規(guī)范層面，《辦法》第三十七條明確禁止風(fēng)控模型開發(fā)測(cè)試、評(píng)審、監(jiān)測(cè)、退出等環(huán)節(jié)管理職責(zé)的外包，并要求放貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)模型的保密管理。筆者理解，這一規(guī)定并非禁止包括商業(yè)銀行在內(nèi)的放貸機(jī)構(gòu)采購(gòu)模型開發(fā)服務(wù)，相反，《辦法》的精神鼓勵(lì)放貸機(jī)構(gòu)借助金融科技公司的力量升級(jí)風(fēng)控算法，提升風(fēng)控效能，但前提是算法與模型的管理掌握在放貸機(jī)構(gòu)的手中，日常監(jiān)測(cè)的職責(zé)也由放貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)。出于模型的保密義務(wù)規(guī)定，未來風(fēng)控模型部署于放貸機(jī)構(gòu)的服務(wù)器或成通行做法，故放貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)設(shè)施建設(shè)與人才隊(duì)伍培養(yǎng)，以滿足監(jiān)管層對(duì)于數(shù)據(jù)與模型層面實(shí)現(xiàn)“自主風(fēng)控原則”的要求。

關(guān)于合作機(jī)構(gòu)的管理是《辦法》規(guī)定中的亮點(diǎn)。《辦法》分別從管理階段、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)與技術(shù)等維度對(duì)放貸機(jī)構(gòu)與合作機(jī)構(gòu)提出相應(yīng)的要求。

就管理階段而言，《辦法》要求放貸機(jī)構(gòu)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的管理應(yīng)當(dāng)貫穿于其準(zhǔn)入前（第五十條）、簽約中（第五十一條）、合作中（第五十二條至第五十六條）及退出時(shí)（第五十七條）等各環(huán)節(jié)，并明確了各環(huán)節(jié)的重要風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估要點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)“持續(xù)管理”的理念。

就評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)而言，《辦法》第四十九條明確，放貸機(jī)構(gòu)應(yīng)以“合作內(nèi)容、對(duì)客戶的影響范圍和程度、對(duì)銀行財(cái)務(wù)穩(wěn)健性的影響程度”等標(biāo)準(zhǔn)對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行分級(jí)分類管理；第五十條指出，應(yīng)以“經(jīng)營(yíng)情況、管理能力、風(fēng)控水平、技術(shù)實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)和機(jī)構(gòu)聲譽(yù)”等作為評(píng)估合作機(jī)構(gòu)的主要方面；若選擇共同放貸的合作機(jī)構(gòu)，還應(yīng)就合作方資本充足水平、杠桿率、流動(dòng)性水平、不良貸款率、貸款集中度及其變化等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)估；放貸機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)守業(yè)務(wù)資質(zhì)要求，禁止與無放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)合作放貸（第五十三條），不得接受無擔(dān)保資質(zhì)和不符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機(jī)構(gòu)提供的直接或變相增信服務(wù)（第五十五條）。

此外，《辦法》第三章、第四章還從數(shù)據(jù)規(guī)范、技術(shù)規(guī)范的層面上對(duì)合作機(jī)構(gòu)提出標(biāo)準(zhǔn)。《辦法》第三十三條要求，放貸機(jī)構(gòu)應(yīng)確認(rèn)合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源合法合規(guī)、真實(shí)有效，并已獲得信息主體本人的明確授權(quán)。第四十八條從合作機(jī)構(gòu)系統(tǒng)安全角度出發(fā)，要求放貸機(jī)構(gòu)定期評(píng)估合作機(jī)構(gòu)的“服務(wù)能力、可靠性和安全性以及敏感數(shù)據(jù)的安全保護(hù)能力”。筆者理解，此番規(guī)定名義上要求合作機(jī)構(gòu)具備相應(yīng)能力，實(shí)則加強(qiáng)了商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任。在信息保護(hù)主體責(zé)任落實(shí)于放貸機(jī)構(gòu)的背景下，放貸機(jī)構(gòu)必將重新審視合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)授權(quán)合規(guī)性以及數(shù)據(jù)安全方面的技術(shù)能力，必要時(shí)可能在準(zhǔn)入階段提前介入，以了解合作機(jī)構(gòu)的以上情況。可以說，《辦法》對(duì)于放貸機(jī)構(gòu)的外部風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估能力提出了更高的要求。

正如《辦法》出臺(tái)后業(yè)內(nèi)的熱議，這一規(guī)章或?qū)⒊蔀榛ヂ?lián)網(wǎng)貸款行業(yè)的“基本法”，指導(dǎo)行業(yè)的參與主體提升技術(shù)實(shí)力，加強(qiáng)風(fēng)控與合規(guī)管理。然而，《辦法》也傳遞出一絲洗牌的意味。在商業(yè)銀行及其他放貸機(jī)構(gòu)的信息安全責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)控制責(zé)任全方位壓實(shí)的情況下，擁有相應(yīng)資質(zhì)、運(yùn)營(yíng)合規(guī)且技術(shù)過硬的合作機(jī)構(gòu)或服務(wù)供應(yīng)商將會(huì)是放貸機(jī)構(gòu)的首選，《辦法》的精神將會(huì)通過市場(chǎng)的傳遞，逐步淘汰在資質(zhì)、風(fēng)控能力、技術(shù)能力等方面存在不足，或在數(shù)據(jù)安全、合法催收等方面存在不良記錄的機(jī)構(gòu)，進(jìn)而規(guī)范、凈化整個(gè)行業(yè)環(huán)境。