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與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生有其特殊原因。

首先是法律法規(guī)的滯后性。一方面，金融科技是消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)發(fā)展的核心力量，而法律法規(guī)滯后是金融科技高速發(fā)展的并發(fā)癥；另一方面，消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)具有結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)靈活性的優(yōu)勢(shì)，而靈活的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)也容易利用法律法規(guī)的灰色地帶。

其次是規(guī)模效應(yīng)。利用金融科技實(shí)現(xiàn)小額分散業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)是消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)的主要特性，也是其主要盈利點(diǎn)，同理，其法律風(fēng)險(xiǎn)同樣具有規(guī)模效應(yīng)。

最后是金融科技的應(yīng)用對(duì)于法律法規(guī)的規(guī)范作用及社會(huì)效果的負(fù)面影響。運(yùn)用金融科技可以降低交易成本、緩釋信息不對(duì)稱程度、提高金融運(yùn)轉(zhuǎn)效率，但同時(shí)也導(dǎo)致了金融與科技的邊界越來越模糊，這將對(duì)金融法律法規(guī)制度的適用性造成明顯的沖擊。

根據(jù)法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生具體原因的不同，消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)可以分為三類。

第一類風(fēng)險(xiǎn)為信托公司違反法律規(guī)定導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)，具體包括三大風(fēng)險(xiǎn)：電子合同效力風(fēng)險(xiǎn)、借款利率風(fēng)險(xiǎn)、還款方式風(fēng)險(xiǎn)。電子合同效力風(fēng)險(xiǎn)是指在借款合同簽署時(shí)采用的電子簽名方案不符合法律規(guī)定的“可靠電子簽名”，在司法實(shí)踐中存在相關(guān)借款合同被認(rèn)定為未經(jīng)有效簽署的風(fēng)險(xiǎn)。借款利率風(fēng)險(xiǎn)是指貸款利息、擔(dān)保費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)用等綜合費(fèi)率約定超過法律規(guī)定上限時(shí)（即超過24%，甚至超過36%），在司法實(shí)踐中存在被法院認(rèn)定部分貸款利率約定無效甚至要求返還借款人已支付的超過36%部分資金成本的風(fēng)險(xiǎn)。還款方式風(fēng)險(xiǎn)是指還款方式約定為“等本等息”，而“等本等息”還款方式的特征是后續(xù)每期還款利息與剩余本金的比例越來越高，在司法實(shí)踐中存在法院將每期利率單獨(dú)計(jì)算判斷是否違反規(guī)定并將單期利率過高的約定認(rèn)定無效的風(fēng)險(xiǎn)。

第二類風(fēng)險(xiǎn)為信托公司運(yùn)用金融科技導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)，具體包括三大風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人信息保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)控外包風(fēng)險(xiǎn)、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信息保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)是指信托公司利用金融科技向合作機(jī)構(gòu)收集及提供借款人個(gè)人信息時(shí)，未獲得借款人充分授權(quán)，從而導(dǎo)致信托公司違反個(gè)人信息保護(hù)法律法規(guī)規(guī)定。風(fēng)控外包風(fēng)險(xiǎn)是指信托公司主要依靠合作機(jī)構(gòu)金融科技手段實(shí)施自動(dòng)授信審查與風(fēng)險(xiǎn)控制，從而被監(jiān)管部門認(rèn)定為信托公司將核心業(yè)務(wù)違規(guī)外包的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指信托公司給予借款人類似信用卡業(yè)務(wù)的授信額度，從而導(dǎo)致被監(jiān)管部門認(rèn)定為信托公司違反《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等規(guī)定違法經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)一般是由于利用金融科技手段提高業(yè)務(wù)效率，從而導(dǎo)致可能違反常規(guī)業(yè)務(wù)法律法規(guī)規(guī)定產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融科技手段的高速發(fā)展與廣泛應(yīng)用，該類風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)不斷增加。

第三類風(fēng)險(xiǎn)為合作機(jī)構(gòu)違法違規(guī)導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)，具體包括四大風(fēng)險(xiǎn)：虛擬賬戶風(fēng)險(xiǎn)、軟件著作權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保措施風(fēng)險(xiǎn)、暴力催收風(fēng)險(xiǎn)。虛擬賬戶風(fēng)險(xiǎn)是指第三方支付機(jī)構(gòu)為信托公司開設(shè)用于貸款發(fā)放及還款代扣的虛擬賬戶，可能被認(rèn)定為第三方支付機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)的規(guī)定為金融機(jī)構(gòu)開設(shè)支付賬戶，從而導(dǎo)致消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)受到影響。軟件著作權(quán)風(fēng)險(xiǎn)是指與信托公司合作的合作機(jī)構(gòu)不享有業(yè)務(wù)獲客、貸款管理等必需軟件的著作權(quán)，導(dǎo)致侵犯他人著作權(quán)，被要求停止使用相關(guān)軟件進(jìn)而影響消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)。擔(dān)保措施風(fēng)險(xiǎn)是指擔(dān)任擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資擔(dān)保公司超過法規(guī)規(guī)定的上限（即超過其凈資產(chǎn)的10倍）提供擔(dān)保，從而導(dǎo)致監(jiān)管處罰融資擔(dān)保公司，影響消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)。暴力催收風(fēng)險(xiǎn)是指提供催收服務(wù)的催收機(jī)構(gòu)采用違法違規(guī)方式進(jìn)行催收，導(dǎo)致催收機(jī)構(gòu)被處罰及受到輿論負(fù)面關(guān)注進(jìn)而影響消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)。這類法律風(fēng)險(xiǎn)是由于信托公司的合作機(jī)構(gòu)違法違規(guī)等原因產(chǎn)生的。雖然在一般情況下不會(huì)導(dǎo)致信托公司直接承擔(dān)法律責(zé)任，但足以導(dǎo)致消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)穩(wěn)定開展受到影響。

針對(duì)不同類型的法律風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)采取不同的防范措施，主要包括金融科技措施和事前約定措施。

首先，針對(duì)信托公司違反法律規(guī)定導(dǎo)致的第一類風(fēng)險(xiǎn)，建議采取金融科技措施與事前約定措施相結(jié)合的方式進(jìn)行防范。關(guān)于電子合同效力，信托公司應(yīng)對(duì)加強(qiáng)金融科技手段確保電子合同采用可靠電子簽名方案進(jìn)行簽署；借款利率風(fēng)險(xiǎn)防范需要與合作機(jī)構(gòu)及借款人等事前約定貸款利息、擔(dān)保費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)用等各類綜合費(fèi)率的效力層級(jí)及約定無效費(fèi)率返還機(jī)制等；還款方式風(fēng)險(xiǎn)防范需要盡量事前約定非等本等息還款方式。

其次，針對(duì)運(yùn)用金融科技導(dǎo)致的第二類風(fēng)險(xiǎn)，建議采取金融科技措施（即合規(guī)科技）進(jìn)行防范。信托公司要加強(qiáng)金融科技控制個(gè)人信息收集與共享范圍的能力，以及在自主授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，有效防范個(gè)人信息保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)控外包風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范則需要利用金融科技手段實(shí)現(xiàn)在借款人授信額度內(nèi)每次申請(qǐng)借款時(shí)進(jìn)行風(fēng)控審核，以避免被認(rèn)定為從事一次審核循環(huán)使用的信用卡業(yè)務(wù)。

再次，針對(duì)合作機(jī)構(gòu)違法違規(guī)導(dǎo)致的第三類風(fēng)險(xiǎn)，建議采取事前約定措施進(jìn)行防范。例如，約定信托公司有權(quán)隨時(shí)變更資金收付路徑及合作支付機(jī)構(gòu)，以便靈活應(yīng)對(duì)其對(duì)業(yè)務(wù)的影響；約定合作機(jī)構(gòu)不得因軟件著作權(quán)原因影響業(yè)務(wù)開展及相關(guān)應(yīng)對(duì)措施；約定擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方必要時(shí)應(yīng)補(bǔ)充其他擔(dān)保措施。關(guān)于暴力催收風(fēng)險(xiǎn)防范可以約定由合作機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)督促檢查催收方式。

科技是把雙刃劍，將科技應(yīng)用于監(jiān)管與合規(guī)（即監(jiān)管科技）便可對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范起到重要作用。監(jiān)管部門與信托公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管科技的研究與應(yīng)用，監(jiān)管部門應(yīng)適時(shí)出臺(tái)相關(guān)技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)與指引，以維護(hù)與促進(jìn)消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，這也是消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)良性發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的重要路徑。